28日，北京中关村科技金融服务集团有限公司首席运营官李霄在2021信用北京暨（第七届）信用中关村高峰论坛上出席并作主题演讲。
图为北京中关村科技金融服务集团有限公司首席运营官李霄
打造解决中小科创企业融资问题的“中关村模式”
中关村金服，全称是北京中关村科技创业金融服务集团有限公司，是中关村科技园区金融创新的主要载体和科技型企业政策性融资的主渠道。作为中关村发展集团创新生态集成服务商的重要组成部分，“中关村金服”将发挥发展集团集成服务商和产业布局优势，为科技型企业融资难、融资慢、融资贵等问题，提供具有中关村特色的解决方案。
2021年集团利用区块链、大数据等金融科技手段，形成中关村信用交易平台，打造出服务中小科创企业的普惠与直融平台——中关村融信。“中融信”作为中关村金服旗下数字科技子公司，将依托中关村科技园区优势，设计打造 “中关村企业信用链”和“中关村信用交易平台”，通过“智能资金资产匹配引擎”，联合腾讯等龙头企业以及中关村担保等金融机构，为企业提供快速便捷的金融解决方案。
中关村企业信用链为中小微企业提供全面金融服务
建设中关村企业信用链，主要源于两方面原因。一是希望更好地承担起服务高质量发展的使命。习近平总书记指出，我国中小企业有灵气、有活力，善于迎难而上、自强不息。强调了“中小企业能办大事”。客观上讲，中小企业是市场主体，中小微企业合计占全部主体的比重超过90%；中小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的城镇就业岗位；完成了65%的发明专利和80%以上的新品开发，是大众创业、万众创新的重要载体。因此，服务于中小微企业的金融服务是非常重要的。
另一方面，中小微企业面临着融资难、融资贵的问题。相对大中型企业，中小微企业公司治理结构不够完善、财务管理不够规范、抗风险能力比较弱。数据显示，小微企业要熬过了平均3年的死亡期后，才能够通过银行信贷的方式获得资金支持。小微企业在第一次贷款后能获得第二次贷款支持的比率占76%，得到4次以上贷款支持的比率为51%，后续贷款融资的可得率比较高。金融机构小微企业平均贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖。针对上述问题，我们认为中小微企业金融服务的关键在于“风控”。小微企业金融服务的风控存在有两个问题，一是风控效果存在高风险；二是风控效果和风控成本难以两全。
图为2021信用北京暨（第七届）信用中关村高峰论坛现场
差异化的信用评级有效解决风控
基于此，中关村金服针对科创类中小企业融资难题，提出“中关村企业信用链”这一解决方案，保证数据可用不可见。聚焦中关村科创企业特点，建立差异化的、针对中小微科创类风控风险以及信用评级体系，结合腾讯、微众的B+C+IND（企业+个人+产业）的风控模型，进行数据安全融合分析，以此来提高抗风险能力，有效解决风控问题。
中关村企业信用链的风控模型，是利用反欺诈评分，从用户、设备、对象、方法、环境、时间、空间、关系等八个维度对用户欺诈可能性进行评分。特别通过对团伙欺诈、异常分析、不一致检验等指标，开展全方位、立体化的风险控制、梳理和风险点的辨别、识别。
信用评分，主要从主体信用、交易信用、物的信用三方面出发，通过汇总主体过往经营和履约信息（B+C），产业链、交易对手（B+IND）以及存量资产（B+IND），形成信用评分的能力。基于“金融+产业链”闭环生态，构建基于IND+B+C的风控能力，助力金融机构风控能力提升、产业对上下游商业信用的管理。
中关村企业融资服务平台已经开始试运营
在风控的把握上，中关村金服集团与腾讯展开合作，利用腾讯的后端计算能力，将交易对手所属产业、交易对手规模、与交易对手的合作黏性、合作规模、合作趋势等内容，进行立体化整合，实现风险的有效把控。在额度管理方面，形成了政策准入、合规性、顶层细分、决策数为主的额度管理框架。
中关村企业信用链的另外一个独特之处在于，平台汇集了多资产方，引入了保贷联动机制。由客户提起线上注册、提交贷款申请之后，通过欺诈评估，调取对应行业主体所涉及的人、物等信息，展开评定。将符合条件的用户交给担保方——中关村担保，由银行方给出最终的授信额度，担保方出具保函，最终的额度返还给申请用户，用户可以进行提款操作。随着还款信息的累计，在信用平台上，申请人的信息可以进行持续更新，获得动态数据积累，增加“信用”。
中关村企业信用链保证客户数据在使用中是安全的。不仅在数据获取、使用时确保客户授权；同时，在系统设计中，充分考虑区块链等金融科技的应用，通过区块链技术，对数据、需求、评价标准实现统一化，通过数据上链引入更多的资金方。
目前，由中关村管委会和发展集团共同推出的中关村企业线上融资服务平台，已处于试运营阶段，微信小程序端已经开发完成，实现了基础数据中台、后台以及风控体系的建设，已经具备了基础的评估能力。
热门跟贴