上周的文章《媚丽：养老最重要的，是要有【现金】，不是有钱？》，里面介绍了【养老三支柱】，提到了【个人账户制】。

有个朋友说：有点晕，有点绕，这个【个人账户制】和社保、商业养老保险是什么关系？

我们今天来聊聊，因为【个人账户制】还没有正式实施，所以以下仅代表我个人的观点和判断。

一、【个人账户制】是个什么？

【个人账户】是一个 专门用来养老的资金账户 ，专户专用，和咱们的医保账户一样。

【个人账户制】是指国家针对这个养老资金账户的一种制度性安排。

二、【个人账户制】有哪些特点？

1.账户里面的钱，不仅可以购买商业养老保险，还可以买专门的养老基金、银行理财、储蓄存款等。

2.用这个账户去买保险、做投资理财等，会有税收优惠——当然仅限于用作养老才能税收优惠。

3.账户里都是自己的钱，自己负责，将来养老金的多与少，就看你的投资眼光和理财水平喽。

4.账户里的钱用完为止，能领多久，能不能领终身，一方面取决于你对自己有多狠，另一方面也取决于你的投资眼光和理财水平。

三、【个人账户制】和其他养老制度是什么关系？

目前我们国家的养老金制度，对于大多数人来说很简单，也很单一，就是国家社保养老金（第一支柱）。

另外，就是自己购买的商业养老保险（第三支柱），但因为商业养老保险没有税收优惠，所以会影响一些人的购买动力。

推行【个人账户制】，就是鼓励发展【第三支柱】，我们又多了一种养老金制度。

和已有的养老制度之间是互补关系，但不能相互代替，各有各的作用。

1.【个人账户制】是针对养老【第三支柱】的一种新制度，和国家社保养老（第一支柱）、企业年金养老（第二支柱）不冲突，不能相互代替。

2.【个人账户制】和目前的商业养老保险也是互补关系。

从试点来看，他们之间的区别将来预计主要体现在产品的差异上，以突出各自的特色，让我们有更多的选择。

（1）【个人账户制】买的养老保险，有税收优惠；而买普通养老保险产品，则没有税收优惠。

（2）【个人账户制】养老保险产品可能不保本、没有保证领取年限和金额、收益相对会比较低。

而普通养老保险产品可能在收益、保本、保证领取年限、保单贷款等方面更有优势。

四、我要不要等【个人账户制】大规模推行以后，再买养老保险？

其实不需要等。

1.产品会有不同，各有各的好，没法代替。

有米有面有肉有菜才是营养均衡。就算吃素，那也是白菜萝卜豆腐各有所养。

2.买保险可不是一次性工程，得慢慢来，有多少Q，先干多大事，一点点来，再慢慢完善。

3.这账吧，怎么算，都算不过保险公司和国J~~早从早踏实省心。

等过几年，政策实施了，你也有Q了，但年龄又大了几岁，这收益又刷刷下降几个档，产品性价比立马看着不那么开心~~到时候又后悔咋不早点勒紧裤腰带，早点存钱啊。

看着满柜子的衣服、鞋、包包、化妆品。。。看着满屋子的身外之物，年年换新年年换，这些钱当初如果存下来，几年下来本金也有几十万了，就算不用作将来养老，现在想干点啥，选择退保或者用保单贷款，拿出来一笔钱，还真能干点啥~~谁还没有点梦想呢？

最后，养老是民生大计，这几年， 【自主养老】的观念和意识，大家已经 “被迫”接受了，但距离行动，总还有老鼻子远的距离~~~

我要不是一直在金融行业混，估计也是【知~道~啦】~然后，木有然后咯。

所以，不管别人怎么说，怎么做，做自己的最优选择。