信用与个人的关系

——必须要知道的个人信用分

前面我们详细讲述了个人信用报告的类别和包含的个人信用记录的内容。

随着我国社会信用体系的逐步成熟个人信用报告的逐步完善，推广信用应用场景、建立各行各业分级分类监管机制和建立社会信用分。
已经成为现阶段信用体系建设的重点工作信用天津将带您熟悉一下个人信用分究竟是怎么回事？

什么是个人信用分？

个人信用评分是通过建立数学模型，并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析，以一个分数值来反映个人信用状况。一般界定为，分数越高，表示该人的信用越好或风险越低。

2018年9月12日，国家发改委副主任连维良在“2018年全国信用信息共享平台和信用门户网站建设观摩会”时提出“高水平评价主体”，即遵循“坚守公益属性，不收费；评价每日更新，高频率；评分智能计算，非人工”，使公益性信用评价成为推动社会信用建设的新动力。

2019年7月18日，连维良副主任又在在国家新闻办公室举行的新闻发布会上指出“个人信用分可以与守信激励相结合，但不能用于惩戒”。

各省市个人信用分对比分析

目前，我国国内已有5个典型城市以及阿里巴巴为代表的互联网公司开展个人信用分评定及应用工作。这些城市通常会根据自身发展特点、发展阶段以及软硬件条件对个人信用分进行分门别类的设计。根据个人信用分评分体系的不同，目前国内主要城市信用大致分为两类:一类是FICO评分系统(美国FICO公司开发的个人信用评分系统），另一类是更为复杂的多维体系。

目前，国内采用FICO评分系统设定个人信用分的城市和机构有厦门、苏州以及蚂蚁金服。通过设计多维指标体系进行个人信用分评定的城市有宿迁、福州和杭州。采用多维指标体系进行个人信用分评定可以增加测评的完整性和准确度，确保衡量结果客观，缺点在于增加了研发难度。

个人信用分应用场景比较分析

个人信用分的核心在于应用场景。目前，国内典型城市开发的个人信用分在应用场景方面主要为旅游、教育、医疗、金融、行政服务等领域。

1.基本涵盖民生各个方面，极大便利群众日常生活。

国内典型城市个人信用分通过与各行政服务中心的对接，可以为具有良好信用等级的居民提供各项信用便民应用。应用场景包括像日常所需的共享自行车免押使用、热门景点免排队信用购票以及市政服务等。通过个人信用分可以省去很多冗杂审核操作，极大地便利了民众日常生活。

2.应用场景边界不断拓宽，逐步引进新的技术元素。

国内典型城市个人信用分在设立初期，应用场景存在较为单一、流程操作较为复杂等问题，各城市通过不断丰富信用数据外延来加以解决。与此同时，国内不少城市个人信用分为第三方征信机构提供了部分接口，未来可以根据需要进行对接，逐步搭建起集公共信用评定、民间信用评价于一体的国内城市个人信用综合评定体系。部分城市在与诸如阿里巴巴等高新技术企业进行合作过程中，通过“干中学”不断深化理解企业在信用评分领域先进的风控、AI(人工智能)技术，以地方个人信用分为依托，不断丰富与拓展应用场景。

3.应用场景逐渐丰富，新兴领域成为重点。

近年来，伴随人工智能、大数据等技术的兴起，个人征信的应用场景日益增多，共享经济等新兴业态也不断催生新的征信需求。国内开展个人信用分试点的城市在设计应用场景时就充分考虑到了诸如信用租车等模式，用户只需达到一定的信用级别，即可免除押金直接使用相关产品，极大便利了市民日常生活。随着“互联网+”时代的来临，一方面将促使典型城市信用分评价体系进行革新，增加更多的用户信息接触点;另一方面将促使典型城市个人信用分应用场景逐渐丰富，线上运营能力不断提升，未来将会有更多依托个人信用分的线上应用场景，进一步便利城市居民的日常生活。

摘自：《征信》2019年第04期，国内城市个人信用评分指标体系和应用场景研究作者：黄险峰，朱浩，陈彦舟

（内容由区诚信建设领导小组办公室提供）

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