点击蓝字关注我们，了解不一样的保险
来自霍格沃茨的小鹿
VX：bxzx0406
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
家人们，咱就是说今天这篇文章给我搞一个纯纯的爱住了。
就是说，一个百万医疗险呕心沥血、经验之谈的大动作。
错过这篇文章，那真的是一个大无语的状况。
今日主题：
百万医疗险怎么选
百万医疗险怎么选呢？我们一般从以下5个纬度入手选择。
1.健康告知能否通过
健康告知能否通过，直接决定产品能不能买。
所以在选产品前，我们先看看健康告知能不能过，能过则可以买，不能过则需要智能核保或人工核保。
如果核保也不能过，那就代表不能买。
千万别钻空子，自作聪明的不进行告知。
要知道，未如实告知是拒赔重灾区，就大家听到/看到的拒赔案件，绝大多数都是因为投保时未如实告知告知。
你欺骗保险公司，保险公司不赔你钱，这合理吧？
当然，每家公司、每款产品的健康告知都会有所区别，如有拿捏不准的，可添加微信（bxzx0406）咨询，我们会给出专业且合理的建议~
2.保障责任是否齐全
一款合格的百万医疗险至少应包含5大责任：
住院医疗
特殊门诊
门诊手术
住院前后门急诊
院外靶向药
当然，这并不代表全部责任。
部分优质百万医疗险还会附加其他增值服务，但如果这5点都不能全部包含，不要选！
3.续保条件是否友好
一般来说，保险是要持续缴费的，如果未及时续保导致保险公司扣费不成功，保单就会处于失效状态，出险也自然不会赔。
这种情况在医疗险中特别常见，尤其是一年期百万医疗险，第二年没看到续保短信或没有人提醒，很容易忘记。
要短期百万医疗险是不保证续保的，如果买的是短期百万医疗险，不如微信（bxzx0406）联系我们的顾问，试试保单托管，每年都会有续费提醒~
目前，百万医疗险能保证续保的就2大类产品：
保证续保医疗险对于续保要求也不尽相同。
比如：
期满续保需审核；如产品停售，可无等待期无健康告知续保其他产品
期满续保需审核；如产品停售，续保新品也需审核。
期满需重新投保；如产品停售，可投保其他产品
我们尽量选择续保条件宽松的产品，因为年龄和健康状况是不可控的，这样可以更方便我们未来投保新产品，不至于没得选。
4.增值服务是否全面
其实增值服务属于保险公司的承诺，本身不会写在合同里。
但很多保险公司喜欢为我们消费者配置增值服务，让我们享受到更多的权益。
好的增值服务可以让我们获得更好的医疗资源，体验更流畅的理赔过程。
毕竟看病难问题确实让人心焦，又难以解决。
百万医疗险的增值服务主要包括就医绿通、医疗垫付、外购药、质子重离子。
a.就医绿通
就医绿通大概是所有医疗险增值服务中最最最实用的。
相信只要去医院看过病的都知道，排队挂号、各项检查、预约专家...有多费劲。
真·看病5分钟，排队2小时。
究其原因，是我国医疗资源非常紧张，导致看病难一直普遍存在。
就医绿通是保险公司帮我们出面预约权威医院、专家，安排病房、手术等，帮助患者尽早治疗。
如果我们买的医疗险/重疾险带有就医绿通服务，能帮我们省去很多麻烦，避免因各种排队、等待、“拉关系”而延误最佳治疗时间。
b.医疗垫付
如果不幸生场大病，甚至严重到住进ICU，那么面临最现实的问题，就是巨额医疗费！
即使买了百万医疗险也需要后期报销，那当时当下，这笔巨额医疗费，我们怎么凑？
保险公司帮我们考虑到这个难处，推出了医疗垫付增值服务，也就是保险公司帮我们付钱。
先别开心，医疗垫付也是分好几种的：
就医直付
垫付医疗费
垫付押金
就医直付：最优选择，就是保险公司直接和医院对接结算，我们不用麻烦的走理赔流程。
垫付医疗费：保险公司先帮忙缴纳医疗费，被保险人出院后，再拿发票去补充报销。
垫付押金：同垫付医疗费一样，但保险公司仅帮忙垫付押金。
特别强调，有些公司只针对重大疾病提供医疗垫付服务，一定要看清要求。
c.外购药
外购药之前写过很详细的一篇文章，大家可以点击查看：
但需要注意，一些公司将外购药作为增值服务，一些公司直接写在条款里。
优先选择写进条款里的，再考虑作为增值服务的。
d.质子重离子
和外购药一样，一些公司作为增值服务，一些公司写在条款里，要看清。
同时，要看清医院限制及报销比例！
有些产品仅限上海质子重离子医院，有些产品不是100%报销。
除此之外，还包括一些咨询服务、线上问诊、海外就医等等。
5.保费高低
同一个年龄、健康状况相同的情况下，百万医疗险各产品的差别其实并不大。
所以我们尽量还是更关注产品本身。
需要注意的是，长期医疗险会标注：费率可调。
当然，这是根据银保监会要求的，毕竟谁也无法保证未来医疗水平和就医费用会发生怎样变化。
当然，虽说是费率可调，但也不用担心调到离谱！
因为费率调整触发机制还是很严格的，比如支付宝好医保长期医疗险（20年）：
其他产品费率调整细节可查看相关产品条款。
保证续保是什么意思
保证续保是什么意思呢？我们再来复习一遍。
保证续保条款必须满足以下3个条件：
保证续保期间，投保人要续保，保险公司必须给续，不管产品是否停售、是否理赔过
续保时合同条款不能更改，就算更改也只能比原先更好，不会更差
续保费率必须事先约定好，保险公司不得随意涨价，就算涨也得有理有据
只要无法满足3条其一，就不能算保证续保。
目前市面上保证续保医疗险分为2类：
终身保证续保
一定年限保证续保
PS：并不是全部产品，只是列举一些比较有代表性的产品
目前能保证终身续保的仅有防癌医疗险，常规百万医疗险还做不到保证续保终身。
保证续保20年的百万医疗险
保证续保20年的百万医疗险有哪些？这篇文章给大家分析一下~
小鹿整理了4款线下渠道、4款线上渠道保证续保20年的百万医疗险。
线下渠道4款产品为：
人保关爱百万
平安人寿平安e生保
泰康医佳保
中信保诚安逸长期医疗险
保障责任如图所示：
线上渠道4款产品为：
人保好医保
太平洋医享无忧
平安健康平安e生保
泰康泰享年年
保障责任如图所示：
主要讲讲线上渠道这4款保证续保20年的百万医疗险。
从保障责任来看，大差不差，从图片能看到的信息，小鹿就不过多赘述了，大家可以仔细看图。
毕竟文字太多你们也不愿意看，是吧
给大家讲讲区别。
1.健康告知
健康告知这方面，4款产品明显不同。
比如好医保、泰享年年不问检查异常，但能买不代表能赔
比如平安e生保询问1年内身体健康异常情况、对小三阳直接除外
比如太平洋医享无忧、平安e生保支持人核
根据小鹿上面介绍的百万医疗险怎么选，第一步健康告知就可以帮我们筛选一次，不至于陷入4选1的纠结境地。
当然，身体巨好的除外。
4款产品具体的健康告知，可加微信（bxzx0406）咨询。
2.既往症
既往症这个词，很多人听过，但不能理解。
而买百万医疗险，最大的隐患就在于既往症。
因为既往症属于免责范围，即便能通过健康告知买到，并不代表一定能赔。
举个栗子：
好医保长期医疗险（20年），健康告知问询的是“是否目前或曾经患有2级以上高血压（未服药时，收缩压≥160mmHg或舒张压≥100 mmHg）”。
如果没有达到2级以上高血压，便可以直接买。
但能买不一定能赔，因为好医保对既往症定义如下：
说的通俗点，只要确诊高血压，不管是否治疗过，都可以被认定为既往症。
由此，心脑血管疾病及其并发症和后遗症引起的治疗费用便会被免责，不予赔付。
了解既往症的意义，我们再看看其他3款保证续保20年的百万医疗险既往症定义。
平安健康平安e生保
泰康泰享年年
太平洋医享无忧
太平洋医享无忧并无既往症定义，但在免责条款里有这样一条：
相较于其他产品，这个算是最严格的，一棒子打死，但幸好医享无忧支持人核。
综上，买百万医疗险之前先按5步走，筛选出适合自己且优质的产品。
筛选过后，一定要看清产品条款，因为能买不一定能赔。
如果真的很喜欢某个产品，但既往症有限制，要么进行书面告知，要么补充一份城市惠民保。
因为大部分城市惠民保对既往症定义比较宽松，只对重大既往症免责，甚至有些惠民保没有既往症要求。
家人们，咱就是说，这篇文章请直接一个转发收藏的大动作，啾咪！
关于百万医疗险，如果有其他疑问，或需要提供1V1保险方案的朋友，可加微信（bxzx0406）咨询~
每日更新/全是干货/从不拖更，记得关注我！
求收藏
求点击
热门跟贴