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相信大家都听说过，“合理的负债是经济发展的润滑剂，而过度负债则会造成巨大风险”。

那么具体到一个家庭而言，负债比例多少是合适的呢？

一般建议家庭负债比例不宜超过总资产的50%，再多就会影响家庭日常生活的开支。

而对于普通人而言，家庭理财是门大学问，控制好家庭债务，要遵循规模适中、风险可控两个基本原则。

具体怎么来做呢？桑尼今天就带大家一起来了解。

01

把“家庭资产”分类

福布斯富豪榜、胡润百富榜，超级富豪的身价总是曝光在众人面前。

而作为普通人，你有算过自己的“身价”吗？你知道自己有多少家底吗？

做家庭理财规划，首先就要弄清楚家底，因为家底是债务比例的“分母”。

我们可以按照资产的流动性将家庭资产分为不动产、中流动性资产、高流动性资产三类。

之所以要以流动性作为资产类型划分的标准，是因为流动性的大小直接决定了你当前的债务偿付能力。

举个简单的例子：

一个工厂固定资产一亿元，但如果没有任何流动资金，即使欠债只有1万元，如果债务到期资产无法变现，照样会被破产清算，所谓资金链断裂就是如此。这个例子虽然很极端，但却说明了资产流动性的重要性。

所谓不动产，就是房产、土地这些虽然有价值，但是短时间无法变现的资产；

中等流动性资产是指定期存款、债券、贵重金属等，这些资产变现渠道很多，但都需要一定的时间；

高流动性资产就是现金、活期存款、股票，以及可以预见的日常现金收入等，这些资产要不就是直接可以使用的现金，要不就是立即可以变现的资产。

02

配置不同还款周期的债务

摸清了家底，对自己的债务承受能力也就有了大概了解。

要依据资产的组成，合理负债，就要让短期债务要与高流动资产的规模相适应。

俗话说，好借好还，再借不难。

虽然短期债务规模一般都不大，但是借贷频率高，一旦出现债务逾期，对自己的信用影响非常恶劣，直接影响到以后自己的金融活动。

所以，短期债务一般都不要高于自己高流动资产的50%，时刻保证自己的偿付能力。

接下来，长期债务要与自己的中低流动性资产规模相适应。

一般来说借长期债务都要进行资产抵押，比如房贷的抵押物就是购买的房产。

在全民金融的时代，既然我们很难和债务绝缘，那就只有立足当下，做好自己。

按照自己的资产合理控制债务规模和比例，否则家庭生活看起来再和谐美满，也抵不过一句“无法偿清欠款”，导致不良征信记录的产生，那就后悔莫及了。

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