银行柜员为啥总推荐1年期存款，而不推荐3年、5年期？|储户|基准利率|存款|贷款

又到年末了，储户的存款需求在增大、银行的揽储需要也在增大，如果你在此时去银行存款，极有可能会遇到银行工作人员极力向你推荐1年期存款的情况，而大概率不会推荐3年期或者5年期，这是为什么呢？难道银行是在“把储户往外推”？

当然不是，按照银行的运营逻辑，他们肯定会想方设法，尽最大可能地去长期占用客户的资金，银行最不愿意看到的现象就是“今天存，明天取”。

那为什么银行工作人员还竭力向储户推荐1年定存，而不是3年期、5年期呢？其中的逻辑到底是什么呢？作为储户，我们又应该如何在存款期限这方面做出正确的抉择呢？

首先，银行向储户竭力推荐1年期定存的逻辑

按照银行运营的逻辑，在揽储时，除了按照存款准备金率向央行上缴一定比例的存款准备金外，其余大部分资金用于银行日常“运营”，也就是对外发放贷款，以此带来利差上的收益。

从“存贷”两端来看，银行自然希望最大限度的长期占用储户的资金，“今天存，明天取”对于银行来说是一件很麻烦的事，同时还要求银行尽可能的储备更多的资金供储户支取，不利于运营的稳定性。

既然要长期占用储户资金，当然应该尽量向储户推荐存款期限较长的产品，那为什么偏偏主推1年期存款呢？银行也是“有苦难言”，说白了就是考虑“成本”，而“成本”又与利率走向挂钩：

对于同一家银行来说，存款期限越长则存款利率相对越高，这是板上钉钉的事，比如我们这里的某村镇银行，目前1年期给到的利率是2.05%、2年期和3年期利率分别是2.85%、3.5%。

利率越高则银行的“成本”越高，比如同样是存款1万元，存1年期，银行付出的利息是205元，如果存2年期、3年期，银行付出的利息分别是285元、350元，是1年期“成本”的1.4倍、1.7倍。

银行在尽可能地长期占用储户资金的同时，还不得不考虑成本的问题，基于1年期较低的利率，银行才更愿意向储户推荐1年期存款，这就是其中的逻辑所在。

可能有的人会有疑问，“成本确实是银行考虑的因素之一，但银行就不怕储户到期后不存了吗？这样一来，损失岂不是更大”？

确实，在揽储竞争力居高不下的大背景下，银行确实害怕储户的流失，但向储户推荐较长期限、较高利率的存款并非留住储户的唯一方式，银行可以通过“自动转存”、到期后向储户赠送小礼品等方式来予以弥补，通过这些方式尽可能留住到期储户。

从利率走向的角度来讲，假设存款利率未来是趋高的，那么银行自然会竭力向储户推荐更长期限的存款，因为存款的那一刻，利率高低就被锁定了，执行的是存款那一刻的市场利率，即便以后利率上行，存款利率无需同步调整，银行相对于锁定了低成本的的资金。

但现实情况是，最近几十年，我国存款利率市场的利率一直处于下行通道中，比如1年期存款基准利率中，1990年能达到10%以上、2000年1.98%，到如今已经降低到1.5%了。试想一下，在存款利率下行的大背景下，倘若银行向储户主推存款期限较长的存款产品，未来两三年里存款利率继续下调，银行岂不是“亏”了？相反，储户锁定了高利率，是真正的受益者。

综上来说，一方面存款期限越长、利率越高、银行成本越大；另一方面，存款利率处在下行通道中，可预见的未来，存款利率大概率继续下调，因此银行不愿意储户通过中长期存款来锁定高利率，更愿意让储户“一年一存”，以此节省利息开支。

从存贷两端来讲，存款基准利率与贷款基准利率是分开的，即便存款利率上调，贷款利率也未必上调，比如目前的存款基准利率已经保持五六年没有变化了，而以1年期贷款利率而言，上个月1年期LPR刚刚下调了5个基点，从3.85%降到了3.8%。倘若未来贷款利率继续下调，而存款基准利率继续维持不变，虽然存款利率已经实现市场化，对于银行来说也无异于“雪上加霜”，会相应的付出更高的成本。

当然，如果从银行工作人员的个人角度来讲，1年期存款能获得的绩效提成更多，这也是工作人员个人为什么竭力推荐1年期存款的原因。

第二，作为储户，存款三年跟一年，哪个更好？

作为储户，3年期和1年期哪个更好？其实没有标准答案，关键看你的诉求是什么：

我们都知道，储户在存款的时候，要考虑三个方面的问题，即安全性、收益性、流动性；

安全性方面，无论是何种期限，都属于“存款”，既然是存款，安全性并不会因为存款期限的长短而有所差别。事实上，无论是何种期限的存款产品，“存款”的风险性几乎为0，所以在选择存款期限时，完全没有必要把“安全性”纳入其中，考虑的应当是“收益性”和“流动性”：

“收益性”和“流动性”是相互对应的关系，流动性越强，则收益性越低，即存款期限越短则收益率越低，反之亦然。

这就需要储户根据自己的实际情况而考虑选择3年期存款合适，还是选择1年期存款合适，抑或是选择3个月、6个月、2年期、5年期存款更合适：

假设储户在未来要用到这笔钱，或者用到这笔钱的一部分，那么就选择较短期限的存款，比如6个月期、1年期；假设在可预见的未来用不到这笔存款，那么选择较长期限的存款产品则更合适，以此来锁定较高的存款利率。这就是我们在选择存款期限时应当遵循的准则。

过去是有“靠档计息”的，而如今“靠档计息”已经全面取消了，倘若存款在期限内提前支取，那么只能按照活期利率0.3%或者0.35%计息，这对于储户来说，无疑是巨大损失。

因此，在“靠档计息”全面取消的当下，更要求我们储户根据未来资金的支出计划，选择存款期限合适的存款产品，以50万存款为例，根据未来的支出，可以分笔存不同期限的存款：

比如，50万中拿出20万存3年期；拿出10万存2年期；剩余的20万可以根据未来的支出计划，分别存几笔1年期、6个月期限，比如10万存1年期、10万存6个月期，到期后可以支取使用，如果用不到，那就选择继续转存。

写在最后：