近几年，以城市为落脚点的惠民保险风靡全国，尤其是2020年以来，惠民保发展尤为迅速，甚至出现了一城两款最多一城四款的火爆现象。但就咱们河北省来讲，就有三款省级惠民医疗险，按照推出顺序依次是冀惠保、河北惠民健康保、燕赵健康保。

相信各位河北老乡看到这么多保险产品肯定懵，为什么有这么多惠民保险呢，它们有什么区别，到底哪款更加优秀呢？其实，判断起来非常简单，只对比两点就可以高下立判：和医保的紧密程度，具体的保障范围。

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今天，我们以“燕赵健康保”和“冀惠保”为例做个盘点，看看他们到底有什么区别。

话不多说，先来上表。下面表格详细对比了“燕赵健康保”和“冀惠保”的保障内容，我们一项项仔细看。

▲“燕赵健康保”VS“冀惠保”

1.保险性质

通过对比，我们可以看出“燕赵健康保”是由河北省医疗保障局指导，紧密衔接河北省基本医保，是河北省践行多层次医疗保障体系的重要实践。而且，燕赵健康保不仅有河北省医疗保障局的指导，有河北省医疗保障局官网报道，更有河北省人民政府的官网报道。从这点可以看出“燕赵健康保”是实实在在由政府指导，为河北省城市定制的补充医疗保险项目，项目的持续性、规范性有保障。

而“冀惠保”没有看到任何政府指导单位，也没有河北省任何政府网站的相关报道。说明这款产品商业保险的意味更浓些，最起码不是政府指导推出的补充医疗保险产品。

2.保障实力

“燕赵健康保”是由中国人寿、泰康养老主承保，太平洋财险、太平财险、人保健康、平安健康、燕赵财险、北京人寿、众惠相互等共九大保险公司共同承保，国药控股提供特药服务，医加壹提供健康服务，支付宝作为投保合作平台。

再看“冀惠保”，总共只有五家参与方，其中保险公司分别是人保财险和人寿财险两家财险公司，相比燕赵健康保的九家保险公司共保差了一筹；特药服务是圆心惠保，相比我国最大的医药健康国企“国药集团”更是差距明显；再者，“冀惠保”只能通过微信公众号投保，没有支付宝投保渠道，实力差距更是可见一斑！

3.保障责任

除了上述实力之外，参保人最关心的，同时也是两款保险最核心的差别就是“保障责任”。我们分别从四大保障责任一一对比：

▲燕赵健康保住院医疗既往症可保可赔

▲“冀惠保”住院医疗既往症可保不可赔

基本医保目录内住院医疗费用

看过病的朋友都知道，在医疗单据上乙类有自付药品（自付二）费用也占比不少，很可能会给家庭带来沉重的负担，而自付二费用恰恰不在“冀惠保”的保障范围内，我们都知道，甲类药品是同类药品中价格低的药品，而乙类药品比甲类药品价格要高、疗效要好，参保人使用这类药品时，需要个人自付一定比例，剩下的部分纳入报销范围，再按规定比例报销，如果买了“冀惠保”这部分费用就要自掏腰包。

①保障范围上：“燕赵健康保”覆盖医保范围内住院的自付费用，包含自付一和自付二费用（赔付比例为80%）。“冀惠保”只涵盖医保范围内医疗保险起付线、按比例自付部分及医疗保险报销及=封顶线之上的部分（即自付一，赔付80%），不包括部分自费费用和完全自付费用（即自付二）。

②报销条件上：“燕赵健康保”只要是基本医保定点医院都可以，不限制级别；而“冀惠保”住院保险保障限制在二级及二级以上基本医保定点医院

③既往症报销：“燕赵健康保”既往症仍可按照35%比例报销；而“冀惠保”既往症不赔付，对既往症人群不太友好，与页面宣传不符。

④免赔额：二者免赔额均为1.5万

其次

基本医保目录外住院医疗费用

①保障范围上：二者都报销基本医保目录外住院医疗费用，不同的是“燕赵健康保”报销70%，“冀惠保”只报销50%，差距明显；

②报销条件上：“燕赵健康保”只要是基本医保定点医院都可以，不限制级别；而“冀惠保”住院保险保障限制在二级及二级以上基本医保定点医院

③既往症报销：“燕赵健康保”既往症仍可按照35%比例报销；而“冀惠保”既往症可保不可赔，对既往症人群不太友好，与页面宣传不符。

④免赔额：二者免赔额均为1.5万

第三

特定自费药品医疗费用

①保障范围上：二者同样覆盖50种特药：“燕赵健康保”国内和国外特药分别25种；“冀惠保”国内特药30种，国外特药20种。再来看保障药品上，“燕赵健康保”20种国内特药都不在医保适应症范围内，是实打实的特药保障，海外特药也都可以在海南进口特药目录中查到。

反观“冀惠保”，打开“国务院客户端小程序”，搜索“医保药品”，进入“国家医保药品目录查询”服务，经查询可以发现，有14种药品及适应症已经进入2021年医保，也就是说“冀惠保”30种国内特药有14种在医保报销范围内，占了近一半，显然不是宣传所说的自费药。

②既往症报销：“燕赵健康保”既往症仍可按照35%比例报销；而“冀惠保”既往症赔付20%，对既往症人群不太友好，与页面宣传不符。

③免赔额：二者免赔额均为0元

第四

CAR-T疗法费用保障

CAR-T细胞治疗是一种新兴的精准医学治疗手段，作为免疫疗法在近年来得到了快速发展，被普遍认为是人类最有希望攻克癌症的创新疗法之一。最为近年来最先进的免疫疗法之一，CAR-T费用相当昂贵，且暂未纳入医保，一针费用高达120万一针，燕赵健康保，报销复星凯特CAR-T疗法，健康人群报销80%，也就是最高可报销96万元，既往症不赔付；冀惠保，保障方案里没有这项保障。

众所周知，保险跟一般商品一样，是一分钱一分货。综上，从整体上看“燕赵健康保”的保障范围大，医保内外都可保（医保内包括自付一+自付二），50种特药保障实打实，既往症也是实打实的可保可赔；而“冀惠保”除了79元/年的价格便宜，其他方面与“燕赵健康保”有一定差距。我们还是要在充分了解保障责任的同时，根据自己和家庭的实际情况做出选择，找到真正适合自己的产品。

惠民保之所以称为惠民保，主要就在于两方面：一是，有政府指导，能够紧密衔接基本医疗保险；二是不设投保门槛，也就是不限年龄，不限职业，无需健康告知。惠民保险最大的意义在于对于真正困难群体的帮助，即得过大病重病的群体可保可赔。只有真正做到这些，才是真正的惠民保险！

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