你很难想象，2017年全球最赚钱的五家公司中，中国就独占了四家，他们分别是中农工建这四大银行，曾经的银行那真的是躺着都能赚钱的存在，去银行工作，那也是众人垂涎的职业，但不知道从什么时候开始，很多人都感觉到银行赚钱好像是越来越难，网点好像是越来越少，银行的员工也好像越来越累，银行从躺着赚钱慢慢变成了站着赚钱，甚至有向跪着赚钱发展的趋势，这一切到底是怎么发生的呢？

今天我们就从银行赚钱的三种主要方式和国内银行发展面临的三大挑战，来全面地了解一下这些银行为什么会越来越难，先来说银行赚钱的三种方式，看数据是最直观的，2020年中国的银行业总利润已经超过了一点七万亿，其中有80%的收入都来自利差收入，剩下的20%来自中间业务收入和投资收益，所谓的利差收入就是银行吸收存款和发放贷款的利息之间产生的差额，比方说我们有100万存到银行，银行一年给我们3%的利息，而银行把这100万贷给了别的公司，一年又收了10%的利息，中间相差的这7%就是利差，时至今日，利差收入依然是绝大多数银行的主要收入来源。

而所谓的中间业务收入就是我们常说的佣金收入和手续费，银行帮忙卖理财产品，其实都是要收佣金的，这块占收入的比例有越来越大的趋势，但手续费由于竞争越来越激烈，已经很少有人敢再收了，要知道以前取款和转账都是要收手续费的，但是现在，如果有银行还这么干，估计客户立马都能跑光。

最后我们再来说投资收益，银行吸收了存款之后，并非都要拿去放贷，也可以去做一些稳健的投资，目前中国80%以上的国债其实都是商业银行在购买的，了解银行赚钱的三种方式，我们就可以来聊聊为什么银行赚钱会越来越难？

目前看来，银行业发展的三大挑战分别来自于行业内行业外的大环境，从行业内来说，银行之间的竞争是越来越激烈的，自从2000年后开始推行银行业的市场竞争，银行的数量从40家增加到了现在的4000多家，从行业外来说，新的理财方式和新的理财渠道都在蚕食银行的主要业务，不管是随处可见的理财和借贷广告，还是各种互联网金融平台，都是银行的外部竞争对手，从大环境来说，银行发展的黄金时期，跟中国的高速发展时期，他们是重合的，随着我们经济增速的放缓，银行的收入当然也会受到影响，尤其是房地产行业被降温之后，个人贷款和企业贷款都在收紧，也会影响银行的收入，要知道2020年这两项加起来已经接近了银行业贷款总额的40%。

看到这儿大家应该已经明白了，我说银行躺着赚钱的时代已经终结，并不是危言耸听，当然就算不能躺着赚钱，银行也依然是这个世界上最赚钱的几个行业。像中农工建这样的大银行盈利能力依然排在世界的前列，如果现在可以选择，还是有很多人会愿意去银行工作。