中原银行：原e花

来源：中原银行

一、项目背景及目标

根据国家统计局数据，2018年全国实现社会消费品零售总额38.1万亿元，同比增长9%。最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，高于去年同期18.6个百分点。消费规模稳步扩大，消费模式不断创新，消费贡献进一步增强，并呈现以下几个方面：

1.消费升级

社会消费品零售总额占GDP比重呈上升趋势，“刺激内需”政策效果明显，消费对经济的推动作用越来越强，对经济增长的贡献度不断提升，拉动经济的“三驾马车”力量得到合理改善。

2.短缺的供给促使互联网金融大发展

传统的金融市场由银行主导，由于仅能覆盖至白领和高净值人士的优质客群，房贷为主中长期贷款占比远高于其他贷款，短期消费贷款渗透率较低，大量长尾端客户的金融需求无法得到满足，典型用户如大学生和年轻蓝领人群，而这两类人群的数量和消费需求恰恰都是非常庞大的。

3.消费金融向高频场景扩散

从消费金融市场供给端来看，各电商平台、互联网分期平台、持牌消金机构都在以自身资金、渠道、技术等优势为依托，向应用频率高的消费场景拓展，从十几年一次的房贷、车贷到频次为几月或几周、甚至每天的小额、高频的消费场景。

二、项目/策略方案

（一）平台架构说明

三、创新点

（一）主动授信、贷的迅速

对行内存量客户数据进行分析，筛选优质客户进行预授信，通过短信、微信、手机银行的多渠道信息推送及线下分支行营销，预授信客户的申请通过率达到70%，通过大数据用例，实现了客户的精准定位，有效触达并满足客户临时、短期资金需求。

（二）便捷化流程、贷的痛快

对于当前没有应急资金需求的客户，通过下载手机银行查询原e花额度的流程相对繁琐，会造成大部分客户的流失。在原e花流程设计上通过引导客户关注中原银行公众号或扫描二维码完成体验，客户仅需“一个身份证”即可完成额度查询，便捷的业务流程得到了广大客户的良好反馈。

流程设计方面，在获得额度后引导客户开通中原银行手机银行，完成在线提款、提前还款等操作，并借助随借随还特性，在客户体验的同时满足客户临时资金需求，让客户贷的痛快。

（三）智能风控、贷的放心

通过对客户申请、审批授信、贷中、贷后等多环节全生命周期管理，综合客户身份验证、客户属性、征信数据、反欺诈、行为数据、设备数据等多维度信息，实现全流程智能化风控管理。

1.客户画像、精准比对

对客户的数据进行搜集、清洗、分析、应用，利用大数据风控技术精准挖掘申请人多维度信息，包括人口属性信息、社交信息、历史消费记录等信息，消费方式、兴趣爱好、社交偏好等相关维度信息。结合这些信息形成客户画像，对其贷款资质以及还款意愿、还款能力进行判断，形成评分体系和客户分层，制定客户准入分值，拦截不符合准入门槛用户。

2.全面风控、不留死角

通过客户交易信息和运营商数据、地税、公积金等第三方数据，把与小贷、中介和催收公司有密切联系的客户拒之门外，规避多头借贷及其他平台逾期客户，从而防止高信用风险。并对高欺诈风险集中分布的IP、设备、地域进行校验并限制准入，降低欺诈风险。

3.额度定价、差异管理

通过对客户风险等级、现有贡献、成长空间等全面分析为客户设定用户最终可获得的信用总额度、定价、还款方式、最长期限以及可使用场景。

4.贷后管理、良性循环

与传统的贷后理念不同，贷后系统既能发现坏客户，也要能挖掘好客户。通过贷后预警模型建设，对还款记录良好的用户及时提额、降息；对潜在风险客户要做降额、提高利率等处理，并在必要时进行人工干预。同时根据客户生命周期所处阶段，分层进行短信、机器人、电话及委外催收，并明确贷款核销方式及措施，设置阈值管理，促进业务良性发展。

四、项目过程管理

五、运营情况

截止到2020年6月，原e花客户累计提款金额已突破80亿元。

“有码就能贷”，打通多元化进件渠道：

线上渠道：微信公众号、手机银行、微信、小程序；

场景引流：通过吃货地图、聚商、智慧社区、智慧校园四大中原银行自建生态场景，实现从场景方引流，并为场景方提供获客、粘客工具；

外部平台：与宇通集团、河南省大数据局等公司已开展合作；

基于黑客增长2A3R模型，衍生出3A3R模型，增加了品牌感知，通过新浪、今日头条、抖音及行内700万客户及管微400万客户进行品牌曝光，以“全民免息券”等活动获客，通过“折扣券”等活动激活客户，提升留存，以交叉销售提升利润，最终达到裂变，客户自主传播的效果。今年以来，客户累计使用免息券2万多张，促进提款近15亿元。如今，原e花还根据不同场景和客群需求，不断切入细分领域，形成了包括聚商快贷、开薪宝、安家贷、园丁贷、天使贷、复工贷、地摊贷等子产品在内的信用贷产品体系。

六、项目成效

2019年4月，中原银行“原e花”横空出世，作为一款无抵押纯信用线上贷款产品，它以流程简单、全线上、纯信用、极速到账、随借随还的产品特性，受到了用户的广泛欢迎。截至今年6月，中原银行原e花产品的客户提款金额已突破80亿元。这既是近年来中原银行致力于推进区域实体经济发展的直接体现，也意味着中原银行在借助数字化转型，助力消费升级和小微企业融资方面，跃上了新台阶，开启了新篇章。

原e花聚焦客户需求和痛点，自诞生起，就具备了极强的市场竞争力，吸引了众多用户申请和使用，而且它还将不良率成功控制在同类产品平均水平以下,在用户和行业中备受赞誉。很多小微商户曾因为资金不足而使经营陷入困境，但原e花大大缓解了客户生意旺季资金周转紧张的状况，并且在助力消费升级方面做出重要贡献。如今，河南持有原e花的客户有三十余万人。仅用一年多的时间，原e花累计放款就突破80亿元，由此可见客户对它的喜爱与认可。

疫情期间，针对抗击疫情一线的医护人员及受疫情影响人群，原e花设置了专属的贷款利率优惠政策，该部分人群申请原e花时，可享受50BP 的利率优惠。疫情期间，累计为抗疫逆行者及疫情影响人群发放原e花7天免息券17万张，直接减免利息172万元。

七、经验总结

原e花之所以能取得这样巨大的成功，主要得益于：

（一）中原银行始终秉承“科技立行、科技兴行”的理念。近年来，中原银行数字化转型一直走在城商行中的前列，在应对此次疫情的实践检验中，原e花充分展现了中原银行数字化转型优势。

（二）坚持“以客户为中心”的产品创设理念。原e花秉承着“简单、好用、开放”的原则，融入互联网基因，倾听用户心声，践行敏捷理念，以更快速、更高效节奏快速响应市场需求，最终成功将这款产品打造成为一款具有中原银行特色的爆款产品。

（三）疫情的冲击，使无抵押纯信用贷款产品迎来新的发展契机。在复工复产阶段，很多小微企业和个体工商户的经营受到很大影响，特别是在复工复产后，他们急需资金支持，但传统渠道难以满足众多小微商户的融资需求，且受疫情影响，线下面对面接触仍有不便之处，全线上办理金融产品的市场需求前所未有的迫切，原e花作为一款纯线上无抵押贷款产品，受到了客户的热烈欢迎。

现阶段，数字经济的浪潮席卷而来，金融科技正在颠覆式地改变人们的行为习惯和生活方式，原e花作为中原银行数字化转型的重要成果，其价值正在被市场认可。同时，这让我们看到了中小银行发挥灵活性强的优势，不断提升金融服务质量和效率，在支持消费升级、服务区域实体经济发展方面体现出的新的贡献和价值。

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