大家好，我是《你的第一本保险指南》作者槽叔。
去年秋天，一位59岁的客户找到我们，想用企业年金里的钱，买一份终身领取的养老金。
我们问客户，您企业年金账户有多少钱？ 客户说，上个月看的时候，大概是13万4千多。 我们说，那您尽快办理领取吧。第一，企业年金领取有个流程，需要时间。第二，企业年金领取要扣税的，所以具体能拿到多少钱，现在是无法确定的。第三，这两年股市不太稳健，像你这种马上就要退休的情况，不要把钱放在里面了。 客户说，好的，这就去。
但没想到一拖拖到现在（领取企业年金流程比较麻烦，而且还要扣税），最终遇上了股票大跌。
大跌带来的后果是： 领取金额也变少了。
原本每年可以领8000，现在只能领7400。
对于临近退休的人来说，这种肉眼可见的损失，很难接受。
什么是企业年金？
企业年金，是公司给你额外交的养老金，和社保养老金是两码事。
中国有上亿家企业，只有10万家企业有企业年金，我猜你八成是没有的，别想多了。
企业年金分为单位部分、个人部分，公司交的多，个人交的少。两者加起来，往往不超过月工资的8%-10%。
这个案例里，单位和个人的比例是4：1
关于企业年金，记住三句话。
第一，个人交的部分可以抵税。
但别高兴得太早，等你领取的时候，还要补税。这笔账不一定划算，到时候就像开盲盒，谁也无法提前算清楚。
第二，企业年金就是强制储蓄。
不保证收益率，不保证本金，不保证领取金额，更不保证转换成终身现金流 ，还得靠你自己把钱取出来，自己去买商业保险。
（文章开头提到的这个案例就是如此）
第三，企业年金，真没多少钱。
我们的养老金客户，都可以享受企业年金测算服务（公众号后台回复关键词：企业年金）。
为了写这篇文章，我回头去看了一下历史数据。迄今为止我们 共测算过150位客户的企业年金账户，账户平均金额为9万8。最高的是45万，最低的是3万多。二八定律明显。
59岁的客户，要买什么保险？
规划养老，不能脱离客户本人的具体情况。
文章开头的59岁的大叔，每个月社保退休金大约是4000出头，一年大约5万元。企业年金的出现，可以补充一些收入。
客户有2个选择。
（1）终身养老年金
投入13万，从60岁起，每年领7800多元，活多久领多久。
如果因疾病或特殊情况，希望放弃领取，改为一次性领取，也能从账户里拿出一笔钱，金额取决于那时候的年龄。
如果是70岁，可以全额提取7万5；
如果是80岁，可以全额提取4万4；
如果是90岁，可以全额提取2万2。
金额都在表格上，表格都在合同里，白纸黑字，不骗人。
（2）增额终身寿险
投入13万，从60岁起，就能每年领取7800多元，但只能领到79岁。
79岁一到，保单基本被领光，于是就失效了。
如果因疾病或特殊情况，希望放弃领取，改为一次性领取，也能从账户里拿出一笔钱，金额取决于那时候的年龄。
如果是70岁，可以全额提取5万9；
如果是80岁，可以全额提取……取不了了，因为保单已经基本失效了。
所以对这位客户来说，最好的选择，是终身养老年金。
养老金，一定要安全
不管是养老年金还是增额寿险，它们都足够安全。你的养老金里，一定要有他们的一席之地。
具体怎么分配？还是看你具体情况，点击阅读原文，预约专业的养老经纪人，帮你做一下规划。
59岁的客户选择养老金，因为他已经没有时间了，无法等待复利积累了。
但如果你不超过50岁，养老金和增额寿的区别并没有那么大，具体对比逻辑，下面这个视频说得很清楚。
尤其是增额寿终身寿，3月份，许多款都要停售。
包括横琴人寿、弘康人寿在内，这个月会下架一批，请尽快和你的经纪人沟通。
最后聊聊最近的大跌，很多人都很焦虑，我给大家一些建议。
一定要记住，你的主要收入来源是工作，而不是投资。 对你我来说，投资不是我们的职业，投资是只属于千分之一甚至万分之一的人的职业。
99%的人都不是专业做投资的，投资只是你达成某个目的的手段——比如养老、比如教育、比如房屋首付款。
你脑海里装的应该是那个「目的」，而不是「基金的净值」。
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