4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），明确要在推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能。

个人养老金个人账户制终于来了。

该账户的缴费完全由个人自担、资金运作完全自主，风险收益完全自担，还有税收优惠并支持继承，听起来是不是很不错？

实际上确实不错。小编帮大家算一笔账。假设您现在25岁，自己运作养老金且能保证每年的收益率是4%，每年缴纳10000元，连续缴纳35年，35年后您账户会累积76.6万！如果不考虑通货膨胀的话，这是一笔很大的数字了。

那能不能靠这个养老呢？显然不行。这个账户的每年最高缴纳限额是12000元，而且要加上至少2%的通胀率。所以到手的钱的实际购买力还要打一个折扣。

实际上，个人养老金账户是基础养老保险和企业（职工）保险的补充，与商业养老保险一样，属于养老第三支柱。

个人要充分利用各种养老手段，多种途径，打造自己的养老保障体系。众所皆知，养老完全靠政府是不行的，有福的人可能还可以靠儿女，而未来更多的人只能靠自己。

不过，面对严峻的老龄化趋势，政府在养老方面做了很多工作。2021年5月，银保监会下发了关于开展专属商业养老保险的通知，贯彻落实党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的重要部署，推动商业养老保险加快发展并开展专属商业养老保险试点。

此类专属商业养老保险产品中也有不少产品表现优异。不仅年实际收益率可观，还支持灵活缴费或领取，比较灵活。“中国人保”APP上的“福寿年年”即是其中之一，其2021年实际结算利率达5%点多。

总的来说，虽然养老形势比较严峻，但解决方案也有很多。个人一定要提早规划。

所以，未来养老，你靠谁呢？