继前天上证指数击穿3000点大关后，昨天三大指数均再创调整新低。

2900点失守

两市超3900只股票下跌，近300只股票跌停或跌超10%。

昨天更为惨烈，全市4000多只股票中仅147只是涨的，有1000多只股票跌停或跌幅超过10%。

前天的外汇市场也同样惨烈。

人民币对美元即期汇率盘中最低跌破6.56关口，短短5个交易日就跌去了2000个基点，这在外汇市场上实属罕见。

不可否认目前我国正面临着新冠疫情、俄乌战争、中美货币政策背离三大因素的“完美”冲击。

而股市集中反映投资者对后期经济走向的担忧。

第一、上海在封控已经超过一个月的情况下仍然在上演多空反复争夺的戏码

不但上海本地停摆，疫情外溢使得多地防疫政策加严，物流中断、供应链承压，农业、企业生产都受到影响。

特别是广州、杭州、北京这些经济中心都被波及

第二、从2月24号俄罗斯出兵乌克兰，目前暂时还看不到战争结束的信号

且不说战后的世界地缘政治格局，目前全球能源和粮食供应已面临巨大的不确定性

金融市场的硝烟丝毫不比血肉横飞的战场来得逊色。

第三、美国进入快速加息周期而我国正在降准降息

3月美联储已加息25个基点，5月5日可能会宣布再加息50个基点，6月可能还会再加息50个基点。

中美利率出现倒挂，国际热钱就有外流的冲动。

在这三个基本面的不利影响没有消除的情况下，大A股很难说会出现结构性反转行情。

不是在劝大家别买基金别炒股

而是在市场加剧震荡期间，建议大家加大安全稳健性底部资产配置

有稳健性资产，有博取高收益的资产，这样才好进可攻，退可守。

那么保本保息的地方有哪些？

储蓄类保险就是其中一个（另外两个是银行存款和国债）。

为什么一直推荐增额终身寿呢？

首先是安全

具体保障写入合同文本，白纸黑字没法抵赖。

而且银保监会对保险公司经营和设计的保险产品有严格监管。

万一保险公司经营不善倒闭了，也不会影响我们的合同利益。

根据《保险法》第92条，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保险必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。

其他保险公司接手以后，就要按照保险合同兑付保险金。

我们也不用担心没人接盘。我们平常买的每一份保险，都会有一部分，交给保险保障基金，目前这个基金规模已经超过1800亿。

保险公司还得从注册资本、保费和净利润当中拿出一部分来做保证金、责任准备金、公积金。

万一保险公司出事了，这四金就拿来兜底。

所以无论外界经济形势如何变化，安全性没问题！

其次是稳定

增额终身寿锁定终身复利3.5%

这个数字你可能看着不起眼，换算成单利，钱放入10年是4.11%；放入20年是4.95%；放入30年是6.02%。

关键是不用烦神，没有波动，不会下跌。增额终身寿每年的现金价值多少直接在保险合同现金价值表里，白字黑字地写好了。

节省出来的时间、精力可以放在工作上，赚更多的钱。

最后是灵活

在形势明朗、股市企稳之后，增额终身寿可以通过减保或者保单贷款的方式把钱取出来再投入到股市中。

此外部分增额终身寿险还支持加保。当手里有多余的闲钱时，可以放到原有保单里按3.5%复利增长。

我们抓紧时间把市场上大部分增额终身寿又盘了一遍，挑出里面拔尖的产品。

和三月份的增额终身寿产品榜单相比还是出现了一些变化。

删掉了已下架产品，增加了一些大公司产品

耐心看到最后的童鞋一定会有收获！

01

怎么看一款增额终身寿产品到底好不好？

增额终身寿的保障作用有限，更侧重理财方面。

既然是理财，那么收益肯定是最重要的。

增额终身寿的收益主要体现在现金价值的累积增长上。

监管爸爸规定了增额终身寿的预定利率上限是3.5%

因此增额终身寿的收益越接近3.5%越好。

目前市场上第一梯队的增额终身寿内部收益率（IRR）都超过了3.49%。

看看35岁女性，每个产品能拿多少钱?

一次性交

▲红色区域代表金额高，从小到大由浅至深；绿色区域代表金额低，由大到小由浅至深，下同

在前5年，回本时间最快的是光明至尊、长相伴（庆典版）和平型关

从第6年开始，颐悦无忧和金玉满堂（又叫弘运增利）交替领先

3年交

在前5年，还是光明至尊、长相伴（庆典版）和平型关回本最快。

中间两年，颐悦无忧短暂的冒头了一下，从第8年开始，金玉满堂一直把持头名交椅，守护神2.0和万年禧终身寿险紧随其后

这里稍作提醒，目前市面上叫万年禧的有两款产品：万年禧终身寿险和万年禧两全险

后面会详细介绍两者的不同。

5年交

这个计划中，回本时间最快的是光明至尊、司马台、颐悦无忧和鑫享盈。

从第8年开始，金玉满堂（又叫弘运增利）夺下了第一的位置，守护神2.0和万年禧终身寿险差距很小，同属第一战队

10年交

回本时间最快的是：金玉满堂（又叫弘运增利）、如意尊（星光版）和守护神2.0

从第8年开始，金玉满堂（又叫弘运增利）把持第一的位置，万年禧终身寿险紧随其后

15年交

在这个计划中，除了鑫享盈迟了一年外，其它产品的回本时间相同，都是在第13年

从第17年起，表现最出色的是金玉满堂（又叫弘运增利）和鑫享盈

益利多和鑫满意紧随其后

20年交

回本时间最快的是金玉满堂（又叫弘运增利）、守护神2.0和益利多

从第7年开始，金玉满堂占据首位，鑫享盈和益利多紧随其后

数据比较多，我们整理出了下面一张表格

这样看下来，中后期收益最出色的是弘康金玉满堂（又叫弘运增利）

瑞华颐悦无忧、恒大万年禧终身寿险、和泰鑫享盈和爱心守护神2.0在不同的缴费方式下，也有不错的表现

提个醒，有效保额增幅和现金价值增幅不是一回事，别搞混了。

有效保额是决定身故责任赔付金额的一个参考值，绝大多数情况下并不能用到。

接下来我们会对这些高收益产品进行一一盘点

弘康金玉满堂（又叫弘运增利）
瑞华颐悦无忧长期护理险
爱心守护神2.0
和泰鑫享盈
恒大万年禧终身寿险

想知道什么产品适合自己，可以给我们留言“777”，我们会提供详细咨询>>>

02

高收益产品

一、弘康金玉满堂（弘运增利）

金玉满堂是中长期收益霸主

以35岁女性，5万5年交为例，在42岁时现金价值超过已交保费；60岁时，现价价值达到已交保费的2.2倍，已经翻倍；80岁时，现金价值达到已交保费的4.38倍，90岁时，现金价值是已交保费的6.18倍，现价增长越来越快。

看内部收益率（IRR）的话，金玉满堂5年交的IRR最高可以达到3.494%，和封顶线3.5%非常接近。

金玉满堂的保单贷款年利率远低于民间借贷水准，只有4.5%，是目前增额终身寿里最低的。

它的加减保规则是

产品在售期间，被保人没超过75岁，就可以加保
减保要从保单生效15个月后开始

一般情况下，增额终身寿产品经过前期现金价值快速增长后，到现价增速稳定的时候再进行减保操作最为有利。

也就是说至少要回本以后操作减保比较合适。

以金玉满堂为例，可以看到在不同年份提出同样金额的钱，账户里面剩余的现金价值能差不少。

总的来说增额终身寿是一种长周期的理财产品，有较长的沉淀时间，投入前10年收益不高。投保的小伙伴要做好长期的资金规划。

虽然银保监会加强了增额终身寿减保方面的限制，小伙伴们也不用特别担心保险公司以后不给减保哈

利率下行的情况下，从保险公司角度，希望可以尽早兑付，而不必继续利滚利。

金玉满堂还支持隔代投保

一般情况下，爷爷奶奶这一辈无法直接给孙子孙女投保。

但是大家也知道出于各种原因，比如说子女不争气、或者儿子媳妇闹离婚、很多长辈就特别想给孙子/孙女留些钱。

允许给爷爷奶奶们跳过自己的子女，给孙辈直接投保的话，最大的好处就是保单掌握在老人自己手里，子女婚后财产分配或者债务纠纷也不会分割到这笔钱。

等孩子长大成人，再做投保人变更，这样就实现了资产控制权的转移。

总的来说，弘康金玉满堂加减保灵活，中后期现价超高，附加功能实用，建议朋友们重点考虑。

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二、瑞华颐悦无忧长期护理险

颐悦无忧是一个长期护理险，但是产品形态非常像增额终身寿

比如说身故责任的赔付方式、有效保额按照3.5%复利递增

不过毕竟是护理险，颐悦无忧还增加了护理状态下的赔付。

随着人口老龄化的进程不断加快，失智失能老人在2030年预计将达1亿人。

照顾失能失智的老人，也是一笔不小的开支。

如果请护工，一年几万块是少不了的。

有一笔护理保险金的话，能给家庭减少不小的负担。

颐悦无忧不支持加保，想投保的童鞋们，要算好缴费期和金额，后面没有搭便车的机会。

在投保后可以指定非亲属的其它人作为受益人，也是颐悦无忧非常有特色的一个功能。

在支持的缴费计划中，颐悦无忧的收益都名列前茅，特别是趸交，市场排名第一。

以35岁女性，一次性交5万为例，在41岁时现金价值超过已交保费；60岁时，现价价值达到已交保费的2.35倍；80岁时，现金价值达到已交保费的4.68倍；90岁时，现金价值是已交保费的6.61倍

IRR最高可以达到3.493%。

如果给0岁男宝投保的话，50岁时，内部收益率IRR值能到3.5007%

我们知道3.5%是增额终身寿不可触及的”天花板”，但是颐悦无忧可以。。。

手边正好有一笔长期不用的闲钱或者想给孩子做教育金方面配置的童鞋们建议关注。

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三、爱心守护神2.0

爱心人寿的守护神2.0的3年交和5年交计划的收益都不错。

35岁女士，5万5年交在第25年的收益和金玉满堂相差不到三百块，这点差距可以忽略不计。

除了收益表现不错外，守护神2.0可以附加投保人豁免、在发生航空意外的情况下保险公司会额外赔付1倍基本保额，和市场上绝大多数增额终身寿产品相比保障性强些

另外守护神2.0有养老金转换权，可以在60-70岁之间申请将账户里面的钱转换成指定养老年金产品，按期领取。

想提前做养老规划，想更好地品质养老的童鞋们可以考虑这款产品。

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四、和泰鑫享盈

鑫享盈在长缴费期（15年和20年交）的中长期收益表现出色

35岁女士，5万20年交在第25年的收益和金玉满堂相差两千块。

百万的资金量，25年时间积累，这个差距是可以接受的。

鑫享盈的加保权益在合同当中有明确定义，不必担心监管大棒，稳定性经得起考验。

鑫享盈合同条款节选

鑫享盈适合目前收入一般，但是有长期储蓄意愿的小伙伴们。比如说刚出来工作的年轻人现在虽然缴费能力不强，考虑后期加保或者细水长流积少成多都可以。

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五、恒大万年禧终身寿险

目前市面上叫万年禧的有两款产品：万年禧终身寿险和万年禧两全险

万年禧终身寿险的3年交、5年交计划收益不错，紧跟金玉满堂。

35岁女士，5万5年交在第25年的收益和金玉满堂相差两百块。

万年禧两全险保障到100岁合同终止。

满期的时候会把账户里面的钱做为满期金返给我们。

和万年禧终身寿险相比，万年禧两全的返本速度更快，但是中后期收益会被万年禧终身寿险反超。

万年禧终身寿险可以附加万能账户，保底收益2.5%（最新结算利率是4.8%）。

可以弥补增额终身寿短期收益不强的特点。

在总保费大于100万的情况下，这两款产品都可以对接恒大的“恒大·养生谷”养老社区。

恒大目前已经开业的养生谷有三家，分别是：

南京六合恒大养生谷
三亚海棠湾恒大养生谷
昆明嘉丽泽恒大养生谷

如果正好手边有笔闲钱又想做长期储蓄，或者想实现品质养老的盆友们，可以考虑这两款款产品。

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最后用张图来总结一下各个产品的定位。

03

写在最后

虽然增额终身寿的想象空间不像基金股票那么大

但是它们稳定、安全，不会亏损

对投资能力强的人来说，它们能守住已经到手的财富。

对于没时间看盘打理的上班族和投资小白来说，它们是最好的储蓄罐。

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