农商行、农信社

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去年大同农商行在省联社的指引下，全系统、全条线、全岗位人员积极担任“四大战役”工作急先锋，发挥了实实在在的作用。尤其是基层网点，在精准扶贫、乡村振兴中充分展现“绣花功夫”，确保每一个“针脚”的天衣无缝，凸显出独特的“小而精”优势。当下，正是“四大战役”纵深推进、做细做强的黄金时期，农商银行更要发挥“鲶鱼效应”，保持危机感，充分发挥自身效能，打赢这场“重建重塑”持久战。

“积极让利”为防范风险，搭起一座“承重墙”

系统性风险是金融行业的“经营红线”，尤其是信贷风险的防范与化解，是农商银行行稳致远的关键。有资金的地方，就有风险，而最终形成不良贷款的原因主要是企业经营不善，供应链断裂，寻求不到资金支持，进而发展为恶性循环。为了响应央行“让利政策”的号召，大同农商银行因地制宜增加对农村和企业的贷款力度，并引导利率下行，加大对农民、中小微企业的支持，对正常付息且不欠息的中小微企业给予返还超出贷款成本部分的利息，为资金需求者“雪中送炭”。一个健康可持续发展的经济体中，农商银行与客户的关系不是此消彼长，而是相互依存。农商银行根植于广大农村与企业客户，短期金融损失可以为企业带来“一线生机”，用于盘活市场与资金，减少坏账与不良贷款，产生长期金融附加值。其次，“积极让利”是农商银行为自己未来发展进行的理性投资，数字银行时代，客户资源就是最大的生产力。让利就是向企业伸出了“橄榄枝”，为寻求更多业务合作打下基础，长期来看，也为“增效益”战役取得长远胜利筑牢地基。

“净资产收益率”为规模经济，建立一本“明白账”

农商行现行的评价体系中，存贷款规模是基本指标。但是，正如王亚书记阐述的，存款规模增大，并不能直接产生效益。要扩大效益，就要努力扩大利差，不仅要盯着负债端，追求存款规模的扩大，而且要追求效益的可持续增长。为了将规模效应与收益率同步起来，大同农商行面向基层网点，重新制定考核办法，将“净资产收益率”分解为净利率、资产周转率、权益乘数三个指标，与存款规模、贷款收息、银行卡小指标等一起构成完整评价体系。其中，平均总资产平衡了因任务指标导致的年末存款堆积，下年初“一贫如洗”的情况；净资产将客户存款、不良资产等部分剔除，代表每个网点真正可支配的“绿色”资产；净利润反映利差收益剔除管理费用、利息支出等财务费用的净收益。通过“净资产收益率”的考核，将“权责发生制”与“收付实现制”有效对接，把真金白银拿回来！如果说发展普惠金融，以贷兴业是为了助力地区经济起飞，那么增加农商银行的盈利空间，追求规模与效益“共赢”，就是让金融红利落地，为“重建重塑”工作稳定“资金后方”。

“人机结合”为服务转型，上了一把“同心锁”

当前，农商行正处于数字化转型的关键时期，吃“快餐”纵然能快速吃饱肚子，但也为长期发展埋下了“信任隐患”。因此，大同农商行在“数字化下沉”的同时，强调“人机结合”的服务缓冲期。网点不再将“完成业务”作为目标，而是将“提升客户数字化意识”作为原则，帮助客户了解一系列电子银行知识，优先将客户转移到智能机具，手把手教，一点一点讲，而且在投放初级加大维护成本，让客户敢于试错。经过一段时间的试点，不仅电子银行指标都超额完成，而且主动走到智能机具的客户明显多了起来，超出了大家的预期。此外，针对特殊客户，上门服务“永不过时”；对于努力学习使用ATM机、看利率牌，用手机银行缴纳社保的老年人群，“手把手教”帮助他们跟上数字时代的列车；对于有困难的客户，简化授权和业务流程，更体现数字化下的人情关怀。每一个金融从业者，不是要变成数字科学家，致力于研究冷冰冰的数据与模型，而是要在做好服务的前提下，做有温度有感情的农信人。

王亚书记“三个绝不意味着”给全体农信人上了重要的一课，也给我们的工作注入了“清醒剂”。“功崇惟志，业广惟勤。”当下，我们要将有效防范化解风险、规模经济效应最大化、“焕然一新”的服务面貌作为奋斗目标，不断提升业务能力和工作素养，为农信系统“重建重塑”精耕细作，静待粒粒丰收！

来源于：大同农商行 宋建波

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