先下一个结论，关于是不是需要提前还房贷？那么作为购房人来说，一方面要去计算整个提前还款的收益差异，另外一方面就要去思考，需不需要给自己一个投资或者理财的机会。当这个两个问题想清楚之后，其实最终的结论自然就会浮出来了。

当涉及到经济问题时，很多人就在计算收益的可能差距，房贷的成本到底是多少？如果是公积金贷款的话，那么其实房贷利率是很低的，年化利率大约是在3%多一些，如果是银行的商业房贷利率，那么成本可能会多一些，大约也就是在5%~6%之间。那么这种房贷利率的成本，其实美元还都是很清楚的，所以一算便知。

但是自己想用于提前还贷的资金，到底未来收益能达到多少？其实很多人就无法算得清楚。银行的定期存款，那是风险极其低的，又保证本金又保证利息，可以作为我们测算的最低标准。基本上三年期的大额存单利率，基本上最高也就在3.5%左右。这可以作为我们判断这个问题的基础收益。

但是如果没有存入银行而是做其他的理财或者投资到底潜在的收益没有多少呢，其实这就是一个很大的变动数，而且又印证了投资中的一句话，高风险意味着高收益的可能到来，同样高收益也就暗示着高风险的可能出现。例如可能去买中高风险的理财产品，最高的年化收益能达到8%以上，但也有可能产生损失。如果去做民间放贷，有可能收益达到年化10%，但有可能本金也收不回来。当然也有可能去做证券投资，，一年内就翻番，但有可能会持续亏损。

在此情况下，经济学中这就是叫做机会收益，也就是说有可能赚到这么多钱，但也有可能赚不到。所以提前需不需要提前还房贷，那么就要拷问自己两个问题：

1.如果自己去做理财投资，能不能赚回比房贷利率更多的收益？

2.如果现在赚不到比房贷利率更多的收益，那么未来有没有可能赚到比房贷利率更多的收益？这两个问题才是决定自己要不要提前还房贷的答案。

因为一旦决定提前还房贷，那么这笔资金就需要还给银行解除抵押，那么在还完之后，如果下次还需要一笔资金去做理财投资或者其他用途，再想往银行借款的时候，那么很有可能借到的资金成本远比现在房贷的借款利率要高。银行针对自然人提供者好几类产品，如果拿房产作为抵押做短期的抵押借款，基本上利率是在6%以上，如果是做消费分期贷款基本上利率是在8%以上，如果是做无抵押的信用借款，那么基本上利率是在10%以上。所以提前还贷之后，如果再次想借到钱，那么借贷成本自然就提升了。

所以这是一个开放性的结论，仁者见仁，智者见智，想清楚以上两个问题的答案，自然就会想清楚该不该提前还款了。