长期以来，无担保、难评估、高利息是农户融资的“三座大山”。三门农村商业银行大胆破局，勇于开拓，深化农村普惠金融改革，在台州市率先创新推出“家庭资产池”增信融资新模式，无需担保人，凭借家庭资产，即可申请贷款，有效盘活农户“沉睡”资产，为乡村振兴注入资本“活水”，浇筑出了一条农村金融改革促进共同富裕的三门新路子。
2020年7月，浙江农信三门农村商业银行作为全省试点之一，在台州银保监分局的指导下，开始实行这一模式。一年多来，该项改革工作取得初步成效：截至今年8月25日，三门农商银行已向3.16万农户新增授信26.36亿元，发放纯信用贷款5507户，合计金额6.17亿元。
“软硬”兼收
盘活“沉睡”资产
8月23日上午，笔者来到“浙江好人”陈小平的快餐店，看到店里生意兴旺，他正在为客人忙碌着。“多亏了三门农商银行‘家庭资产池’增信融资新模式，让我们贷到了30万元启动资金，走上创业路。”陈小平话语里充满了感激。
与众不同的是，陈小平能成功获得贷款，凭借的是其“软实力”――20多年如一日守护烈士陵墓的无私大爱。“在界定农户‘家庭资产池’入池范围和标准上，我们以‘硬资产+软实力’的组合方式，全面盘活、全量汇聚农户‘沉睡’资产，为农户创新创业提供了较好的资金支撑。”三门农村商业银行行长张学定介绍说。
“硬资产”上除传统房产、车产外，新增经济合作社股权、海域使用权、土地承包经营权、农机设备、涉农补贴、代发工资、金融资产等创新要素。“软资产”上加入道德增信因素，对“五好家庭”“党员家庭”“乡贤”等道德、人品指标赋予实体资产同等价值，如获得市、县、乡级荣誉可分别增信30万元、10万元、5万元，对道德、信用等有瑕疵的客户，相应抵扣减少其总资产额度。
目前，三门农商银行已完成275个村、9.88万户全量农户信息采集，通过家庭资产池模型测算、家庭信用评估及背靠背评议，评估并入池的资产价值已达71.36亿元。同时，将原有2.89亿元担保贷款，通过“家庭资产池”增信融资模式转为纯信用贷款。
尤其让人欣喜的是，在放贷农户中，以前从未贷过款的新增户是“大头”，有2917户，贷了2.95亿元，乡村振兴有了“金钥匙”。
“数据”跑腿
优化金融服务
8月初，健跳镇三核村养殖户邵自劳急需生产资金，到三门农商银行进行贷款咨询。因在2017年已申请过9万元贷款用于养殖塘承包，咨询前，他极为忐忑。让他没想到的是，在客户经理的指导下，无需担保人，手机扫一扫，动动手指头，便快速获得了20万元的再贷款。
“收到老邵的新增融资需求后，我们查看了‘家庭资产池’，了解到他2020年在县城新买了一套价值80多万元的房子，符合增信条件，便立即在系统中提高了他的授信额度，同时享受新增贷款的优惠利率。”三门农商银行客户经理景选申说，“家庭资产池”不仅能实现线上快速放贷，还通过多部门信息共享，同步更新“池内”数据，“客户不用来回跑部门、开证明，就能满足新增融资需求。”
由于“家庭资产池”增信融资模式主要发放纯信用贷款，如何保证资产真实有效及价值的准确反映，就成了防控风险的关键。
为此，三门农商银行制定了贷前“三级审核”机制。首先，引入外部智库，搭建“家庭资产池”智能测算模型对不同资产进行初步测算，再通过信贷员、村干部等村情熟、威信高的群体组建的评议小组，结合农户生活生产实际情况进行二次审核。最后，对系统测算值和评议小组公议值相差较大的，由银行机构开展针对性调查，确定最终可授信额度。
只有完善贷后服务管理，才能真正实现客户“零次跑”。三门农商银行借助外部系统，批量引入不动产、社保、法院执行记录等信息，通过与核心系统的实时联动，做好贷后监测分析和风险贷款处置。同时，落实专员进行一对一服务，利用电话、短信等渠道，实时反馈授信额度、利率、用信操作等信息，为客户提供全时空“免跑”服务。
助农增收
共享“鲜甜”生活
每一笔“家庭资产池”增信融资背后都是三门蟹乡老百姓的“鲜甜”生活故事。
三门绿然水稻专业养殖合作社理事长何永杰承包了1000多亩水田种植水稻，今年种植了513亩早稻。5月份，由于种植规模扩大了，在生产中购买化肥、农药缺乏资金。正在为资金发愁时，何永杰了解到“家庭资产池”增信融资模式，便凭借水田，从三门农商银行顺利贷到了150万元，解决了他生产资金不足的困难。
“我今年水稻获得丰收，平均亩产量460多公斤，总产量23万多公斤。我都卖给三门县粮食收储公司，总收入有90多万元。这全靠三门农商银行的大力支持，我非常感谢！”8月23日上午，在收储公司卖稻谷的何永杰欣慰地对笔者说。
何永杰并非个例。原先一些生活困难的人，找不到担保人，也拿不出正规的抵押物，只能守着一亩三分田。现在，他们知道祖辈的房子可以抵押贷款，好多人想到了通过融资做生意。
据统计，已发放的贷款中，用于农户创业创收的有4124户，共4.51亿元，占比73.09%。
“‘家庭资产池’增信融资模式不只是一款创新产品，在实践过程中，通过创业优先、守信激励、失信惩戒等措施，实现‘三向’激励，既激发了农户‘双创’思潮，助力乡风文明向产业致富发展，引导银行机构树立‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’意识，也为三门共同富裕找到了一条切实可行的新路子。”三门县金融工作中心党组成员陈秀慧表示。朱曙光李贝妮李悦
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