近日，杭州一女子2年没复查、甲状腺结节变成癌症的事件，登上微博热搜榜。

确实，甲状腺癌的发病率很高。

从保险公司历年理赔数据可以发现，

无论男女，甲状腺癌都是发病率前三的恶性肿瘤。

它主要可以分为4种病理类型，分别是乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。

其中乳头状癌最为高发，并且常见于年轻人中，也是恶性程度最低，生存率最高的类型。

前不久，我们刚协助了一位确诊甲状腺乳头状癌的客户进行理赔，他确诊时仅有31岁，十分年轻。

而且顺利理赔后，该客户之前给女儿投保的重疾险保单，剩余未交的保费也不用再交了，保单继续有效。

具体情况如何？我们一起来看看。

01

案例详情

案例概况

昆仑健康保多倍版

投保时间：2020年11月4日

出险时间：2021年6月17日

报案时间：2021年7月14日

提交资料时间：2021年7月27日

理赔原由：确诊甲状腺乳头状癌

理赔金到账时间：2021年8月13日

缴纳保费：6700元

理赔金额：75万元

1.投保

2020年11月，李女士通过奶爸保规划师七仔，给丈夫邵先生买了一份昆仑健康保多倍版重疾险。

同时，邵先生也作为投保人，给女儿投保了少儿版的昆仑健康保多倍版。

邵先生的这份保单保额为50万，保终身，按30年缴费，年缴费为6700元。

（昆仑健康保多倍版电子保单）

昆仑健康保多倍版也叫守卫者3号，是现在新定义产品的前身。

它是一款不分组多次赔付型重疾险，但由于是旧定义产品，在1月份的时候已经成为历史了。

我们来简单回顾下这款产品的基本保障内容：

（昆仑健康保多倍版保障内容）

2.出险

2021年6月，李女士的老公邵先生在一次体检中，发现了甲状腺结节，怀疑为恶性。

在李女士的陪同下，去医院做了甲状腺穿刺检查。

6月17日，穿刺检查结果出来，确诊为甲状腺乳头状癌。

（客户甲状腺穿刺检查报告）

6月21日，李女士想起去年给老公买过一份，遂通过微信找到了奶爸保理赔老师柒柒进行咨询。

柒柒老师在帮李女士核查理赔资料的时候，发现病历上写的是“倾向甲状腺乳头状癌”而非确诊。

(客户与客服的聊天记录截图)

“确诊”与“倾向”这两字之差对理赔结果影响很大，柒柒老师建议等术后病理结果出来再申请理赔。

同时，柒柒老师也跟保司取得联系，保司的反馈与柒柒老师的建议一致，

要求等邵先生术后病理报告确认为甲状腺癌，再进行报案理赔。

可能有人会问，保险公司这一要求合理吗？

实际上，这也是保险行业的统一规定，并非哪一家保险公司自己设置的理赔标准，

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对恶性肿瘤的描述就有明确说明：

(《重大疾病保险的疾病定义使用规范》部分截图)

在这里奶爸也要提醒大家：

买了保险后，在医院就诊的时候，一定要留意医生的病历是怎么写的，

要跟医生说清楚，自己买了保险，病历、诊断报告要写得明确一些，以免影响到后续理赔。

3.报案

7月14日，邵先生手术结束出院后，李女士在柒柒老师的指导下向保险公司申请报案。

(客户与客服的聊天记录截图)

在帮李女士核对理赔资料的时候，细心的柒柒老师再一次发现问题。

李女士提供的一份体检报告，显示邵先生存在尿蛋白阳性的情况，并且邵先生是在去年8月份体检的，也即是在投保前查出的尿蛋白阳性。

当时医院提供的是电子版的体检报告，并且邵先生的身体状况一向不错，李女士在看完体检报告后并没有在意。

在投保的时候李女士也没有记起这个情况，而昆仑健康保多倍版对尿蛋白这个情况是有问询的。

柒柒老师了解清楚情况后，当即与奶爸保理赔团队的老师们进行讨论，最后建议李女士先提交资料，之后根据保险公司的审核结果再进行沟通。

(客户与客服的聊天记录截图)

7月27日，柒柒老师主动回访，得知李女士已经提交理赔资料。

并且保司的保险调查员已经上门进行走访，也调取了邵先生的体检报告。

之前提到的尿蛋白阳性的情况，对此次理赔并无影响。

之后保险调查员会帮李女士把理赔相关的资料寄到保司，李女士只要安心等审核结果就可以了。

(客户与客服的聊天记录截图)

4.理赔成功

8月13日，李女士主动向柒柒老师反馈，理赔案件已经处理完毕，理赔金额为75万元。

从提交资料到理赔完成不到一个月的时间，对于重疾理赔来说速度还算比较快。

(保司理赔成功短信)

由于昆仑健康保多倍版是多次赔付产品，此次重疾理赔后，邵先生的这份保单责任依旧有效。

而且因为保单包含被保人豁免责任，剩余的保费也不用再缴纳。

另外，邵先生给女儿投保的昆仑健康保少儿多倍版，这份保单的保费也被豁免了，且保单继续有效。

这是为什么呢？

因为当初给女儿投保的时候，邵先生附加了投保人豁免责任。

昆仑健康保少儿多倍版附加投保人保险条款规定： 投保人如因患轻症、中症、重疾、身故、全残，则均可豁免后期保费，合同继续有效。

因此，邵先生出险后，妻子李女士为他投保的那份保单被保人豁免责任生效，他为女儿投保的保单投保人豁免责任生效，这两份保单后续保费都能豁免，并且保障依然有效。

(保司理赔给付通知书)

02

案例小结

患癌是不幸的，但得甲状腺癌又是不幸中的万幸，因为多数人确诊的都是最轻的乳头状癌。

由于乳头状癌恶性度较低，预后情况较好，也被称为“喜癌”。

不过虽然甲状腺癌治愈率高，但是手术需要花费的治疗费用，以及停工造成的损失还是不小的。

好在李女士提前为老公买好了，这笔75万元的理赔金也能帮他们一家度过这个难关。

从这次理赔案例中，我们能得到2点启发：

1.投保重疾险时，可以考虑有额外赔付和多次赔付的产品

可能有小伙伴已经发现了，邵先生的保单明明只有50万保额，最后却拿到了75万理赔款，这是为什么呢？

原因是昆仑健康保多倍版是一款带有额外赔付责任的重疾险：

在保单的前15年，赔付150%基本保额、已交保费或现金价值，三者较大值。

而邵先生这份保单在出险时，刚好过等待期1个多月，符合上述规定。

因此可获赔50万*150%=75万。

另外，奶爸在前文也有提到，邵先生此次出险后，保单责任依旧有效。

原因是昆仑健康保多倍版是一款多次赔付的重疾险，并且第二次确诊重疾，还能赔付120%保额。

虽然这款产品已经成为历史，但已有新的产品升级上市：。

这款昆仑健康保普惠多倍版是旧产品的升级版，新增了一项特定疾病双倍赔，其他保障与旧版相差不大。

2.给子女投保时，可以考虑附加投保人豁免责任

这样做的好处是：

万一大人不幸罹患重疾，孩子的保单后续保费就可以不用再交，且保障依然有效。

另外，除了额外附加的投保人豁免，重疾险基本都会自带被保人豁免。

在今天这个案例中，邵先生和他女儿两份保单后续保费全部豁免，保障均继续有效。

在这种情况下，附加的投保人豁免责任起到了很高的杠杆效应。

不过，需要格外注意的是：

附加投保人豁免，相当于另外投保了一份重疾险，每年的保费也会更高。

除此之外，自己投保时，还可能会限制自己能买到的最高保额。

并且不同产品的豁免责任各不相同：

有些产品可以豁免轻、中症、重疾、身故、全残；

有些产品只有罹患特定疾病才能豁免，投保前要仔细看清。

今天的案例就分享到这，衷心希望所有的保单永不出险。

如果在理赔过程中遇到疑惑或困难，都可以找奶爸保理赔老师协助你。

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