大变天？收款码新规背后究竟有何深意？|借记卡|拉卡拉|支付宝|收单

上周，“微信支付宝收款码不能再用了”的说法一度冲上热搜，引发全民热议。

卖菜的大爷大妈、理发店的Tony老师都皱紧眉头：那以后怎么收款？

已经习惯了移动支付的消费者同样满脑袋问号：这是要重返现金时代了吗？

很快，央行出面澄清，这个说法是媒体对于10月的一项新规的误读。真实的情况是，个人收款码用于经营活动相关收款服务将被禁止，取而代之的是商户收款码。

发布

一石激起千层浪。在澄清贴刚刚抚平了全民疑问之际，资本市场也已经闻风而动。“A股支付第一股”拉卡拉11月26日股价暴拉18%，随后引来了深交所关注函。11月30日，拉卡拉回应深交所关注函表示，新规有利于拉卡拉等支付机构提高市场份额。

如何理解个人收款码禁令？这对消费者和商户有什么影响？又会对微信、支付宝以及拉卡拉等支付机构有怎样的影响？

对消费者和商户影响几何？

这则备受关注的收款码禁令事实上源自央行10月13日发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》。《通知》将于2022年3月正式实施，其中对于收款码规定的原文是这样描述的：

“对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。”

把这句话翻译成对消费者和商户的影响，可以这么理解：

对于消费者来说，如果用手机支付，仍然可以用扫码方式付款，没有任何变化，不影响支付体验和感受。

对于商户来说，如果之前就已经使用经营性质的商户收款码收款，也不受任何影响；但如果使用“码牌”或者打印封装的二维码，也就是“个人静态收款条码”收款，则需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商户收款码。

此前很多个体工商户出于提高结算效率、节省交易手续费等考虑，选择使用个人码来收款。而新规的发布意味着，今后只是有经营行为，通过个人收款码进行收款将行不通了，解决方案是将个人收款码升级为商户收款码。

央行有关部门负责人此前表示，此举是为在防范风险的前提下更好发挥收款条码的普惠性、便利性。为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。

接下来对于商户来说，还有两点问题需要关注：

一是对经营行为的认定。卖烤地瓜、煎饼果子的街边摊贩，通常没有营业执照信息，是否适用新规有待进一步确认。对此，央行表示，哪些用户属于“具有明显经营特征”，中国支付清算协会正在研究制定相关标准。

二是费率。尽管当前国家在推动对小微商户的支付服务手续费降费，但商户费率一定是高于个人费率的。不过，随着商户码市场的释放，包括微信、支付宝在内的各家支付机构或将推出优惠补贴措施来争夺商户码市场份额。如何确保“成本不升、质量不降”，各家机构又将推出怎样的增值服务，各方拭目以待。

支付市场“跑马圈地”再起

目前线下扫码支付市场的二维码主要分为三类：

支付宝、微信等机构提供的个人码（简称“个人码”）；
支付宝、微信等机构提供的商户码（简称“AT商户码”）；
商业银行、第三方支付机构或其他服务机构提供的聚合支付商户码（简称“聚合商户码”）。

这三类收款码在手续费率、入账方式和支持的交易上有明显差异：

个人码仅支持借记卡交易，在提现环节收取约0.1%；
费用
AT商户码支持信用卡、借记卡交易，收款资金分别划入支付宝、微信支付账户，通常收取0.6%左右的手续费；
聚合商户码支持信用卡、借记卡交易，采取合并清算、一站式对账的方式，资金在T+1日划入商户的银行账户，手续费率在0.35%左右。

商户通过银行或支付机构提供的商户码收款，这对于支付机构来说属于“收单业务”。中国支付清算协会编著的《中国支付产业年报2020》数据显示，2019年全年银行机构和支付机构共处理支付收单业务1737.55亿笔，金额26.74万亿元。

随着接下来小微商户将个人收款码转为商户收款码，无疑将释放支付机构的收单业务市场。银行和支付机构都紧盯蛋糕准备跃跃欲试。

这块

11月26日，拉卡拉在互动易平台回复投资者时表示，近日央行新规明确个人收款码不能用于经营性收款，将极大地提升公司的市场规模和份额。当日拉卡拉股价大涨18.02%，随即深交所向拉卡拉发出关注函。拉卡拉11月30日回应关注函称，在“个人码”不能为“具有明显经营活动特征的个人”提供收款服务的情况下，这部分市场空间将会被释放出来，转为由“AT商户码”“聚合商户码”提供服务。

“蹭热点”的其实不止拉卡拉。不少有聚合支付码业务的机构和银行，也第一时间在朋友圈借势营销。有数据显示，扫码支付市场年规模约40万亿-50万亿元，其中聚合支付市场规模约为15万亿元，仅占1/3左右。

然而这也并不意味着微信和支付宝两大巨头会让渡出这块市场。考虑到两大支付巨头所保有的商户用户量和资源优势，以及聚合支付市场分散、竞争激烈的态势，相关机构要借新规快速吃下较大市场份额也并不现实。

拉卡拉也表示，面临增量市场，相关业务拓展存在不确定性。扫码支付市场竞争加剧，手续费率可能还会继续下降。同时，为小微商户提供服务的成本又较高，这就要求支付机构进行创新以提升效率。

大变天？新规背后有何深意

当时看到这条新闻时，吃瓜网友的心理活动变化复盘一定是这样的：

“这是要变天？现金重出江湖？”

“监管打击微信支付宝再出重拳？”

“为数字人民币铺路。好一盘大棋！”

说到底，一个小小的收款码之所以能引起这般轩然大波，是互联网平台强监管的背景下，人们的二元对立思维和敏感猎奇心理在作祟。相信看了关于这项政策的澄清和解读之后，上述想法自然会烟消云散。

回到这项政策出台的初衷，为什么监管要禁止个人静态收款码商用？答案是因为安全性较低，容易被违法利用。

行为

例如，有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

今年湖南就查获了一起“跑分”平台案，犯罪分子通过互联网APP软件发展码商。所谓码商，就是被高额佣金为诱饵吸引而来协助转移赃款，在“跑分”平台上注册会员上传收款二维码参与“跑分”的人。码商上传个人收款二维码、银行卡号等，为博彩、电诈、色情网站等非法网站进行支付结算。

据统计，该“跑分”平台吸引了遍布全国30个省区市的大量码商注册协助进行转账洗钱，控制个人、企业银行账户400余个，接入商户超900家，博彩网站占比达90%以上，商户用于提现的银行账户超2万个，码商账号超2.6万个，上传的收款二维码与银行卡超20万个。在一年左右时间产生的交易流水多达800余万条，共计代黑灰产商户收款超50亿元。

个人收款码禁止商用这项新规的出台，主要还是出于安全角度考虑，堵住个人收款码被不法分子利用并用于非法活动的漏洞。

不过新规的出台也必然伴生着对支付市场的影响，从而搅动一池春水。几年前支付巨头为争夺C端用户而掀起的补贴大战，会否在B端市场再度上演？夹缝中生存的中小支付机构能否突出重围？数字人民币又将玩出什么新花样？让我们静观其变。