很多粉丝问我，还是不太明白怎么分辨能不能上征信，能不能给我举个例子，让我们能明白到底怎么算高利贷利息，啥叫砍头息，我们如果弄明白了，怎么去举报和反击。今天我就用一个真实的例子来给大家讲讲，怎么算，怎么分辨，怎么举报。

有个粉丝给我发来全套合同，讲在某富W卡上借了一笔借款，合同本金12,400元，到手金额11000元，24期还，每期900元，共还款21576元。这是个真实案例，我们先说说JF。

JF是个理财和网贷都做的平台，其理财端叫WK理财，网贷端又连个JFWK和JF普惠。但是其一点也不普惠。JF万卡在网贷市场声名不佳，有着众多投诉他们的帖子。现在在其平台上即使借款逾期也不上征信，但是未来其会向新的征信公司“百行征信”送名单的，所以出现问题，该解决早解决，该投诉早投诉，免除未来麻烦。

此笔利率到底是多少，我们来算一算，利用单利计算:（21576-11000）÷11000÷2=48%。按照等额本息复利计算，大约为年化利率60.5%。完全超过36%，属于如假包换的高利贷。

JFWK除了利率奇高之外，还大量使用阴阳合同收取砍头费。借款人到手实际金额同合同借款金额完全不符。例如本题中，借款人能拿到11000元，还有1000多元为各类服务费。那么就出现了借款合同上是12400，但是实际到手金额为11000，多出来的钱就是砍头息，在法律上，是要按照到手金额来算本金的，而不是按照合同金额来计算。很多人不知道，就这么中了套路。

采用阴阳合同和虚假利率计算方法蒙骗借款人。在计算利率时，用12400元作为本金计算，而不是11000元，而且剩余1000多元服务费收取复利，能给玖富带来最少2000多元的收益。但是他们给客户算的时候，可是12400计算，这样就将利率算到了36%之内。

既然属于高利贷，如果其催收手段再恶劣，那有可能符合“套路贷”的三大主要特征：高利贷、砍头费、恶性催收。要采用正确方法去投诉，维护借款人自己权益。在维权之前，记得要收集最重要的三件材料：合同、收付款证明、催收证据。我们分别来说下：

投诉主要有这么几条路：1.向派出所报案，这是第1件事。目前正在打黑除恶的高潮期，过去公安系统不愿意涉足此类纠纷，因为有时候很难确认是民事还是刑事，取证过程比较长。但是现在正是打击运动高峰期，所以非常积极，所以积极向派出所举报是首要之事。

2.向“中国互联网金融举报信息平台”进行线上举报，jubao.nifa.org.cn同时也可以电话举报。这个是银保监会同互联网金融协会共同指定的官方入口。处理效率也非常快，而且处罚非常狠，是专门打击各类非法贷款的举报入口，他直接连通公安部门。

3.很多套路带都使用互联网来运营，所以还可以向工信部下面的国家网信办举报中心电话：12377。除此以外还有“12321”、“12390”两个免费举报电话。还可以登录www.12377.cn进行举报。这个作用就是工信部会封掉他的APP和线上通道。

4.向人民银行举报套路贷中使用的第三方支付中心。网上的套路贷，他必须使用第三方支付来作为款项收支。这是归人民银行管理的，举报已经查实人民银行对支付公司会进行非常严厉的处罚，而套路贷没了第三方支付，就无法再骗人。

5.如果遭遇在线下门店或者公司，当面签订合同收取钱款的套路贷，那除了123条之外，还可以向税务部门和工商部门举报。尤其是税务部门，这些公司肯定不纳税，收入一定隐瞒，税务部门一查就中。在我国逃税可是要坐牢的哦。

再次说明，记住留住你的证据，哪些是证据呢？电子合同或纸质合同，转账收款的电子单据或者取款存款凭证，他们使用的APP和各种电话号码，第三方支付公司名称和电子合同，对方开具的收据等等。重要证据还有的还可以录音录像，现在这种证据也是强有力的证据。这一套组合拳下来，基本没有套路贷公司可以幸免。