作者| 王孔平

策划| 武翊

《金卡生活》编辑部

插图| 蔡鸿君 陈厚文 傅磊

责任编辑| 钟立群 杨琪

信息来源| 中国银联官方网站

受理、发卡、创新、标准输出，银联国际业务绘声绘色渐次推进。本节重点记述发卡。

对于境外国家和地区，受理来自中国境内发行的银联卡只是共享中国支付智慧的一部分。如何加快银联国际化的进程？如何加速境外业务本地化的落地？扩大境外银联卡（银联标准卡的简称，卡号以62开头，卡面有银联标识，下同）发卡规模是不二法门，创新发卡亦成为境外业务本地化拓展的原动力。自2004年境外首张银联卡在香港地区诞生，自此发卡规模不断扩大：从境外发行第1张银联卡到突破5000万张，用了11年；从5000万张到1亿张，仅用时3年。截至2021年末，全球发行银联卡的国家和地区达76个，境外累计发卡超过1.7亿张。

作为境外首个银联卡发卡突破百万的国家，韩国于2008年开始集中发行银联卡。为此，《金卡生活》将该年定义为银联境外发卡代表年。

多币种跨境支付多元选择

还在2018年10月18日，当境外银联卡发行数量破亿张时，境外近20个国家和地区业已发行的银联卡，已经涵盖了人民币、当地货币单币种，人民币及当地货币双币种，多币种，由此境外形成了多个币种的银联卡产品体系，降低了当地持卡人包括往来中国在内的出境的汇兑成本。

方便结算，境外发行银联人民币卡。在银联国际化“元年”，2004年4月30日，中国银行(香港)有限公司(以下简称“中银香港”)在香港地区首发境外银联人民币卡，亦是银联卡境外发行的开端之举。该年12月，银联人民币卡在澳门地区发行。基于人民币在蒙古国经济生活中的使用量迅速增长，为降低外汇兑换风险，促进边贸结算的良性发展，便利银联卡持卡人，作为蒙古国最早发行银行卡的银行，同时亦是最大的占据该国发卡市场百分之五十以上份额的发卡银行，郭勒穆特银行于2010年1月8日发行了银联人民币借记卡，此产品是首次在港澳地区以外市场与境外机构合作发行的人民币卡，蒙古国亦因此成为中国境外首发银联人民币卡的国家。

银联卡受认可，境外推行银联当地货币单币卡。还在韩国的银联卡发卡首破百万张的重要时间节点，韩国、日本、新加坡、俄罗斯、蒙古国等10多个国家和地区发行了当地货币的银联卡，服务于越来越多的国家和地区。前面提到，蒙古国成为中国境外首发银联人民币卡的国家，其实该国发行银联卡尚可追溯到2008年8月1日，可汗银行发行银联图格里克借记卡和开通银联卡ATM机、POS机具受理，蒙古国因此成为中国银联在境外市场拓展中首次收获发卡、受理“并蒂莲”的国家。

到了2009年11月18日，中国银行发行了日本首张银联日元借记卡后，填补了银联卡在日本借记卡市场的空白，此前日本三井住友卡公司发行银联日元信用卡、全球最大旅行支票发行公司通济隆公司发行了银联日元预付费卡，该国业已建立了涵盖银联借记卡、信用卡和预付费卡的日元产品体系。

《金卡生活》以2010年3月22日中国工商银行发行银联欧元信用卡为节点，境外便有13个国家和地区的50多家金融机构在境外发行了当地货币的银联卡。

给予持卡人充分选择权，力推双币银联卡。香港地区成了银联双币卡的发源地和品种集中地。通济隆公司于2006年9月28日在香港地区落地的境外首个银联预付费卡，便是港币、美元双币。在接下来的银联双币卡中，给予持卡人充分的选择权，方便结算，多是人民币、港币双币种呈现。如，2008年12月11日，中银香港推出了银联双币信用卡，亦是全球首张以“银联”标识发行的双币信用卡。又如，2010年1月5日，中国工商银行(亚洲)有限公司(以下简称“工银亚洲)推出了银联广深铁路双币芯片卡，采用中国人民银行PBOC2.0标准，集车票账户、人民币账户和港币账户于一体，卡片升级为持卡人的跨境出行消费带来方便。再如，当香港地区累计发行银联卡近1000万张，2012年10月中旬花旗银行（香港）有限公司推出银联钻石双币信用卡，进一步丰富香港地区的银联卡产品。

在其他国家和地区，银联双币卡亦基本遵循“人民币+本地货币”账户配置规律。如，中国银行澳门分行推出澳门地区首张银联双币信用卡，涵盖人民币、澳门币。又如，南半球首发银联信用卡，是工商银行发行的新西兰首张银联双币信用卡，包括了人民币、新西兰元。再如，法国首张银联双币卡，涵盖人民币、欧元。

多货币账户集一卡，提供多币种跨境支付更大的服务空间。典型的产品便是多家商业银行发行的银联多币卡，一卡开立了人民币、美元、澳门币、港币和欧元等多个货币账户，向具有全球影响力的支付品牌迈进。持卡人在境内银联网络使用时，以人民币结算；在外币账户币种对应的国家和地区以当地货币结算，免除货币转换；在其他国家和地区以人民币结算，免除货币转换费，无不体现安排的匠心所在。

一个变化在于，境外国家和地区在推出多币种卡后，完善了银联卡产品体系。比如，2012年10月18日，蒙古国贸易和发展银行首发银联人民币、美元双币种借记卡后，蒙古国先后发行了图格里克卡、人民币卡及同时支持人民币和美元的双币种卡等银联卡产品。

特色产品繁多呈现

银联业务本地化主题产品面世。支付是实现“一带一路”倡议“五通”的重要一环，银联卡是重要载体。“一带一路”倡议得到了沿线国家和地区的广泛支持和参与。基于打造全球网络、国际品牌，银联将“一带一路”沿线作为银联业务本地化发展的重点。2018年10月肯尼亚商业银行发行了全球首张银联“一带一路”商务卡，该卡率先落地非洲，得益于“一带一路”倡议背景下中非经贸合作不断深化。到了2021年4月22日，“一带一路”沿线银联卡累计发行量超过1亿张，较倡议前增长超过50倍，从而双向支持中国与“一带一路”沿线经贸和人员往来。如，白俄罗斯是最早支持“一带一路”倡议的国家之一，早在2018年两国实行互免签证政策，2019年2月21日，白俄罗斯天然气工业银行发行当地首张银联卡。“一个湾区三种货币”，民生融合催生粤港澳大湾区主题卡。还在2021年9月初，横琴、前海合作区建设方案出炉，粤港澳大湾区建设提速，如何向港澳地区居民提供“跨境通用”支付产品，于是多家银行发行银联大湾区主题卡成了产品“风向”。如，中国银行在粤港澳市场同步发行大湾区主题银联信用卡。又如，基于丰富产品线，2021年7月14日中银香港推出全新的银联大湾区青年白金作用卡。到了2021年9月22日，10家银行发行了银联大湾区主题卡累计超百万张。“出境旅游、跨国消费”业已成为我国居民重要的生活方式，银联跨境返现卡、旅游卡“生”逢其“式”。针对海淘购物、跨境往来人士，联合商业银行于2019年7月15日打造银联跨境返现卡，境外消费可享笔笔立返1%的优惠。联合境内外银行，针对境外热门旅游目的地，陆续发行了香港旅游信用卡、台湾旅游卡、东南亚旅游卡、新加坡旅游卡等出境游特色产品。以2013年举例，Bancorp银行于4月30日在美国首发银联旅游卡，8月19日中国银行在澳大利亚发行了首张银联旅游卡。根据不同市场的需求，向发卡机构量身定制学生主题卡。还在2019年3月29日，肯尼亚商业银行在非洲地区首发银联学生卡，至少20所肯尼亚学校以该卡用于学费缴纳和校园支付。中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行于2021年10月19日，首发银联留学生主题卡，该卡在境外部分教育、生活场景使用，享有最高11%的返现机会。

银联业务本地化普惠产品现身。银联品牌工资卡的出现，标志着银联业务本地化向纵深推进。阿联酋、俄罗斯、乌兹别克斯坦、肯尼亚和白俄罗斯等地银联卡成为当地居民的工资卡。如，2018年5月31日，乌兹别克斯坦银行卡转接组织Uzcard及其成员银行Aloqabank在该国首发银联品牌工资卡，Aloqabank亦成为首发银联-Uzcard芯片卡的银行。银联品牌市民卡的推出，推动了当地普惠金融发展。银联卡成为菲律宾马尼拉的市民卡也不足惊讶。银联卡叠加交通卡功能，方便当地居民出行。2021年12月21日，卢旺达首发的银联卡叠加了交通卡功能，这使得非洲市场银联业务本地化获重要突破，持卡人在当地车站申领后便能“挥”卡乘坐公交车。事实上，香港地区龙运巴士、澳门地区轻轨、莫斯科地铁和巴黎出租车等境外公共交通设施业已支持银联卡或银联移动支付服务，银联国际在境外交通出行场景提供了多种支付解决方案，已然积累了丰富的经验。

银联业务本地化“预”“商”“高”卡产品相继推出。境外首发银联预付卡。早在2005年7月11日，中国银联与通济隆公司签署境外银联预付卡发卡合作，2006年9月28日，在香港地区首单落地银联预付费卡，成为在境外首发。此卡同时支持签名和密码方式的交易验证，从而满足了不同消费者的需求。2014年11月17日，澳大利亚首张银联芯片预付卡Load & Go China旅游卡实现首发，意味着产品升级。力推银联商务卡。围绕差旅、会务、采购等日常商务活动，拓展银联卡在对公领域的使用，帮助企业控制商务支出，提升财务管理效率。中银香港推出首张银联人民币、港币双币商务卡，花旗银行（中国）有限公司推出银联商旅卡和采购卡，土耳其担保银行在中东地区首发银联白金商务信用卡。还在2019年10月28日，葡萄牙、俄罗斯、肯尼亚等13个国家和地区累计发行近70万张商务卡。银联高端卡大行其道。当2019年银联高端卡精选权益平台（U Collection）全新升级，涵盖餐饮、购物、酒店、生活、出行五大主题，并提供超过200个折扣优惠、会员对接、专属赠品等权益的时候，该年8月2日，中国香港、中国澳门、日本、韩国、美国、加拿大等23个国家和地区业已发行银联高端卡，累计发卡达500万张。发出去，用起来，优惠、权益与发行卡量形成正相关。

比如，2008年10月9日，中国银行在新加坡发行银联白金信用卡。又如，2011年10月26日，日本三井住友卡公司推出日本首张银联白金信用卡。再如，2019年12月5日，蒙古国贸易和发展银行首发该国首张银联钻石卡。与其说本行、本地首发银联高端卡，基于提升对细分消费人群的服务能力，那么，本地银联高端卡先行，则是“高举高打”让银联卡种类高起步进一步丰富起来。如，马来西亚大马银行于2019年7月12日大规模发行银联白金信用卡，亦是该国本地银行首发银联信用卡。又如，厄瓜多尔玻利瓦尔银行2019年9月12日发行白金卡、钻石卡等多款银联卡，这是该国首发银联卡，亦是拉美地区首发银联高端卡。再如，泰国银联高端卡发行。泰国盘谷银行早在2009年7月14日发行银联白金信用卡，亦是泰国首发银联信用卡。2011年7月14日、11月30日中国银行分别首发泰国银联人民币、泰铢双币借记卡和信用卡，至此泰国市场上有了银联借记卡、信用卡，信用卡中还有高端卡产品。泰国开泰银行于2019年4月23日针对当地中高端收入人群发行多种银联卡，表明本地主流银行首次大规模发行银联高端卡。

银联卡高渗透境外消费者生活

境外银联卡发卡首进“百万俱乐部”的国家。银联卡品牌在竞争激烈的国际市场日益受到境外机构的大力支持，亦受到了持卡人的广泛认可。2008年成为银联境外发卡大年。该年2月4日，韩国BC卡公司，这是1982年4月成立、业已发展成为韩国规模最大、市场份额第一的信用卡公司携手11家成员银行集中发行银联“中国通”韩币信用卡。该年5月和8月韩币银联借记卡和预付费卡集中推出，较好地满足了不同层次持卡人的多元化需求。随后，韩国亦是银联卡在境外发行国家中最为活跃的国家之一。卡片发行出来，还得促销用起来。基于加深合作关系、扩大双方成员银行业务交流、共享银行卡业务发展及市场营销经验，2009年9月中旬，中国银联与BC卡公司在韩国共同举办了银行卡业务交流会。2009年12月2日，该国不足两年成为首个银联卡发卡突破百万张的境外国家，推出银联卡产品达30多种。继BC卡公司后，韩国发行银联卡的机构队伍不断壮大，逐年再添新成员。2011年乐天卡公司，2012年新韩卡公司和KB国民卡公司等多家机构先后发行银联卡。发卡阵营扩大是一个方面，另一个方面在于不断向本地消费者日常支付和境外用卡提供更多的选择。当地银联卡品种涵盖了功能各异的借记卡、信用卡和预付费卡等。2012年9月24日KB国民卡公司发行应用了符合PBOC2.0标准的银联芯片信用卡，2013年4月25日新韩卡公司发行银联IC信用卡，通过产品升级推动当地支付产业升级。诸因所致，在KB国民卡公司发行银联芯片信用卡时，韩国一直保持着中国境外发行银联卡最多的国家的记录。

银联卡渗透当地居民生活。当韩国友利卡公司于2019年12月5日首款针对在韩境外人士发行K-CHECK银联借记卡时，该国平均每5人里就有4人拥有银联卡。老挝银联卡发行于2019年7月19日迈过百万张大关。此时，当地存量银行卡里每10张就有8张是银联卡，银联卡成为老挝的“国民支付工具”。

银联卡亦是蒙古国的“国民支付工具”。在2020年3月17日当地9家主流机构发行近100万张银联卡、其中可汗银行发行超45万张时，后者宣布在未来两年内新增发行近50万张银联卡，项目一俟完成平均每2位蒙古国居民就拥有1张银联卡。

基于“中国-巴基斯坦自由贸易区”建立以来两国经贸和人员往来日益密切，跨境支付服务需求增长，2012年9月10日，巴基斯坦FBL银行推出该国首张银联卡。巴基斯坦最大银行HBL银行于2013年1月24日跟进发行了银联借记卡，在2017年5月22日发行数百万张银联卡基础上，该行首发银联芯片卡。从首发磁条卡，到试水银联芯片卡，不足五年的时间，银联卡发行规模居国际卡品牌第二位。

还在2019年9月12日，老挝、蒙古国和缅甸银联卡发行规模居国际卡品牌首位。

到了2021年4月22日，亚太，港澳地区、俄罗斯、东北亚及东盟十国均大规模发行银联卡，区域内每新增发行4张银行卡中就有一张是银联卡。当2021年6月3日东南亚累计发行银联卡超4000万张时，新加坡平均每5人中便持有一张银联卡。境外银联卡发行仍在刷新纪录，《金卡生活》以港澳地区为例，到2021年11月5日，港澳地区平均每位居民持有4张银联卡；截至2021年末，港澳地区36家机构发行银联卡超过3000万张，其中借记卡市场占有率超九成。

本地强交易和全球适用性双向加持

本地交易比重大。境外本地发行的银联卡成为本地消费者日常生活的重要支付工具。本地发行银联卡所产生的本地交易比重变大。还在2018年10月18日，境外银联卡发行数量破亿张时，港澳地区、东南亚、韩国、巴基斯坦、中亚等地发行的银联卡所产生的本地交易，已然超过九成，因此境外发行银联卡成为本地消费者支付的日常。

境外发行银联卡体现了全球适用性。境外发行的银联卡除了在本地交易加强之外，全球适用性亦显现出来。选取2009年12月2日首个银联卡境外发卡突破百万张的国家为样本，韩国在该年前十个月透过中国银联交易数据表明，该国银联卡不仅在本地交易活跃，尚在中国内地、香港地区、澳门地区、日本、新加坡、泰国、菲律宾和澳大利亚等多达17个银联境外市场发生交易。

境外发行银联卡体现的全球适用性，实质上反映了境外银联卡的双向服务能力不断增强。如果说韩国2009年前十个月样本只是个案，那么，《金卡生活》选取2018年银联境外样本则具有代表性视野。截至2018年末，银联受理网络延伸至全球174个国家和地区，这一年境外发行的银联卡发生交易的市场高达135个，跨境交易量同比上升超二成。进一步探究发现，境外发行的银联卡发生在中国境内的交易额增长显著。还是以2018年举例，“一带一路”沿线坦桑尼亚、塔吉克斯坦、老挝等地发行的银联卡，在中国境内交易量同比增长8倍、4倍和3倍。当境外银联卡发行数量破亿张的时候，巴基斯坦发行的银联卡在中国境内的交易量已经连续三年保持三位数的增幅。

银联卡产品升级促进产业升级。撇开境外发行的银联卡的优惠和权益，产品升级促进了产业升级，亦使得卡片本地出现强交易和全球适用性。因此，不得忽略其中的银联卡产品创新。一是介质与品质双升级。介质升级代表性的卡片，如，境内发行广深铁路牡丹金融IC卡拥有近10万的用户规模时，2010年1月5日，面世的广深铁路人民币、港币双币芯片卡成为中国银联在香港地区推出的首张银联芯片卡。该卡向该地区经常乘坐动车组、穿梭广深的消费者，提供了非接支付功能所具备的直接刷卡入闸进站乘车以及日常消费的便利。又如，支持“一带一路”倡议的推进，2014年11月12日哈萨克人民储蓄银行首发银联芯片借记卡。产品升级不限于介质，还在卡片高端品质上。如，老挝外贸银行（BCEL）2012年9月27日联合航空业发行银联白金IC信用卡。又如，中国银行新加坡分行联合新加坡《联合早报》于2017年11月27日推出该国首张具有银联“闪付”功能的早报钻石信用卡。再如，印尼最大商业银行BCA于2021年6月3日大规模发行银联白金信用卡，这亦是印尼本地银行首次发行银联高端非接卡产品。二是电子化发卡创新。顺应全球支付产业数字化升级，银联国际持续扩大境外实体银联卡发行规模的同时，加快建设以银联标准“电子钱包”App为载体的电子化发卡体系，以此为抓手，支持当地居民在各类电子钱包内绑卡支付，进一步扩大境外银联移动支付服务范围，推动业务本地化进程。当2020年英国成为首个推出银联虚拟卡的欧美国家时，东南亚地区积正极响应银联电子化发卡，2020年发行银联虚拟卡超过300万张，超过境外总发行数的一半。越南军队银行自2021年元月发行银联虚拟卡以来，截至2021年其发卡超过60万张。韩国亦是发行银联虚拟卡的典型，仅2021年该国新增近85万张，银联虚拟卡发卡量居各大国际卡组织首位。此外，早在2019年12月5日，平安壹账通银行成为银联国际合作的首批虚拟银行，向香港地区消费者发行银联虚拟借记卡。三是借贷账户创新。2010年11月18日，中国银行推出具有“一卡多能”特点的银联“长城环球通卡”，融合传统储蓄卡和信用卡的结算与消费功能，基于“环球通”理念，丰富的特色服务内涵：向持卡人提供全球交易人民币结算服务，免除汇率损失和购汇还款繁琐；卡内预存现金，不受信用额度的限制，海外轻松消费；账户积分自动兑换为航空里程。

银联持续加快与境外国家和地区的本地主流机构合作，实现发卡突破，构建内涵丰富的银联卡产品和服务体系，服务本地消费者只是业务本地化宏大布局的一部分。《金卡生活》观察，重要落子点在于，给境内外往来带来双向支持。

2003年（下）：银联标准卡问世 责重山岳