人无远虑，必有近忧。
随着人口老龄化加剧，生育率衰退，未来的养老形势只会更严峻。
尤其是我们这一代人，单靠社保养老，显然不够。
正是看到这一点，工农中建等国有银行才会斥111.5亿成立国民养老保险公司，盘活居民存款，大力发展养老金第三支柱。
而提及养老年金，在我看来，满意的养老年金要满足三个条件：
第一、能够终身领取。
活多久，就领多久，源源不断地提供养老金。
第二、有足够多的钱。
比如到了退休年龄，社保养老金每年有10万元，我希望再有一份每年能提供7-8万养老金的商业年金，我的预算在50万左右。
第三、最好能灵活一点。
如果未来有大额的支出需求，这份养老金能一次性提供一大笔钱。
今天咱们就来看三款4.025%预定利率定价的年金险，能否满足我们的期望。
1、
这三条漏网之鱼分别是：
●北京人寿京福颐年
●中华人寿福瑞一生
●长城人寿金彩一生
如下图：
投保规则都很相似：
0-55/65岁都能投保，
支持趸交/3/5/10年缴费，
养老金领取时间可以选55-70岁不等，
保障期限都是终身。
保障责任也都很简单，分为两部分：
1）年金
每年给付100%保额，终身给付；
比如京福颐年，每年给付78200元，活多久，给多久。
2）身故保险金
如果人走了，家里人可以拿到一笔钱。
在年金领取日之前身故的，赔付已交保费和现金价值的较大者；
年金领取日之后身故的，赔付剩余保证领取的金额。
我们也来举个例子：
京福颐年，59岁时候死了，这时候已交保费是50万，现金价值是1228500元，这1228500元会一次性给到我们的受益人。
再比如61岁死了，只领了1年年金，因为这款产品保证领取20年，剩下19年的年金1485800元，会一次性给到我们的受益人。
不过呢，身故保险金不是我们关注的重点。
一定要记住：
我们买养老金，是为了自己多领钱，而不是给家人多留钱。
所以呢，对比养老年金，有个非常简单有效的办法：
相同的支出下，哪款产品领的年金多，哪款收益就高。
比如这三款产品：
同样是交10万块钱，（福瑞一生交100119.6元）
同样是交5年，
同样是30岁男性，
到了60岁，
京福颐年每年领取78200元，
福瑞一生每年领取84000元，
金彩一生就比较特殊了，首年是61200元，第二年增加5%，第三年再增加5%，最高增加35%。
也就是从67岁以后，每年领取85620元。
高下立判：
福瑞一生，每年领的钱是最多的。
基于年金，我们顺便来计算一下福瑞一生的收益率IRR，如下表：
30岁男，交5年，每年交100119.6，累计缴,502598元。
到65岁，领了6年年金，累计领取504000元，收益率0.0222%；
到69岁，领了10年年金，累计领取840000元，收益率1.6078%；
到79岁，领了20年年金，累计领取1680000元，收益率3.3273%；
到89岁，领了30年年金，累计领取2520000元，收益率4.0125%；
到99岁，领了40年年金，累计领取2859402元，收益率4.3438%。
收益率确实挺高，只要活得够久，也能突破4.025%的预定利率。
而且呢，福瑞一生每年给付的84000元，是白纸黑字写进合同里面的，保险合同受法律和银保监会保护。
无论市场利率如何调整，股市如何震荡，这笔钱都会按时按量，源源不断的打进你的银行账户里面。
俗称：刚兑。
除了年金以外，养老年金还有另外一笔钱：现金价值，通过退保就能拿到。
当然了，一旦退保，保单就失效了，后期的年金就拿不到了。
但是，这三款产品很特殊：
一旦开始领取年金，现金价值就归0了。
再去退保，不但拿不到钱，也失去了以后的年金。
所以，这三款年金险，在预防大额支出的灵活性上，并不充足。
如果你担心这一点，这三款就不符合你的需求了，你需要的是领取金额高，还能随时退到一大笔钱的产品。
而鱼和熊掌，不可兼得。
要随时能退到一大笔钱，必然会导致领取金额降低，这是灵活性的代价。
所以，大家还是要弄清楚自己的需求，再去挑选年金险。
巧了，这几款产品都有保证领取20年，
2、
作为不可多得的年金险，福瑞一生和金彩一生，这个月底就下架停售了。
有兴趣的可以点击我们公众号的挑保险——理财险版块了解一下。
热门跟贴