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以移动互联网、大数据、人工智能、生物科技、区块链等为代表的技术不断成熟，推动了保险科技的蓬勃发展。保险业加速数字化转型，新型的保险商业生态应运而生。2015年以来，新成立的保险科技服务商（包括非持牌的互联网+保险公司）超过200家，涉及综合险、健康险、车险等多个细分领域，涌现出不少明星公司及创新模式。

本专题跟踪研究保险科技行业发展、企业案例、技术创新和资本投入，并根据市场热点撰写专题报告。每周更新，每年不少于120份报告，包含行业周报50份、案例报告50份、投融资报告18份、市值榜2份。

摘要

√ 白鸽在线是一家以风险管理为驱动的保险科技公司。截至2020年，白鸽已累计服务1亿名用户，实现保费收入22亿、成交保单量27亿。【如果您对该系列报告感兴趣或提供相关案例，欢迎添加13261990570（微信同号），联系我们】

√ 白鸽专注挖掘保险客户的长尾需求，根据用户的个性化需求，定制小而精、碎片化的互联网保险产品。通过联合保司和投保公司，白鸽已自主研发了120款场景化定制保险产品。

√ 白鸽在线推出“白鸽e保”应用，打造以SaaS为基础的一站式风险管理平台，从智能投核保、高效化后台、数字化理赔、大数据模型四个方面为企业提供全流程保险服务。目前，白鸽已累计服务100家渠道平台，与70家保险机构达成战略合作。

√ 成立6年，白鸽对服务B端的业务及行业进行生态划分、生态建设，目前已经打造了包括出行生态、泛人力资源生态、大健康医养生态等在内的9+N大生态圈。

出品 | 零壹智库

作者 | 罗柳灵 赵舒婷

编审 | 赵金龙

目录

一、专注风险管理，聚焦保险增量市场

二、以场景化保险为突破口，专注挖掘长尾客户

（一）联合头部保司，定制碎片化险种

（二）助力投保机构，承接场景化业务

三、科技赋能，打造一站式风险管理平台

四、全线布局，打造“9+N”大生态圈

目前，国内居民尚处于对于保险认知不足的阶段，我国保险需求并未被完全激发。如何快速获客并将其有效转化成盈收是互联网保险探寻的重点。

在场景用户足够大，消费频次足够高，有切实需求的环境中，通过科技赋能，为用户提供场景化产品和服务是互联网保险发展的突破口。

一、专注风险管理，聚焦保险增量市场

白鸽在线是一家以风险管理为驱动的保险科技公司，旗下全资控股1家保险经纪子公司和3家科技子公司。白鸽专注挖掘客户的长尾需求，将发展重心聚焦于保险增量市场，已快速成长为保险科技行业的新锐军。

2015年，曾任职平安的涂锦波创立了白鸽在线，旨在通过科技赋能为保司和投保企业提供互联网保险及风险管理综合解决方案。旗下白鸽宝于2017年取得全国性保险经纪牌照和互联网保险经营销售许可。

目前，白鸽在线已在厦门和上海设立双运营中心。涂锦波表示，截至2021年5月30日，白鸽在线注册用户已达到1800万人，累计服务被保用户1亿次，已成交保单27亿份，实现保费收入22亿元。

图1：白鸽在线发展历程

2021年6月，白鸽在线完成了由新希望集团领投的近亿元A轮融资。资金将主要用于白鸽的技术能力及产品服务的创新升级，加快旗下产品的战略布局与深化应用，进一步实现保险从“保障补偿”到“预测预防”的角色转变。

表1：白鸽在线融资情况

数据来源：零壹智库

二、以场景化保险为突破口，专注挖掘长尾客户

“互联网+传统行业”的核心逻辑是利用互联网降低传统行业成本、提升效率，这个逻辑在保险业仍旧成立。白鸽利用科技赋能，根据用户的个性化需求，为其定制小而精、碎片化的互联网保险产品。

（一）联合头部保司，定制碎片化险种

白鸽在线旗下的白鸽宝与保险机构开展合作，为个人用户提供碎片化险种。白鸽合作的险企不仅包括人保财险、中国人寿等传统的产、寿险公司，也包括安心、众安等互联网保险企业。

图2：白鸽合作的部分保险机构

白鸽宝针对少儿、成人、父母等细分客群的需求定制了不同的险种。白鸽宝平台已累计上线多款定制化“网红”产品：面向年轻情侣的恋爱保险、面向旅游达人的国内旅行保险、面向学生群体的学平险等。目前，白鸽宝已经自主研发了120多款场景化定制保险产品，其目标是做“更懂百姓的保险”。

白鸽宝定制险种主要通过白鸽乐保和白鸽探保两个平台进行C端销售。其中，白鸽乐保拥有微信公众号和APP两个端口，白鸽探保则嵌置于白鸽乐保公众号内。

白鸽乐保中设置了商城、保险产品、公益三大板块，以积分商城的运营策略积累流量，主推低廉、即时的碎片化保险产品，并将公益活动与保险产品相结合，打造出购物、保险、公益一体化的综合平台。

图3：白鸽乐保的公众号商城界面

白鸽探保则是基于大数据建立的智能保险产品库，通过多维度的保险产品评分和专业的产品评测，帮助用户筛选保险产品。用户只要在应用内输入自己的需求，即可选购适合自己的保险产品。另外，用户还可以一键签约，成为白鸽的保险经纪人，直接通过该平台推销白鸽旗下的保险，赚取佣金。

图4：白鸽探保的应用界面

（二）助力投保机构，承接场景化业务

除了与险企联合之外，白鸽在线还与投保机构合作，将保险科技渗入到 “互联网+生活”的细分场景。白鸽携手汽车服务平台车轮，为驾考学员量身打造了“驾考保”，为学员在驾考期间补考的费用以及意外伤害等损失提供保障。该产品上线2个月，销量即突破了2.5万单。

此外，白鸽也与邻趣、悦管家、XQ电竞、茄子医疗等平台展开合作，打造了骑手小哥综合险、家装保险、电动车盗抢保险等20余种定制产品，将场景化定制保险延展到了互联网生活的各个领域。

图5：白鸽合作的部分投保机构

三、科技赋能，打造一站式风险管理平台

白鸽e保是白鸽在线2021年发布的主打应用，其目的是通过自研SaaS系统为企业及保司提供多样化、定制化、场景化的一站式风险管理方案。

白鸽e保主要包含四大模块——智能投核保、高效化后台、数字化理赔、大数据模型。

在投保方面，白鸽的保险SaaS系统与渠道场景结合，优化了投保节点，实现了“线上一键出单，多点承保”的“云体验”。白鸽e保打破了传统“大保单”模糊预估的技术局限，实现了碎片化、逐份出单的投保模式，助力渠道降成增效。此外，该系统采用了动态配置的技术，在确保高并发状态下，系统的高效、稳定，日订单数量可达3000万以上。

在后台建设方面，白鸽的SaaS系统还采用了华为云服务器架构，通过Web应用防火墙、敏感数据脱敏等安全服务来保障系统的安全。在此保障下，客户可以安心地通过白鸽的数字化后台实现订单、财务、运营、监控等线上化操作。

在理赔方面，客户可以通过白鸽SaaS系统中的“白鸽陪你行”理赔中台实现在线报案、系统进行OCR识别、跟踪理赔进度等在线理赔操作。白鸽打造了极速理赔服务，并于2018年成为平安财险全国唯一理赔授权服务平台。

在数据大量沉淀的过程中，白鸽研发的“方舟机器人”通过进行不断迭代的深度学习，挖掘场景用户数据，逐步形成完善精准的风险因子模型及风险预警模型。白鸽还承诺将于未来5年内利用大数据技术实现多场景叠加下的智能化风控体系。

目前，白鸽e保已为哈啰出行、BOSS直聘等众多互联网企业提供了保险技术解决方案。同时，白鸽e保也为人保财险、平安财险、华安财险等传统保险机构提供了营销、管理系统开发支持。目前，白鸽在线累计服务100多家渠道平台，与70家保险公司达成战略合作。

四、全线布局，打造“9+N”大生态圈

经历6年的发展，白鸽在线创新结合经营模式，对B端的业务场景及行业进行生态划分、生态建设，并在此基础上进一步打造“风险保障、风险评估、风险预防"三位一体的智能风险管理服务。

在出行生态领域，白鸽与哈啰单车、飞常准、拜米出行等出行领域的知名科技企业合作，为其提供保险产品。白鸽的险种涵盖网约车、共享单车、航空出行等领域，包括三者超赔、骑行人员综合险、航空综合险等。此外，白鸽还利用其丰富的系统开发及运营经验，为客户企业提供多维度的风控建议。

在泛人力资源生态圈，白鸽与信钛速保、邻趣、叮咚买菜等互联网企业达成战略合作，共铸保险科技赋能下的泛人力资源生态场景。白鸽在线可为企业提供研发定制服务，为不同的群体提供差异化保障，降低企业的用工风险。此外，白鸽还通过在保人员积累数据，对用户进行画像分析，二次开发客户，从而实现智能营销。

在大健康医养生态圈，白鸽通过整合康养企业的运营风险，为其打造定制化解决方案，保障企业利益。同时，白鸽为百姓优选适用、普惠的保险产品，满足民生需求。

此外，白鸽在线结合自身业务经营特点，创新地划分了大物流、普惠金融、E工程等生态，打造出以保险为核心的“9+N”大生态圈。白鸽在线将针对各大生态圈的需求感知，研发出基于生态业务的规模化、可复制、高度契合的综合风险管理解决方案。

图6：白鸽在线的生态构建愿景

End.

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