◎作者 | 顾‍影 ◎来源 | T博士教你买保险（ID DrTbaoxian）

中国人口已经站在了零增长的门槛上。

国家统计局最新数据显示，2021年全国人口出生率为7.52‰，再创新低。这一年里，净增人口（出生人口-死亡人口）仅48万。

就在前一年，净增人口还有204万；而9年前的2012年，这个数字是1006万。

专家普遍预测，2022年我国或许就将引来总人口的“零增长”。和前期预测的数据相比，提前了5年左右。

最近十多年来，我国人口增长速度极其缓慢，放开二胎后，出生率只上涨了一年，接下来的4年却连续下跌。

2021年5月，三孩政策来了。除此之外，今年的学区房整治、限制高房价和教育“双减”政策，也都被认为是“提升生育意愿而祭出的大杀招”。

这一系列组合拳之下，我国的人口形势能否逆转呢？目前来看并不乐观。

网上发布的一份万人调查结果显示，只有10%的人愿意生三胎以上，与此同时，近25%的人一个孩子都不愿生。

我们的邻居日本，从1990年开始的“少子化”对策提出到现在，政府催生已经有30年了，陆续推出了一系列举措：

39岁前结婚有补助，治疗不孕不育可以申请补贴，每生一个孩子奖励42万日元......

然而2020年，日本的出生率又下滑了2.9%，创历史新低。

逆转出生率已经成为世界性难题，联合国人口司公布的2018年200多个国家和地区的数据中，约一半国家和地区都面临着低生育率和低出生率带来的挑战。

很多国家都出台了各种政策刺激生育欲望，但几乎都收效甚微。

人口出生率的断崖式下降，叠加人均寿命不断延长，进一步加剧了人口老龄化，不仅会导致经济发展乏力，对我们的退休金也有非常大的影响：

1.领退休金的时间可能会比预期更晚。

2.退休金的数额可能会比想象中更少。

我国采用的是现收现付的养老金制度，简单来说就是，我们现在交的社保为上一代人支付退休金，将来靠下一代人交的社保用来支付我们的退休金。

随着缴纳社保的劳动力越来越少，而领取退休金的老年人口越来越多，依靠代际转移维持运转的国家养老金系统将面临极大的兑付压力。

根据联合国的数据，我国的人口结构正在逐渐向倒金字塔结构转变。到2050年左右，差不多每1.2个年轻人就要负担一个老人的退休金。

延迟退休已经势在必行。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文称：如果不延迟退休，社保养老金将在2028年首次出现赤字，此后用基金余额来填补赤字，基金余额减少到0的时间将是2035年。

但即便实施了延迟退休，第一个时间点也只是从2028年推迟到2034年，第二个时点不过从2035年推迟到2042年而已。

如果人口出生率没有大逆转，人口结构没有巨大的调整，社保养老金系统面临的问题只是被延后，并没有彻底得到解决。

这意味着，将来退休年龄还有进一步延迟的可能。

在全球范围内，不乏这样的例子。

比如日本，1998年将法定退休年龄从55岁提高到了60岁，2013年时又再度提高到了65岁。去年4月开始实施的一项法律修订案，已经呼吁企业允许员工工作到70岁。

再比如英国，2010年前的法定退休年龄是男性65岁、女性60岁。2010年至2018年，女性年龄上调为65岁，与男性持平；

2020年男性和女性年龄均增至66岁；2026至2028年期间，还要提高到67岁。

从目前的人口形势来看，我国的80后90后未来什么时候退休，也是未知数。

除此之外，退休金的替代率也大概率会进一步下降。

2000年以前，我国的社保养老金替代率曾高于70%，此后一路走低，目前的平均替代率已经不到45%。

也就是说，如果退休前的工资是1万元，退休后的收入不到4500元。

目前的替代率水平，已经低于国际警戒线55%。根据国际劳工组织的建议，如果养老金替代率低于55%，退休后的生活水平将大幅下降。

如果人口结构进一步恶化，社保养老金兑付压力进一步增加，替代率还可能继续下滑。

对面这样的形势，国家除了计划通过延迟退休、全国统筹等方式缓解社保养老金的压力，也在号召大家自己准备一部分养老金，加快发展商业养老保险。

2017年时，国务院办公厅就已印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，推动商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。

去年上半年，发展包括商业养老年金在内的第三支柱养老保险，更是被写入了“十四五规划”之中，重要性和紧迫性不言而喻。

对个人来说，商业养老年金也是我们能找到的最合适的养老工具。它是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，只要活着，就有持续不断的现金流。

而且养老年金是市面上屈指可数的刚性兑付的产品，什么时候领取，每年领多少，都写在合同里板上钉钉。

不管将来退休年龄延迟到什么时候，不管未来市场怎样波动，都不影响养老年金的领取时间和金额。

以下面这款产品为例，35岁女性年交10万，10年交，从60岁开始每年领取11.36万，保证领取20年，20年后活着继续领，领一辈子。

想要了解养老年金的朋友，可以联系智谷旗下的专业保险研究团队——T博士保险团队。

团队负责人T博士本硕就读于南京大学，后在中山大学攻读博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT，保险知识非常丰富。团队成员学历均本科以上，其中不乏医学、金融专业人才。

他们的保险规划服务覆盖人身风险、教育储蓄、养老保障、财富传承和资产保全等风险，非常全面。