不知不觉3月份已快到尾声，

前两个月，银保监会爸爸不断收紧增额终身寿产品的限制，让不少旧产品再次进行调整。

虽然奶爸认为大家最好在旧产品调整潮来临之前，选定好的“船”上岸，

但也有人可能会没赶上，于是退而求其次，选择投保新规后上线的产品，

他们认为这些产品的设计或许更符合监管要求，会更稳定。

但无论怎么样，买产品都要优中选优，

新规产品哪款保障最好、收益最高？

奶爸这就从 投保规则 、 加减保规则 和 收益 三个角度给大家做个全方位的对比。

01

5款新规增额寿，保障内容大对比

这次参赛的选手有：

小康丰盈人生，，，，。

（5款新规增额寿产品保障内容）

一、投保规则

  • 投保年龄

5款产品中，投保年龄范围最广的是信泰的如意尊（星光版），最高允许80岁老人投保，同时支持隔代投保，更能满足老年人财产传承的需求。

其次就是小康丰盈人生，最高75岁可投。

  • 起投门槛

小康丰盈人生、长城利盈盈和和泰鑫享盈3款产品最低1000元就能投保 ，

起投门槛低，大部分工薪阶层投保也没压力。

相比之下，如意尊（星光版）和鑫满意则走中高端路线，起投门槛略高，更适合预算较充足的人群。

  • 健康告知

（健康告知）

奶爸直接说结论， 5款产品中健康告知最宽松的是和泰鑫享盈，

身体方面只问询严重的疾病，其他两项问询常规的拒保、理赔历史和危险运动，

对大部分带病投保的朋友都比较友好。

另外4款产品，

小康丰盈人生额外问及女性被保人怀孕及生育情况；

长城利盈盈额外问询6个月内的身体异常；

海保鑫满意则额外问及年收入；

信泰如意尊（星光版）较严格，健康告知长达8项，涉及疾病异常、遗传病、危险运动、交通事故、拒保历史等等

总的来说，的投保规则较宽松，70岁以上的高龄老年人投保则可以考虑。

二、加减保规则

加减保规则关乎增额寿产品的资金使用灵活程度，我们一起来看下哪款产品的加减保更灵活：

（加减保规则）

奶爸直接下结论：的加减保规则最宽松。

犹豫期过后即可减保，且不限次数、额度、频率；

加保同样不限时间、次数、额度和频率。

其次就是，虽然加保要在缴费期内，但加减保同样不限次数、频率和额度。

另外3款产品，加减保都有频率、额度和时间的限制，

小康丰盈人生只支持减保，不能加保。

总体来讲，新规产品的加减保大都写进合同，会更加稳定，如果想要更灵活地使用资金，奶爸更推荐投保和泰鑫享盈。

02

5款新规增额寿，谁赚得更多？

增额寿作为理财型险种，就一定要看收益，也即是现金价值表现。

在30岁女性、年交10万的情况下，分别看看5款产品趸交、5年/10年缴费的收益表现。

1、趸交

（趸交的现价及IRR对比）

趸交，5款产品的 资金回笼速度最快的是、和 ，都在保单的第6年回本。

现金价值前期增长较快的海保鑫满意，

但到资金回流后，的现金价值就一直领先，

IRR（内部收益率）也是如此，和泰鑫享盈也是比另外4款产品更快达到3.48%，接近3.5%顶峰收益的产品。

2、5年交

（5年交的现价及IRR对比）

5年交，的资金回笼速度最快，在第6年回本，

紧接着是如意尊星光版和海保鑫满意，在第7年回本。

但长期收益更高的，是，

在50岁时，现金价值比另外4款产品多2千~4.2万。

在80岁时，IRR更是达到3.486%，更快接近3.49%。

3、10年交

（10年交的现价及IRR对比）

10年缴费，不论是资金回笼速度还是长期收益，都是 信泰如意尊（星光版） 表现更优异，

第9年回本，IRR在70岁就超过3.48%，之后可以更快逼近3.49%。

紧接其后的是 和泰鑫享盈 ，同样可以在70岁超过3.48%，90岁达到3.488%。

总的来看，短期缴费的话，和泰鑫享盈的回本速度更快，

中长期缴费，、的收益更高。

03

奶爸总结

5款新规增额寿险中，结合投保、使用的灵活度和收益，综合实力最强的是。

不过不可否认的是，今年上市的新规产品，在加减保和收益上，会略逊于去年的旧产品，

但幸运的是，目前还有一些不错的旧产品留存市场，给我们挑选，

例如、、等等。

只是就像奶爸开头说的，这些产品接下来可能会进行调整，在售的时间可能不长，

如果更看重收益，我们不妨在这些旧产品调整前就上车。

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