对于我们普通人而言，最需要的保障类产品其实就四种，分别是:“医疗险，重疾险、意外险、寿险”，它们在保险界有个响亮的名号“四大金刚”。

如下图：

图中展示了它们的保障范围和相互关系。

四个圆圈代表四个险种，分别是：“医疗险、重疾险、意外险、寿险”，右边简单标注了它们独有的保障，缺少任一险种都是一个大的保障缺口。

圆圈交叉的白色部分，黑色字体标注为各险种之间的重叠保障。

虽然各个险种之间会有一定的保障重叠，但是保障重叠不代表保障浪费，除了实报实销的医疗险外，其它险种的重叠部分是可以叠加赔付的。

最重要的是各险种其独有的保障是其它险种所无法替代的。

下面简单了解一下各险种的基本情况

医疗险

保障责任 ·

针对医疗支出报销的一个险种，

可以解决 ·

由于医保的诸多限制，商业医疗险的核心是保销医保报销后剩余的医疗费用支出，从而防止因病致贫。

赔付方式 ·

凭发票报销，最终理赔的钱是不能超过发票金额的。所以，商业医疗险够用就行，切勿购买多份却不能重复报销，从而造成没必要的经济损失。

注意事项 ·

由于医疗通胀的不确定性，对于未来的医疗支出是无法定价的，所以医疗险采取的都是自然费率。

自然费率就是保费是会跟着被保险人的年龄变化而变化，随着年龄越大，身体素质不断下降，保费也随之增长，简单来说就是我们购买的产品会一年比一年贵。

重疾险

保障责任 ·

保险合同中约定的重大疾病

可以解决 ·

解决患病期间不能工作造成的收入损失，以及后期的治疗康复费，从而防止因收入中断造成的焦虑影响其身体的康复。

赔付方式 ·

达到理赔条件直接赔付保额，理赔款可以任意支配。

注意事项

重疾险的保障非常宽泛，并非业外人士认为的只保疾病，对于意外的保障也有一定程度的覆盖，它的赔付可分为三类：一是确诊即赔的疾病，二是身体达到合同中约定的状态，三是实施了约定的手术。

下图为重疾险必保的28种重疾及赔付方式

因此，无论是疾病还是意外，只要达到理赔条件，重疾险都是可以赔的。

意外险

保障责任 ·

主要保障意外导致的伤残和死亡，以及意外导致的医疗支出。

可以解决 ·

解决因意外导致的伤残或者死亡对其造成的经济困难。

赔付方式·

意外伤残和死亡赔付保额，意外导致的医疗支出凭发票报销。

注意事项 ·

因意外事故导致的残疾，是根据伤残等级1-10级，按比例赔付的。

如下图：

所以，对于意外险的保额一定得高，否则按比例赔付就没多少了。

寿险

保障责任 ·

身故或者全残。

可以解决 ·

寿险主要分两种，定期寿险和终身寿险。

终身寿险主要是针对理财或者资产传承，它的保障功能很弱，这里不做详述。

定期寿险提供的一定时期内的保障，保10年、20年、30 年……，它是家庭支柱必备的一个险种，主要是防患过早的死亡或全残对其家庭经济的影响。

赔付方式 ·

赔付保额，由于主要保障的是死亡，所以需要指定受益人，由受益人领取。

注意事项 ·

寿险是一种利他的险种，保的是自己，受益的却是家人，这是家庭支柱必备的一个险种，如果被保人死亡，一家老小，除了情感的悲痛外，生活也将陷入“绝境”，如果配置了寿险，那么寿险的理赔款，可以代替我们完成活着时应负的家庭经济上的责任。