买保险是为了在遇到“万一”遭遇风险的时候，帮我们分担经济损失。

但保险也不是什么情况都赔，一个很常见的情况，就是会设置免赔额。

例如前阵子有个新闻：

有人买了一份医疗险，保额200万，但出险后，花了1万多，最终这份医疗险却只赔了500多块钱。

乍一看令人难以接受，但实际就是因为这份医疗险的免赔额限制了它的报销金额。

免赔额是在保险合同中明文约定的，可以说是合理合法，但也很容易被大家忽视。

01

免赔额到底是什么？为什么要设置免赔额？

免赔额，就是不赔的额度，简单来说就是如果损失不超过某个额度，保险公司是不负责赔偿的。

例如，

小王买了一份意外险，免赔额为200元。后来他不小心摔伤看医生，医保报销后，花了150元。 那么由于没有超过200元免赔额，保险公司是不赔的。

财险、车险和健康险都会约定免赔额，当然不同险种也有差异。

同样险种的不同产品也有所不同，比如百万医疗险一般是1万，而小额医疗险也可能只有几百块甚至是0免赔。

为什么要设置免赔额？主要原因在于：

保险产品的定价，跟风险发生的概率强相关。

设置了免赔额，就可以把很多小额理赔挡在门外；

保险公司降低了理赔概率，也就能降低经营成本，保费自然就降下来了，

而我们普通消费者就能以更低的保费，撬动更高的保额，发挥保险的杠杆效应。

02

免赔额是如何影响理赔的？

那么这个小小的免赔额，到底是如何影响理赔的呢？

奶爸用具体的产品来给大家分析一下：

（百万医疗险的免赔额对比）

我们先来看一下这三款产品关于免赔额的规定：

1）平安e生保（保证续保版2020）：

年免赔额1万，保证续保期内不累计计算。

2）超越保2020（标准版）：

年免赔额1万。

保证续保期间内，如未发生过理赔，下一年度年免赔额减少1000元，最高可减少5000元；如已发生理赔，则不再递减，并维持上一年度年免赔额。

3）瑞华医保加：

6年累计1万元。

也就是说，在6年保证续保期内，只要符合报销条件的医疗费用超过1万，往后每年的医疗费报销不需要再扣除免赔额。

那么不同的免赔额规定对于理赔有什么影响呢？

奶爸举个例子：

假设李小姐买了一份6年保证续保的百万医疗险，在第二年的时候住院，社保报销之后一共花了8000元，第三年的时候又住院，社保报销之后花了12000元。

我们来看这三款产品的不同理赔结果：

1）平安e生保（保证续保版2020）：

由于年免赔额是1万，第一次住院达不到免赔额，不报销；只能报销第三年住院的12000-10000=2000元。

2）超越保2020（标准版）：

由于免赔额递减，第一年无理赔，第二年的免赔额变为9000元，但是第一次住院只花了8000元，达不到免赔额，无法理赔；

第三年的免赔额为8000元，则第二次住院能报销的金额为12000-8000=4000元。

3）瑞华医保加：

由于免赔额共享，第二年住院花了8000元，达不到免赔额，无法理赔，但是免赔额会变为2000元；

则第三年能报销的住院金额为：12000-2000=10000元，而且这次理赔之后，剩余保证续保期内免赔额变为0元。

从上面的例子我们可以看出，不同的免赔额规定会影响到我们最终的理赔结果。

03

免赔额越低越好吗？

免赔额越低，赔付的概率越高，能拿到手的保险金越多。

那么对于消费者来说，是不是真的免赔额越低越好呢？

其实并不是！

1、免赔额过低，保险杠杆作用变小

免赔额高，相对应的就能消除许多小额索赔损失，理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费，提高保额。

还是拿医疗险来说：

免赔额高的百万医疗险：

解决大额住院医疗费用问题，虽然免赔额有1万，但是保额可以达到上百万。

免赔额低的小额医疗险：

解决小病小痛的医疗费用问题，免赔额只有几百块甚至没有，但是保额只有1-5万。

如果在保额不变的情况下，免赔额越低，保费会越高，保险杠杆的作用就会越小。

对于我们消费者来说，保险“以小博大”的效果就会削弱。

从这个角度来看，对于大多数家庭而言，1万元的医疗风险是可以自担的，没必要为了报销这1万元，在保费上投入过高。

2、不同免赔额的产品有不同优势

免赔额高低没有好坏之分，选择符合自己真实需求的产品才是正确做法。

如果投保是为了抵御大病风险，购买免赔额相对高些、保额也较高的百万医疗险会更合适。

如果投保是为了应对生活中常见的普通疾病，比如家里小孩的感冒、发烧等小毛病，普通的小额医疗险就很合适。

毕竟小病小痛发生次数多了，费用累积起来也让人肉疼。

预算足够的情况也可以两者相互补充，再加上医保，大部分病痛的医疗费用都能报销。

04

奶爸总结

在相同保费、保障的情况下，免赔额越低，意味着能够拿到的保险金越多。

但是，合理的免赔额设置对于保险公司和消费者来说都是一件好事。

在挑选产品时，无需把免赔额当成唯一的考虑条件，结合自身的保障需求以及实际情况，选择适合自己的产品就好。

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