利用信用卡的免息透支额度先消费再还款，是很多消费者的日常习惯。不过，在之前“跑马圈地”式的发展中，信用卡市场也出现了滥发卡、过度授信、息费不明等许多问题。近日，中国银保监会和中国人民银行联手发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，在信用卡发卡、营销、授信、分期息费收取等方面推出了一系列新规定，同时表示鼓励银行探索开展线上信用卡业务。
“睡眠卡”占比不得超两成
采访中，记者发现，不少消费者手里都有好几张信用卡，但这些信用卡并不都是出于消费需要而办理的，有些卡就是“帮亲友完成的任务”。这些为“完成任务”办理的信用卡，有些根本没有被激活，还有些成了“每年必须刷够次数才能免年费”的“鸡肋”。
今后这种粗放式的发卡或将不再。此次《通知》规定，银行要防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，不能再把发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为考核指标。您在同一家银行申请信用卡，也不是想办多少张就能办多少张，因为银行会对您在该行领取的信用卡数量设置上限。对于银行来说，连续18个月以上没有客户主动交易，且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量，在任何时点占比均不得超过本行总发卡数量的20%，一旦超过这个比例，银行就不能再发新卡。
营销不能只靠“忽悠”
营销行为不规范、不当采集客户信息等，是目前信用卡领域消费者投诉的主要问题。
为此，如果您要申请信用卡，按照《通知》，银行在与您订立信用卡合同时，要把收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容都说清楚，并以明显的方式展示最高年化利率水平。同时，要把本行咨询、投诉受理渠道，以及信用卡章程、您需要签订的信用卡业务申请表、相关合同（协议）的查询渠道都告知您，并将还款通知、逾期信息上报等事项以合同约定的方式通知您。但银行不能向您承诺发卡，或者承诺给予高额授信。
在为您开通信用卡网络支付功能时，银行还要事先与您就网络支付条款达成一致意见，并让您确认同意。
在信息采集方面，银行要在对您进行身份核验和办卡意愿核验等关键环节录音录像，把您的身份证件、与信用卡申请相关的财务状况、信贷记录、宣传销售文本、信用卡章程和签署后的领用合同（协议）、重要提示及确认信息等都记录下来。
总授信额度要设上限
对于消费者来说，今后要想通过多申请信用卡来获得更多的授信额度，会很困难。
按照《通知》，银行会通过金融信用信息基础数据库等渠道了解分析您的信用状况，并将多维度进行交叉验证。如果您在不同机构有多项债务记录，银行就会对您从严审核。
银行会根据您的信用状况、收入状况、财务状况等，合理设置您的信用卡总授信额度上限，并且将其放入您在该行的所有授信额度内“通盘”考虑。您也不能通过预借现金获得更多授信，因为《通知》规定，在信用卡总授信额度内，预借现金业务的授信额度不能超过非预借现金业务的授信额度。
在对您的尽职调查中，如果发现您还有其他银行的信用卡，银行在为您授信和调升授信额度（含临时调升额度）时，会从您在该行的信用卡总授信额度内相应扣减您之前已经获得的其他信用卡的授信额度。
您从银行获得的信用卡授信额度也不是永远不变，银行每年都会进行一次重新评估。如果您的信用状况不及上年，银行就可能调减给您的授信额度。
您从银行领到了信用卡，也不能想怎么刷就怎么刷。银行会监测和管控您信用卡资金的实际用途。您不能用信用卡资金偿还贷款，或者去投资。对于套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易，银行也会进行监测和拦截，并采取相应管控措施。
明确分期业务计息规则
有的消费者办理了银行宣传的“免息分期”业务，却发现自己还需要支付一笔分期手续费，心里有一种“上当”的感觉；有的消费者没有确认，就被实施“自动分期”；还有的消费者提前归还了分期的欠款，却被告知“手续费不退”。
针对信用卡分期业务中存在的这些问题，此次《通知》要求银行为您办理分期业务，每笔都需要单独与您签订合同，不能与其他信用卡业务合同混同或者捆绑签订。
银行应当在分期业务合同首页和业务办理页面展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向您展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不能采用手续费等形式。
对于已经办理过分期的资金余额，银行不能为您再次办理分期，不能允许您按照最低还款额偿还分期欠款，不能强制您一次性支付全额分期利息。如果您提前还清信用卡分期欠款，银行应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息，并按照法律法规规定和与您的合同约定计收费用。
银行还需要明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不能超过5年。预借现金业务分期还款额度不能超过人民币5万元，期限不能超过2年。
为进一步推动信用卡线上服务便利化，此次《通知》还明确表示鼓励符合条件的银行通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新，丰富信用卡服务功能和产品供给。未来您还有望通过远程面签的方式申领信用卡。
来源：新浪新闻
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