一、银行业数字化转型背景：

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目前国内银行定位

信用中介：信用中介是信用活动在借贷双方之间占有居间联系的地位和起着媒介的作用。在资本主义经济中，商业信用贷出的是商品资本。

支付中介：信用中介是信用活动在借贷双方之间占有居间联系的地位和起着媒介的作用。在资本主义经济中，商业信用贷出的是商品资本。

信用创造者：信用创造是指在整个银行系统内利用超额准备金进行贷款或投资的过程中，活期存款的扩大所引起的货币供应量的增加，又称“货币制造”

金融服务商：金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益的活动

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银行业的发展环境及挑战

2013-2019年国内生产总值及增长趋势

2013-2019年全国固定资产投资规模及增长率

现状：2013年至2019年国内生产总值总体持续增长，但增速逐渐放缓；固定资产投资自2017年也逐步趋于稳定态势；

分析：银行业作为国家经济体系的重要组成部分，对促进经济发展、完善投融资体系起了显著的作用；银行业总体经营环境存在诸多不确定性因素，根据我国GDP增长以及全国固定资产投资等数据显示，自 2013 年以来，我国银行业面临结构性产能过剩，经济增速放缓等方面的压力。

传统银行业总体资产和负债规模、营业收入和利润持续增长，但增速有所放缓；截止2019年2季度末，国内银行业总资产规模达225.2万亿，负债规模达207.5万亿；从营业收入数据来看，2018年末银行业总收入达7.4万亿，同比增长7.2%，增速减少了2.3个点；截止2019年2季度净利润达1.13万亿，同比增长6.5%。

分析：受到实体经济萎靡、利率市场化加速等多重因素的影响，国内银行业整体规模虽然继续增长，但增速明显放缓；营业收入增速也持续走低，净利润增速近两年有所回升，但依然可以看出传统银行业务的盈利能力举举步维艰。

银行业面临的挑战：

①行业增速放缓，传统银行业务利润创造举步维艰；

②业务增速放缓，传统银行业务利润创造举步维艰；

③利率市场化、行业经营模式的同质化，导致银行业竞争加剧；

④强监管持续推进，行业利润空间进一步压缩；

⑤新技术浪潮的出现，颠覆传统银行业务模式。

二、银行业数字化转型发展

物理网点本身存在大量的局限性，地理位置、营业窗口期、服务人员覆盖面，客户体验差。

相比而言，移动化线上渠道可以提供无限触达能力、全时化服务、丰富的产品服务、良好的客户体验能力，所以业务移动化成为数字化银行的主要方向。

发展阶段：物理银行→网上银行→移动银行→数字银行

数字银行：运用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技手段建设全方位面向客户的全时银行、实现实时点对点支付、机器人投资顾问等服务。

三、银行业数字化转型的挑战和对策

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转型挑战

战略规划，数字化转型是一个系统工程，涉及到顶层设计、企业文化、技术引进和研发、技术应用等方方面面；战略规划的缺失将会是数字化转型迷失方向，造成资源浪费；

技术研发，银行数字化转型的核心是数字化技术，如何将各项技术完美地融入到日常业务、管理、风控等方面是关键所在；而如果唯技术论，缺乏管理和业务的协同，又会造成顾此失彼，影响转型；

人才缺乏，银行的业务、技术、管理等都离不开关键人才，人才引进和人才优化配置是数字化转型的保障；

管理配套，国内除了头部大行以外，城商行、农商行等中小银行在管理方面非常缺乏，管理效率低下，无法满足企业数字化转型的需要；

数字化的风险管理，新业态下的模式会给银行带来新的风险管理，如操作风险、信用风险、市场风险和数据信息风险，转型过程中如何做好各项风险管理变得更加重要；

缺乏标杆，目前国内外数字化转型成功的标杆银行较少，信息的不对称导致了成功经验的推广与应用，也是转型面临的重要挑战。

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对策建议

战略规划，数字化转型是一个系统工程，涉及到顶层设计、企业文化、技术引进和研发、技术应用等方方面面；战略规划的缺失将会是数字化转型迷失方向，造成资源浪费；

技术研发，银行数字化转型的核心是数字化技术，如何将各项技术完美地融入到日常业务、管理、风控等方面是关键所在；而如果唯技术论，缺乏管理和业务的协同，又会造成顾此失彼，影响转型；

人才缺乏，银行的业务、技术、管理等都离不开关键人才，人才引进和人才优化配置是数字化转型的保障；

管理配套，国内除了头部大行以外，城商行、农商行等中小银行在管理方面非常缺乏，管理效率低下，无法满足企业数字化转型的需要；

数字化的风险管理，新业态下的模式会给银行带来新的风险管理，如操作风险、信用风险、市场风险和数据信息风险，转型过程中如何做好各项风险管理变得更加重要；

缺乏标杆，目前国内外数字化转型成功的标杆银行较少，信息的不对称导致了成功经验的推广与应用，也是转型面临的重要挑战。

综上所述，数字化成为银行发展的重要驱动力，银行竞争的焦点不再限于单纯的金融服务竞争，还包括金融科技、组织、制度、文化等硬实力和软实力的综合竞争。

作者：包涵，北大纵横合伙人