个性化分期还款协议出自《商业银行信用卡业务监督管理办法》的第70条规定，在特殊情况下，在确认欠款金额超过了持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成最多不超过五年的个性化分期还款协议。

大家在看到规定中的内容后可能会有些模糊，在以下内容中为大家详细讲述。

1、什么是特殊情况？

规定中所提出的特殊情况是较为宽泛的，很多问题在我们看来都可以被列为特殊情况当中。

比如说公司在疫情期间倒闭、持卡人生病住院无法上班没有收入来源、自身是低保户收入很少等都可以被理解为特殊情况，但持卡人的理由是否符合条件还是要看银行的意愿。

2、真的能协商到五年的分期还款期限吗？

规定中虽然说明了最高能够协商到五年的分期还款期限，但并不代表每个信用卡逾期的持卡人都能协商到。具体要看欠款金额和欠款时间，同时也和发卡银行有关。

比如说欠款金额在一万元以下，且刚逾期的话是很难和银行协商的，银行方面甚至会直接拒绝你的协商请求。而像是建设、农业、邮政等国有银行，对此项业务管理得更是非常严格，协商到3年的还款期限就算是很成功了。

3、个性化分期还有其他的作用吗？

个性化分期除了能够延长我们的还款期限之外，还能停掉持卡人的罚息和违约金的增长。

比如说你的原本欠款金额是五万元，罚息和违约金加起来是1万元的话，当你达成了个性化分期之后，你所需要分期偿还的金额就是六万元，在今后的还款过程中就不需要再偿还违约金和罚息了。

来自公众号 小樊谈财经

哪些持卡人适合个性化分期呢？

1、具有稳定收入来源

2、未来短时间内没有购房和办理其他贷款业务的需求

3、没有收到法院传票，且逾期时间在1-3个月以后

个性化分期的不足是什么？

1、个人协商难度大

个性化分期还款协议这项规定出台后已经有很长一段时间了，很多信用卡逾期后无力偿还的卡友都有过和银行协商的意愿和经历。从他们的口中了解到，个人的协商难度是非常大的，银行会以各种理由拒绝协商要求，甚至会直接说没有这项业务。

2、协商后仍然会影响征信

信用卡逾期属于一种违约行为，即便是办理了个性化分期之后，持卡人的征信还是会继续受到影响的。这种影响会限制持卡人高额消费、乘坐飞机和高铁、买房、办理贷款业务等，只有在分期还款协议规定的还款时间内还清欠款的五年后，持卡人个人征信报告中的不良记录才会消除。

3、 协商的主动权仍在银行手中

虽然规定中提到了我们在符合条件的情况下，是可以平等地和银行进行协商的。但由于持卡人本身处在失信人名单当中，这种失信行为导致银行具有了协商的主动权，协商是否能够成功很大程度上要看银行的意愿。

结语

根据以上内容我们了解到了“个性化分期还款协议”的具体作用、适应人群以及不足之处，大家可以根据自身的情况，仔细斟酌这项规定是否能够解决自己的逾期问题。