作为一个对美食无法抗拒的吃货，小编平时一有空就去探店觅美食，从商场里的高端料理，到小巷中的私房小食，哪里有好吃的，哪里就有小编的身影。

这些年，口福是享了，但有时也难免踩雷，会遇到难吃、卫生状况不好的店。想到之前有次吃坏肚子，半夜被急性肠胃炎折磨得死去活来，小编就一阵后怕。

想吃得高兴，又想吃得安心，有一份健康保障真的很有必要。

这不，最近身边总是有人在讨论升级版“西湖益联保”，小编也收到了免费开启延续保障的消息通知，自从上次的经历，小编赶紧续保了。

“西湖益联保”实在太火了，最近小编也在后台收到来自各位小伙伴的不少疑问：

“我去年买了没用上呀，今年还要买吗？”

“它真的给赔付医药费吗？”

身为一个选择续保的人，今天小编就跟大家好好聊聊，为什么我们需要年年买“西湖益联保”。

去年买了都没用上

“西湖益联保”真的有用吗？

“西湖益联保”作为杭州医疗保障局唯一指导的普惠型商业补充医疗险，在上一代产品的基础上再次升级：

保障责任扩展了自费诊疗项目和自费材料；医保目录外药品和治疗项目报销起付线从1万元降到7000元；罕见病专项药增加4种；新增质子重离子治疗报销且不设起付线；一年最高保障提高到315万元。

升级后的“西湖益联保”，在保障项目、保额和赔付标准三个方面，同时扩大了报销范围：医保目录内报销完剩下的自付费用能报，医保目录外475种自费药品、材料和诊疗项目能报，特定38种癌症和危重症的药品和治疗项目也能报，7种罕见病专项药还能报，加起来一年最高保障315万元。

适用赔付范围更大了，赔付项目更多，标准更宽松，价格还不变。

拉长了时间来看，人在一生当中发生大病的概率，是很高的。

根据《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》的数据推算，人一生罹患重大疾病的概率大约在70%左右。2020版《中国癌症生存质量白皮书》显示，胃癌、肺癌、肝癌、乳腺癌、宫颈癌、结直肠癌、肾癌等多种癌症都呈现出了年轻患者（15-39岁）比例不断增加的现象。

而重大疾病的治疗费用呢？

根据国家癌症中心2019年发布的数据，癌症平均医疗费用22万-100万，发病率最高前三位——肺癌、肝癌、胃癌，治疗费动辄40、50万。急性心肌梗塞、脑中风后遗症等次高发重大疾病的平均治疗费用也在10万至30万不等。

有些家庭花了很多钱治好了病，全家人却没有了宽裕轻松的生活。因为这些重大疾病，基本医保做不到完全支付。

医保用药是有限制的，目录内的药品和治疗，付钱时结算系统会自动减掉报销比例，剩下的我们自己付。一旦摊上了大病，检查治疗就做得多，还必须用进口药、特药、创新药和高精尖技术治疗，这类药品和治疗很多都在医保目录外，是全自费的。就算进了医保目录内，报销的比例也不会很高。

比如对胰腺癌、肺癌、肝癌效果显著的质子重离子放射治疗，单个疗程自费27万元上下。算算一般人家里的存款够做几个疗程？

用比较低的代价，换一个能把高额医药费转移出去的机会，对普通家庭来说非常有必要。

“西湖益联保”赔付厚道吗

大病风险不可预知，医保的保障又是有限的，有封顶线、医保目录内外等限制，而商业保险门槛又高，年龄大的、患过病的、有结节之类的小毛病的都不能得到保障——这些人又恰恰是最需要兜底保障的，各地政府才大力推进惠民医疗保险的普及，让它能补充医保的空缺，让不能买商业险的人群都能有大额医疗保障。

这也就不难解释，为什么上一代“西湖益联保”一推出，就有超过40%的参保率，近半杭州市民都加入了。大家还是很识货的。

因为政府要求保险公司必须落实“普惠性”“惠民性”，所以“西湖益联保”门槛很低、价格不高，保额却很高——不限年龄户籍、不限患病与否、一年150元，保额最高315万，肿瘤、危重症和罕见病都能得到保障。

而真正理赔的时候，上一代“西湖益联保”的优势也很明显：赔付的起付线定得不高，1万元的起付标准尽可能地“应赔尽赔”。

在实际赔付的时候，“西湖益联保”还给自己定下了“把90%的保费用于理赔”的目标。上一代“西湖益联保”为了完成这个目标，主动下调赔付标准，把原先没有纳入理赔的一些药品和项目都纳入了进来，仅仅2021年1-7月就追加了1.41亿元保费到参保人账户，最大限度地把保费用于减轻市民看病花费的负担。

升级后的“西湖益联保”，扩展了自费诊疗项目和自费材料，又加入了质子重离子治疗赔付和4种罕见病药品赔付。医保目录外的475种自费药品、材料和诊疗项目赔付，起付线再次调低，从1万元降到7000元。

从这其中的变化看，“西湖益联保”不但赔付厚道，而且是越来越厚道。

有别的保险了，

还要买升级版“西湖益联保”吗？

说到这里，也许很多人要问，我已经有其他商业保险了，还需要买升级版“西湖益联保”吗？它还用得上吗？

小编的回答是，要看你对自己买的商业保险了解多少：你的商业保险是什么种类的，它具体保障哪些范围，能覆盖大病费用到什么程度……

打个比方，有一些福利不错的公司会给员工购买普通医疗保险以外，再购买一份商业保险。但是这份保险具体能够保什么，受保人却没有做详细了解。所以可能出现小毛病能赔付，大病却无法赔付的情况，这就是没有做足保险攻略吃的亏。

来看这张表对保险险种做个简单了解：

如果没有商业医疗险，或者有商业医疗险但体检查出一些疾病，不能保障这些部位的，那还是用升级版“西湖益联保”补空缺更稳妥。

比如，体检发现了肺部有结节，虽然不是大病，但立刻去买商业保险，保司也会把肺部做除外保障——也就是肺部发生的大病，都不赔。这时候买一份“西湖益联保”，以后肺部有什么问题，只要在它赔付范围内，会给理赔的。

这样不限健康状况也不限既往症、得了大病也可保可赔的“西湖益联保”，要最大的程度地享受到它的好处，最好都办法就是年年续保，一年都不要漏。“西湖益联保”在续保方面也因为有政府指导和普惠性质，上一年赔付了，下一年也能续保，不像很多商业医疗险，发生了赔付再想续保就困难重重，也不会像一些商业医疗险，推出几年就宣布停售了。

像父母这样年纪比较大的、有慢性病的以及已经患病的朋友、只有医保没有其他保险的朋友都应该赶紧买一份。刚踏入社会开始工作，家里积蓄不多的，也很有必要给自己买一份“西湖益联保”来兜底。

考虑要不要买的时候，只要问自己一个问题：万一摊上了要花几十万乃至上百万才能治好的病，我的家庭能不能承担？承担后还能不能过上以前的生活？

如果答案是“不能”，那么上支付宝搜“西湖益联保”，给自己和家人都买上，才是明智的选择。

如果我们承受不了几十万的医疗费用，只要我们花得起150元一年，能换来最高315万的保障，这个升级版的“西湖益联保”买到就值了。

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