银行，人们早已习以为常的文明产物。“去银行”在很长一段时间里，都是不可缺少的社会性动作。即使如今大家都已习惯在网上办理各种转账之类的业务，但依托的仍然是庞大的银行系统。如果没有银行，世界将会怎样？这事儿真的很难想象。

在一般的认知里，银行对一个国家的经济增长、资金配置、竞争力和金融稳定都发挥着重要作用。而在放松金融管制和技术进步的推动下，银行业投资在21世纪初期使国家经济增长得到进一步强化。但是，2008年的全球金融危机暴露了银行业的致命弱点，其给世界金融体系带来的剧烈动荡也引起各国反思，并开始对银行及其他金融机构的规模、范围、治理、绩效、安全和稳定性进行根本性重估。

“牛津通识读本”系列中的《银行学》一书，不但讲述“通识”，也探讨了银行业所面临的问题，尤其是央行在国家和全球经济中所发挥的关键作用，以及世界各国对银行业不断加强的监管。虽然书中铺陈的历史与理论都以英国和美国银行业为蓝本，但仍然有助于人们理解中国银行业，也可以更好地理解金融全球化。

书名：《银行学》（牛津通识读本）

作者：[英国]约翰·戈达德 / [英国]约翰·O. S. 威尔逊

译者：李瑶光

出版社：译林出版社

出版时间：2021年9月

定价：39元

银行的一般定义，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。这个词源于意大利语的Banca，原意是长凳和椅子，是早期市场上货币兑换商的必备用具。英语转化为Bank，意为存钱柜。

中文之所以将这个词译为“银行”，是因为白银一直是主要货币材料，“银”往往代表货币，“行”则是对大商业机构的称谓。将办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁玕所著的《资政新篇》。

一般认为，世界上最早的银行于1580年在威尼斯所创办。此后，阿姆斯特丹、汉堡和伦敦等地都相继出现了银行。

银行脱胎于欧洲社会的货币兑换业，最初货币兑换商只是为商人兑换货币，后来发展到为商人保管货币，收付现金、办理结算和汇款，但不支付利息，而且收取保管费和手续费。随着工商业发展，货币兑换商的业务进一步发展，手中聚集大量资金。为了谋取更多的利润，兑换商利用手中货币发放贷款以取得利息，逐渐发展为银行。

世界上从不缺乏银行的传奇故事。比如十四世纪的意大利美第奇家族，掌控了当时佛罗伦萨乃至欧洲最大银行，数百年间都富甲天下，既为佛罗伦萨带来稳定繁荣，也成为文艺复兴时期最重要的推动者。还有16世纪的格雷钦，他所创造的“劣币驱逐良币”理论至今仍然是金融业的重要理论。还有一代枭雄拿破仑，他与银行业的最大交集便是创立了法兰西银行。

但是银行业同样面临着种种危机。在数百年的发展中，无数曾经显赫一时的银行彻底湮灭。到了近代，金融危机成为魔咒，萦绕不去。

金融危机的特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现较大幅度的贬值，经济总量与经济规模出现较大幅度的缩减，经济增长受到打击，往往伴随着企业大量倒闭的现象，失业率提高，社会普遍的经济萧条，有时候甚至伴随着社会动荡或国家政治层面的动荡。

1997年的亚洲金融危机就是一例，而十年后的金融海啸，更是影响至今。自次级房屋信贷危机爆发后，投资者开始对按揭证券的价值失去信心，引发流动性危机。即使多国中央银行多次向金融市场注入巨额资金，也无法阻止这场金融危机的爆发。

同时，经济学界总是无法准确预测这类大型危机，也暴露了古典经济学分析框架中没有充分纳入货币或金融因素这一巨大缺陷。

正如书中所写的那样，金融危机爆发前，市场总是充斥着自大、贪婪和不透明，使得金融家们无法评估风险。而风险到来时，信任框架也随之崩塌。

对于普通人来说，预知风险并非可以轻易获取的能力。但如果能懂得一些银行乃至金融学的常识，就有助于控制自己内心的贪婪和恐惧。毕竟，理财和投资已经成为现代人很难避开的选项，但大多数人只有获取财富的欲望，却不具备基本的常识。《银行学》作为通识读本，恰恰可以弥合这一领域知识的“供需缺口”。

图源 |网络

作者| 叶克飞

编辑|二蛋

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