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当前，数智化能力建设成为各家银行金融科技布局的重点，如工行构建了以“一湖两库”为核心的数据架构；构建企业级数据中台，实现全集团数据全入湖；升级人工智能技术体系，建成企业级机器人流程自动化（RPA）技术平台。农行推进数据深度整合和共性数据积累，大数据平台提供一站式专属数据服务，数据总量超过 19PB。

中行数据治理框架基本建成，实现“统一数据、统一架构、统一生态”，数据湖和数据仓库沉淀数据资产约 15PB；搭建机器学习、生物识别、语音识别、机器人和知识库五大平台。建行自主研发大数据云平台，实现了同业最大的存储计算分离数据库处理集群，计算节点数量 1.8 万个，实现全量业务数据入湖；人工智能(AI)平台升级至云原生架构，在计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能决策五大领域的 AI 服务，累计支撑 617 个应用场景。

交行提升数据规范化管理水平，全年形成 3.1 万余项数据标准；建设企业级数据中台，部署算力充裕的大数据集群和“一湖一仓”的数据底座。邮储行全力推进大数据五年发展规划实施，完成客户挖掘、产品推荐、农村金融服务画像等27个应用场景建设，大数据平台实现对138个源业务系统数据的集中采集，强化“可视化服务、数据服务、模型服务、实时决策服务”四大中台服务体系建设，持续完善六大数据集市；依托“邮储大脑”，开展智能图像、智能语言语音、生物特征识别、智慧物联、知识图谱、智能决策等六大能力群建设。

与此同时，加快数智化发展也被视为银行发展战略的重要组成部分，多家银行将数智能力建设写入新一轮战略规划中，如工行将数据治理和智能应用列入《工商银行2021-2023年发展战略规划》四个子规划之一；建行将“数据治理与应用”明确为全行“十四五”规划九大工程之一；交行发布“十四五”数据治理规划等。

得数智者得未来，金科创新社通过对六大行2021年报梳理，展示头部商业银行数智能力建设成果，勾勒数智银行发展蓝图。

工商银行：发挥数据大行优势，深化数字工行建设

工商银行坚持数字化发展之路，在“银行信息化”向“信息化银行”发展过程中，全面引领了数字技术推动业务发展的数字化 1.0 阶段，敏锐把握新一轮科技革命和产业变革趋势，全面布局 IT 架构转型与“智慧银行生态系统 ECOS”工程建设，开启数字化引领全面变革的 2.0阶段。2021年工行提出“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”的五维布局，筹划推出面向未来的数字化品牌“数字工行（D-ICBC）”，依托金融科技和数据优势，以客户为中心、以“数据+技术”双要素驱动，深化数字工行建设，促进业务模式、服务模式的深刻变革和产品创新的提质增效，客户体验、业务效率和经营价值得到显著提升。

深化数智技术布局 提升数据管理能力

一是加快大数据和人工智能技术布局。建设同业首创、可靠、高效、易扩展的大数据平台，打造集技术、数据、服务于一体的大数据服务生态体系；升级人工智能技术体系，建成企业级机器人流程自动化（RPA）技术平台；围绕人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术，打造了工银图灵、工银玺链、工银星云等一系列新技术平台，强化核心新基建能力。

二是强化数据资产治理和数据安全管控。获评金融行业首家数据管理能力成熟度五级最高评级；构建了以“一湖两库”为核心的数据架构，打造同业首创、自主可控、分布式架构的大数据智能云平台。

三是夯实数智应用基础。构建企业级数据中台，实现全集团数据全入湖，沉淀 14 大类客户特征，为业务系统提供千余个企业级数据服务，覆盖客户营销、产品创新、风险防控、运营管理等领域，全面提升企业数据价值变现能力；升级“智慧大脑”营销，为 7 亿个人客户提供千人千面的智能服务方案；利用数字人、智能问答、语音等交互技术，在客户服务前台、业务运营后台等领域加大应用“机器换人”，落地 600+具有数字员工属性的智能应用场景。

四是全面推进政务数据融合。在 29 家分行落地 300 多个政务合作场景；成为上海数据交易所首批签约数据商，达成上海数据交易所首单交易、达成首单基于数据资产凭证的融资，增强地方数据市场合作创新。

五是探索前沿技术新高地。将卫星遥感技术和人工智能技术相融合，借助高分辨率卫星遥感数据配套智能化监控模型，对农作物生长、大型工程类项目建设进行贷后智能监控；率先建成以北斗卫星导航系统为唯一信号源的国产智能 POS 终端监控体系；实现量子技术在重要金融加密场景中的可行性验证及试点应用突破；应用隐私计算技术创新小微企业贷后风险监控。

打造智慧银行生态ECOS 推进数智融合创新

依托智慧银行生态建设工程 ECOS，工商银行从模式创新、产品创新、生态开放创新三个维度深化数智赋能，持续推进数智融合创新。

一是手机银行7.0版打造“智慧运营引擎”。新版手机银行采用领先的“智慧大脑+运营引擎”技术，以强大的GPU 服务器算力和数据存储管理能力、以及数百种智能算法为支撑，在客户使用手机银行的相关服务时，定向推送合适的产品信息、资讯、权益等内容，为客户提供个性化、引导式的旅程服务。

二是网点数字化转型中，在网点布局选址、系统平台、自助设备、业务运营等领域广泛应用大数据、人工智能、智能语音、RPA 等新技术手段，网点资源利用效率持续提升。目前工行智能设备达到79793 台。

三是加快客户服务智能转型。“工小智”智能服务入口拓展至 96 个，覆盖“呼入+呼出”、“语音+文字”、“线上+线下”、“行内+行外”，语音和文本识别准确率均超 97%；智能服务业务量 6.3 亿笔，比上年增长 11%。

四是升级“智慧大脑”统筹决策中枢。依托“智慧大脑”输出千人千面的个性化服务方案，对接线上线下多渠道服务触点，实现个人客户营销服务统筹和策略部署。累计研发投产34个智能模型，实现自动触发和实时响应，强化对营销和管理人员的赋能支撑，推动个人金融业务数字化、智慧化转型。

五是加快推进风险管理数字化、智能化转型。依托融安 e 盾等智能平台，提升全面风险管理能力、GBC 联动效能、网点和人才队伍竞争力。

未来，工商银行将持续推进数智化进程，据2021年报披露，数据治理和智能应用作为四个子规划之一写入《工商银行2021-2023年发展战略规划》。

农业银行：加强数智基础能力建设 赋能智慧银行新模式

面对数字化浪潮带来的快速变革，农业银行围绕科技支撑、智慧渠道建设、企业级架构与大数据应用四个关键领域， 实施数字化转型“十大工程”。智慧营销、智慧风控、数据中台等项目稳步推进，夯实了数字化转型的基础支撑，加快形成科技引领、数据赋能、数字经营的智慧银行新模式。

数智技术应用方面，推进数据深度整合和共性数据积累，大数据平台提供一站式专属数据服务。截至 2021 年末，数据总量超过19PB。

构建百亿级关系的知识图谱网络，为链式营销、电信诈骗专项治理提供图谱支撑；推进隐私计算技术在营销、风控等领域试点；应用边缘 AI 技术服务智慧网点；应用卫星遥感与图像识别等技术服务三农信贷管理。推进智能掌银建设，发布五大里程碑版本，完成基础架构升级。

数智赋能方面，个人金融业务领域，依托“零售业务智慧大脑”和“智迎客”、“智挽客”、“数字人”等数字化工具，精准化、智能化向客户提供产品和服务；网络金融业务领域，掌上银行上线语音助手，优化智能搜索，提升客户交互体验；升级在线客服，创新推出视频客服。截至 2021 年末，掌上银行月活跃用户数（MAU）超过 1.5 亿户。

风险管理领域，强化数据治理，优化升级风险数据集市和单项风险管理系统，持续提升集团风险数据加总与风险报告能力。

此外，农业银行不断加强数据安全管理，制定数据安全的专项管理制度《数据安全管理办法（试行）》，明确了数据收集、数据存储、数据使用、数据共享等生命周期各环节的安全保护要求。2021 年，制定了《加强敏感数据保护工作指引》、《信息系统建设与使用中的客户数据安全管控要求模板》，进一步加强客户信息保护工作。

中国银行：夯实数智基础能力 深化数智技术应用

2021年中国银行将数字化转型作为当前时期转变经营发展模式的第一要务，制定发布金融科技规划和数据战略规划作为重要行动纲领。金融数字化委员会已常态运作，统筹推进集团数字化发展、金融科技、数据治理等工作。通过创新服务模式、丰富客户体验、降低运营成本，全面数字化转型正不断向纵深迈进。

深化数智技术应用，数智基础能力不断夯实

一是数据治理框架基本建成，实现“统一数据、统一架构、统一生态”，数据湖和数据仓库沉淀数据资产约 15PB，提供分析师平台、统一数据门户等服务，数据分析挖掘能力更贴近业务一线和客户服务，持续释放数据要素潜能。

二是进一步丰富企业级人工智能技术服务体系，搭建机器学习、生物识别、语音识别、机器人和知识库五大平台，广泛应用于智能运营、智能营销、智能投资、智能风控等业务领域。

加快数智赋能，支持业务提质增速

深入推进企业级架构建设，搭建业务、数据、技术、运营中台，推动银行经营管理自我进化，实现业务流程整合优化、管理风控智能高效、机构员工减负增效。

一是主动对外赋能，将更多数字化金融服务嵌入供应链条，以开放共享的服务促进产业转型升级；二是加强全面风险管理，打造风控核心竞争力，完善“全面覆盖、协同高效、数字智能、专业担当”的全面风险管理体系，加快智能风控中心建设和应用，重点关注信用风险与市场风险，持续抓好内控案防和反洗钱合规长效机制建设，保障平稳健康运营；三是发布手机银行 7.0，形成“金融＋场景”“科技＋关爱”“智能＋专业”“全球＋全景”特色，打造综合营销服务平台，构建闭环数字化营销体系；四是初步建成线上化、智能化、开放式的对公综合金融服务平台—智能环球交易银行(iGTB)平台，跨境汇款、供应链融资等服务实现全流程线上化；五是集约运营平台完成全辖推广，实现流程、数据、风控的统一共享，业务处理效率提升 60%以上；六是移动办公平台“行信”用户已达 28 万人，支持应用 217 个，实现组织在线、沟通在线、流程在线，数字化协同办公能力大幅提升。

建设银行：强化数据治理与应用，深化业务、数据与技术融合

建设银行成立了金融科技与数字化建设委员会，2021年，将“数据治理与应用”明确为全行“十四五”规划九大工程之一。不断深化业务、数据与技术融合，自主研发大数据云平台、人工智能(AI)平台升级至云原生架构、搭建企业级数据共享安全计算平台，并通过构建数字中台体系，全面推进常态化数字化经营。

强化数据治理，夯实数智基础

一是自主研发大数据云平台，实现了同业最大的存储计算分离数据库处理集群，计算节点数量 1.8 万个，实现全量业务数据入湖，实时数据采集、分析和可视化展示能力大幅增强，有效支持客户旅程等 100 多个实时业务场景应用，实现全部 37 家分行大数据分析挖掘云上处理和集约化管理。

二是人工智能(AI)平台升级至云原生架构，建成完备的数据标注、模型训练、服务部署端到端能力；在计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能决策五大领域的 AI 服务，累计支撑 617 个应用场景；构建审单知识图谱体系，同业首家在信用证审单场景落地人工智能应用案例；OCR/ICR(智能字符识别)自主算法获得全球人工智能文档图像分析识别领域国际顶级比赛（第 16 届ICDAR2021）第二名。

三是建设企业级数据共享安全计算平台，落地隐私保护计算技术，实现数据“可用不可见”。

构建数字中台体系，助力数字化经营

数字中台是建行为适应数字时代变革，以数字化经营逻辑重构业务流程，基于已有新一代系统基础，将通用数据、技术服务加以标准化封装和可视化展示，构建形成的企业级可共享复用能力体系。

数字中台由业务中台、数据中台和技术中台组成，业务中台聚焦用户、权益等业务基础，打造企业级生态场景经营底座。截至 2021 年末，业务中台共梳理384 项标准化能力，为生态场景搭建及运营提供基础能力支撑。

数据中台支持构建全领域数据融合、多层次互联互通、全链路高速供应、多用户简单易用、全流程闭环迭代的数据体系，关联整合金融与非金融生态数据，以数据产品形式在数字化经营、场景平台建设运营过程中快速释放数据资产的业务价值，全面支持智能风险防控、客户个性化需求洞察、产品服务创新、运营体系降本增效、客户体验改善。截至 2021年末，发布 1600 余项数据服务，日均调用 100 万笔以上。技术中台打造全行统一的技术基础底座，实现基础技术和公共服务的规模化、云化供给，持续打造数字化、敏捷交付能力。截至 2021 年末，面向应用发布了 102 项技术产品和96 项公共服务，支持业务中台、数据中台建设，为智慧金融和智慧生态提供共享复用的技术能力，快速响应数字化经营需求。

交通银行：强化数智赋能，深化发展转型

2021年交行全面提速数字化转型，加快推动经营模式从经验判断型向数据分析型、从人力密集型向人机交互型转变。先后发布数字化转型行动方案、“十四五”金融科技发展规划和数据治理规划，提出金融科技发展愿景“POWER”，其中 P 代表平台（Platform）、O 代表开放（Open）、W 代表智能（Wise）、E 代表企业级(Enterprise)、 R 代表重塑（Reinvent），以技术创新和数据要素为双轮驱动，打造体验极致、生态丰富、风控智能、运营高效的数字化新交行。

数据治理能力持续提升

一是提升数据规范化管理水平，全年形成 3.1 万余项数据标准，推进系统架构中的标准统一，实现数据规范、数据资产、指标体系在线服务。

二是构建数据质量闭环管控机制，形成万余项数据质量检核规则，增强数据质量管理有效性。

三是企业级数据中台基本建成，部署算力充裕的大数据集群和“一湖一仓”的数据底座，实现数据服务快捷响应统计报送、业务数字化转型和管理创新需求。

四是打造统一的数据分析平台，为经营管理提供风控建模、业务分析、营销拓客等各类场景的数据分析应用支撑，便捷自主查数用数。

五是深化外部数据对接合作，与 12 家省级大数据局、59 家市级大数据局建立合作关系，入驻北数所、上数所，累计对接133 项外部数据，融合应用内外部数据，挖掘数据价值。

六是加强人工智能技术应用，95559 智能客服在“人工+AI”的线上客服模式中人工客服同比减少 20%，客户问题一次性解决率提升至 91%。

七是推出隐私计算平台试点运用，在探索建立银行业数据与外部公共数据、行业数据的交换、融合以及信息安全保护机制领域走出重要一步。

数智驱动力不断增强

赋能业务发展方面，依托手机银行 6.0 版本，构建客户统一视图和洞察体系，通过大数据分析和智能算法为客户精准匹配产品和服务，提升客户体验。在多个领域推广和应用人工智能技术，已在 137 个内部管理流程中落地应用机器人流程自动化，每月处理业务量 70 万笔；通过对自主研发的雅典娜智能机器人应用深层语义理解模型，优化线上解决率偏低的功能点；搭建“机器人+”催收体系，提升机器人催收能力和人工处理效率，机器人阶段回收率较上年末提升 7 个百分点。

赋能经营管理方面，个人金融业务企业级营销中台主体功能上线，对接手机银行、买单吧、消息中心、新一代客服平台等 7 个线上化服务渠道，支撑每日 300 亿条策略名单集的运算，满足数千标签灵活设定。丰富数字化场景营销策略，以量化数据实施精准的分层分类经营。推出新一代客户服务平台，引入国产化多媒体通讯平台，实现全集团客服资源共享互通，首创推出 3D 数字人虚拟客服及 4G 视频客服，提升客服业务数字化、智能化水平。企业级零售风控中台基本实现“统一决策、统一反欺诈、统一模型、统一监控、统一数据、统一运营”等一期建设目标，数字化风控能力持续提升。

邮储银行：深入推进“数智化”转型，打造智慧数据生态

2021年邮储银行高起点、高标准全面推进“十四五”IT规划实施，围绕四个“新一代”、十大项目群、100项重点工程全面加强信息化建设，深入推进“数智化”转型，充分发挥数据要素驱动作用，打造大数据生态，助力经营管理迈上新台阶。

邮储银行“十四五”IT规划，从企业级视角对业务架构、应用架构、技术架构、数据架构、金融科技和IT治理进行全新布局，提出“加速度”(SPEED)信息化战略，其中，S(Smart)代表智慧，即以“邮储大脑”为依托，构建精准智能的业务拓展、风险防控、经营管理能力，实现高效的智慧决策；P(Platform)代表平台，构建共享、复用的平台模式，通过平台建设实现敏捷科技赋能；第一个E(Experience)代表体验，通过扩展线上线下多触点服务，为用户带来一体化的极致体验；第二个E(Ecosystem)代表生态，通过对生态伙伴实现开放互联，打造共生共赢的金融生态圈；D(Digitalization)代表数字化，深入推进数字化转型，驱动全行生产经营方式变革。

聚焦主动赋能，提升数据服务能力

大数据方面，全力推进大数据五年发展规划实施，聚焦主动赋能，加快提升数据服务能力。完成客户挖掘、产品推荐、农村金融服务画像等27个应用场景建设，覆盖客户分析、风险监控、乡村振兴等领域。大数据平台实现对138个源业务系统数据的集中采集，构建PaaS （Platform as a Service，平台即服务）平台，统一管理大数据集群资源与应用；强化“可视化服务、数据服务、模型服务、实时决策服务”四大中台服务体系建设，持续完善六大数据集市，数据资产价值逐步显现。邮储银行数据架构如图1所示。

图 邮储银行数据架构

人工智能方面，依托“邮储大脑”，开展智能图像、智能语言语音、生物特征识别、智慧物联、知识图谱、智能决策等六大能力群建设，为风险、运营、营销、内控、资产管理等领域提供智能化支撑。

全面发力数字化

充分把握客户行为线上化趋势，围绕“数字化服务、数字化营销、数字化运营、数字化风控”，深化消费信贷数字化转型，实现服务模式、获客模式、运营模式、风控模式转型发展。一是依托服务网络下沉优势与线上化服务便捷体验，围绕端到端客户旅程优化，重塑线上线下融合数字化服务模式，不断提升客户体验；二是通过内部存量客户挖潜和外部渠道拓展，打造“内外部双轮驱动”数字化营销模式，提升精准营销和场景获客能力；三是持续优化零售信贷工厂集中运营模式，完善了“管理集约化、作业标准化、决策智能化”的高效智能数字化运营体系，强化消费贷款全生命周期管理；四是强化运用生物识别与金融科技等新技术，基于各类内外部风险数据和信用评分模型进行风险控制，推进贷前自动化审批决策应用，推广贷后风险预警模型策略，建立“大数据+评分卡+新技术”的全流程数字化风控体系。