随着长寿时代的来临，国民的健康、养老需求不断提升，为了满足巨大的市场需求，延伸产业服务链条，近年来险企纷纷布局医养板块，“保险+医养”模式渐成风口。

不过，新型事物在雏形期难免引来不同的热议。就如保险业热衷于打造高品质养老社区，并配套更完善的医疗资源，也曾引起偏离保险主业轨道的非议。

那么，保险进军“医养”，是涉及多元经营、累积主业风险，还是养老保险、医疗保险产业链的纵向深耕？

『A智慧保』注意到，最近的一场行业论坛上，泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军的一次主题演讲，深度解析了“保险+医养”模式的内在原理。

此次分享正值泰康保险养老社区加速开业之际，为此，『A智慧保』结合12月18日开业的泰康之家·赣园，来探讨一下险企打造医养融合式养老社区对行业及社会的影响和意义。

从风险补偿到风险减量

拥抱医养也是一种回归

提及“保险+医养”模式，行业并不陌生。近年来，保险机构在各大城市投建的居住、医护、养老为一体的综合养老社区，便是险企布局医养板块的主流形式之一。

在刘挺军看来，多元经营一定会分散资源，造成行业资源浪费。但纵向深耕行业，可以把被动的保险报销变成主动支付，引导医养消费向优质、高效的医疗养老服务支付，既满足了消费者多层次需求，也节约了行业整体成本和资源。

其实，从国际经验来看，美国凯撒医疗的发展壮大，已经让“保险+医养”模式得以充分印证。凯撒医疗旗下既有保险公司，也设有医院，其中保险在医疗系统内承担了上游支付的角色，与医院结成利益共同体，使用户能够在系统内部得到高效全面、贯穿整个医疗过程的优质服务，保费也比其他公司低15%-20%。

回过头来看我国保险机构搭建的医养结合的养老社区，也与凯撒类似。一方面，保险可以作为支付工具与高端养老社区深度对接。另一方面，年金险、健康险等产品也满足了人们对养老储蓄、健康管理的诉求。

当然，从保险姓保、回归本源的角度上看，保险在医养产业链中同样发挥了风险保障与风险管理的专业优势。风险保障不必赘言，即在客户出险时，通过保险理赔减少客户的经济损失。而风险管理，则体现在风险减量功能上，保险机构搭建的养老社区，通常会提供一系列健康管理服务，这有助于降低客户发生重大疾病的概率，起到在事前和事中环节削弱风险的作用。

在今年的寿险业高峰论坛上，就有头部险企高管提出，“要推进保险公司从单纯的风险补偿转向风险减量管理，特别要突出大健康、大养老的生态打造，这些生态不是噱头，而是真正从经营逻辑、经营模式上转变做起，扎实做好内功，构建风险防火墙，充分发挥‘枢纽’作用和平台效应”。

可见，“深耕医养产业链也可视作回归专业本质”，这逐渐成为一种行业共识。

立足国家战略

保险有责任担起应对老龄化重任

其实，任何一种商业模式的产生都不会凭空出现，从萌芽到发展再到形成规模效应，一定是基于巨大的市场需求和导向背景，“保险+医养”同样如此。

“七普”数据显示，我国60岁及以上老年人口达到2.64亿人，老年人口占比达到18.7%；65岁及以上老年人口1.9亿人，占比13.5%。分省份来看，我国12个省份65岁及以上老年人口比重超过14%，步入深度老龄化。

老龄人口增多的同时，我国的少子化现象也日趋严重，间接导致居家养老互助能力变弱，老年人亟待向外寻求更多的养老辅助服务。

但现实情况是，我国的养老护理及服务机构严重匮乏。据民政部统计，目前全国养老服务机构和设施仅有34万个，床位800多万张，存在较大缺口。不仅如此，我国的养老机构和护理服务还存在服务质量参差不齐、医疗能力欠佳、体验感较差等问题。

严峻形势下，近年来我国已将应对人口老龄化上升为国家战略高度，同时，国务院最新出台的《关于加强新时代老龄工作的意见》也强调，要把积极的老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程。

《意见》提出，要立足我国当前人口老龄化的新形势新特点，聚焦老龄工作面临的新问题和新挑战，强化政府主导责任，发挥市场机制作用，压实地方和部门责任，形成多元主体责任共担、老龄化风险梯次应对、老龄事业人人参与的新格局。

正是在国家政策及市场需求的牵引下，保险机构积极扮演社会稳定器角色，响应政府号召，推出一系列贴近老年群体需求的专属保险产品，以及医养结合的高品质养老社区服务，较好地满足老年人多元化养老需求，成为国家建设多层次养老服务体系的一隅。

中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云就曾表示，投资医疗养老大健康产业是保险行业承担新时代社会责任的体现，保险资金作为难得的优质耐心资本，对医疗养老大健康这类资金需求规模大、投资培育时间长的产业来说，是极为重要的资金来源。二者的结合既是市场的选择，也是时代的必然要求。

深度融入场景

驱动寿险市场高质量转型

保险对医养产业的意义不言而喻，我们反观医养对保险业能带来哪些利好。

众所周知，从今年以来寿险业发展情况来看，总体并不尽如人意，保费下滑、人力锐减、股价下跌等关键词贯穿全年，在下行的市场环境中，保险机构也在积极寻求破题之道，期待早日迈上高质量转型之路。

在上述行业论坛的分享中，刘挺军也提出，当前保险业正面临深度调整，过去寿险业高速增长的势头逐渐放缓，这不是一个周期性的问题，寿险业若不进行变革，就会重蹈美国人寿保险所经历的被边缘化的历史教训，而变革的路径便是拥抱医养、服务民生。

的确，多年来，寿险业一直未能摆脱对人海战术的依赖，主要因素便是监管所说的“重销售，轻服务，重规模、轻质量”。而险企布局医养产业，其实有助于倒逼保险机构提升专业服务能力，更精细化地挖掘客户需求。

在专业人士看来，搭建医养结合式的养老社区也为保险机构延伸了服务链条，毕竟保险本身是一种低频的消费产品，长期以来给大家的印象只是一张冰冷的保单，仅有理赔时才能发挥价值。保险机构提供养老社区服务，则可以作为一个与客户高频互动的场景，有利于险企提升客户黏性，巩固经营保险主业的护城河。

事实上，布局医养产业这一蓝海市场，也可以让保险机构尽早走出内卷化竞争，趟出差异化路子。根据中国社会科学院调查数据显示，预计到2030年，中国养老产业产值将上升到13万亿元。可以预见，未来我国医养产业会有巨大市场前景。

服务模式升级

泰康之家·赣园是高品质养老的典型缩影

那么，一众保险系养老社区中，作为最早进入医养产业的保险机构，泰康保险可谓先行者，该公司打造的高品质、医养融合的养老社区“泰康之家”，近年来已成为行业标杆。

以12月18日开业的泰康之家·赣园为例，作为泰康保险集团在江西南昌打造的首个大规模、全功能、国际标准养老社区，其引入了美国持续照料社区CCRC养老模式，包括独立生活、协助生活、专业护理、记忆照护四种业态，随着居民健康状况的变化，能够在社区获得一站式的持续性的生活和照护服务。

对于老年人重点关切的医疗保障，社区还配建了二级康复医院——泰康之家·赣园康复医院。在此基础上，基于老年人健康需求和疾病状况，医院优化了发展模式和学科定位，明确以老年全科为基础、康复医学为特色，同时不断增强急救、外院转诊、重疾绿通、慢病管理能力。

并且，泰康之家医养结合模式并非“养老社区+康复医院”的简单叠加，而是为长辈提供了从急性期到亚急性期、急性期后的全程持续照护模式，全面涵盖身、心、社、灵各健康要素的全人整合照护模式，保障居民生命安全，真正做到“医养融合”。

值得一提的是，相较泰康已运营的8家养老社区，泰康之家·赣园的“医养融合”更具“智慧”，科技感更强。

健康方面，泰康之家·赣园社区依托泰康医疗体系、智慧科技能力，提供了能力活动检测机、健康一体机、康体运动机、护理大屏、远程医疗平台等设施，社区长辈们可以享受到健康档案、慢病管理、远程问诊等服务；除此之外，各种科技设备还能为长辈门提供用药干预、体征监测、营养定制等服务，改善长辈健康状态，提升老年生活质量。

安全方面，赣园社区逐步引入一系列泰康自主开发的科技产品，为社区长辈的安全提供更多保障。从无线报警定位卡到活动轨迹监测、离床报警、防走失等系统，通过社区安全网的综合性、物联网大数据平台监测、反馈，有效预防，及时救助，降低风险。

生活方面，通过智慧管家、智慧餐饮、智慧大屏、泰康电视管家等平台，满足居民长辈在生活、精神追求、社交等多方面的需求，助力南昌长者享受全新的退休生活。

需要指出的是，除了泰康之家·赣园外，春节前后泰康保险还有沈阳、厦门、长沙三座城市的养老社区也将如约而至，届时泰康之家在全国布局的12个养老社区将同步开业运营，为更多城市的老年人提供高品质的医养服务。

结 语

巨大市场需求和历史机遇下，保险业正在以专业的姿态、优质的服务进军医养领域。我们也期待，一座座拔地而起的高品质养老社区，在满足老年人多元服务需求的同时，也能趟出寿险业高质量转型的破局之路。