最近跟一群不同行业的朋友聊天， 大家从股票基金聊到消费趋势，从商业模式谈到行业前景，最后话题落到了不同行业不同岗位的工资天花板上。

他们差不多都在 35 岁这个区间，工作十多年来职场晋升也比较顺利。但到了这个阶段，都感到目前收入基本达到上限，看似稳定，但很难再继续突破。

在一线城市，不管是技术、产品、运营还是市场类岗位，普通打工人的薪资天花板普遍在 5 万左右。

能到这个数的都算优秀了，但之后再想往上涨往往就很难。而且这个临界点不是通过能力提升、经验累积就能跨越的。

其实吧，这事也没那么难理解。

从企业的角度来说，给职场新人加工资是一件容易的事，一个新人月薪一万，给他加 20%，也就多了 2000 块。

但给公司老人加钱，5 万的月薪增长 20% 就是 10000 块。

再加上社保、公积金跟着水涨船高，最终需要的人力成本对公司来说是一笔不小的开支。更何况，有多少人真的能为企业创造同等的增值效益呢？

所以，除了个别大牛之外，普通打工人努力工作的收入天花板基本就是年薪 60 万上下。

很多人看到这憋不住了，这种收入级别都已经超过 90% 的同龄人了，还想怎样？

但事实是，这个条件在一线大城市虽然足以保证衣食无忧，可并不是高枕无忧。尤其是房子，即使位置远离市中心，也得让大部分人掏空家底，然后为了房贷奔命。

因此，诞生了新时代的「三高人群」：收入高、支出高、负债高。

每月的工资要支撑着两三万的房贷，工资入账第一件事便是把扣房贷的钱留出来，然后才敢安排其它消费。

任何的开销，都会在潜意识里迅速换算成月供的几分之一。

表面上看拥有了保值和增值的固定资产，但是实际握在手里的钱却减少了。没办法，只能精打细算。

说白了，工资相当于从你手里过了一道就划给了银行，账户里的余额你无法随意处置，再高的收入终究是纸上富贵。

更遗憾的是，我们的挣钱能力，并非是一直向上运行的曲线，更多的时候，是一条抛物线。

这跟我们的身体、精力、能力迭代有关，当挣钱能力到达顶峰后，开始缓慢持平甚至下降。运气差点的，一场失业直接归零。

而另一方面，你的支出会随着年龄的增加而逐渐上涨。

生活开销、孩子教育、赡养父母、旅游娱乐等等，各种支出叠加在一起，就是一笔不小的负担。

在未来收入无法攀升的情况下，你只能在有限的黄金收入期里，尽全力多囤粮，方便以后填补这些缺口。

当家庭资金紧绷的时候，如果有个突然降临的外部冲击，比如黑天鹅 事件，那我们辛苦打拼出来的体面生活就会瞬时崩塌。

就像最近几个月的各种裁员事件，都足以说明我们的工作和生活是多么脆弱。大众眼里的高收入人群，千难万险，向上一步；一不留神，万丈深渊。

大多数人都希望自己的人生尽可能的精彩，给孩子最好的教育，让父母安度晚年。

但当我们面对这些目标时，首要考虑的不是把目标定得多高，而是如何保证各项目标基本完成。

大家奋斗半辈子，最根本的心愿都是想要生活能长期安稳，想保护好孩子和家人，这意味着我们必须多做概率高的事情，排除人生的不确定性，考虑机会成本，少拿人生下赌注。

所以，之前也建议过大家， 有余钱的，可以考虑拿出一部分钱给家庭定制一份保险年金，作为强制储蓄。

即使未来收入受到影响，也能保住一家老小安身立命的钱。

目前的年金产品大多收益在 3.5%，放在过去遍地 8% 收益的产品，很多朋友根本瞧不上眼。

但现在全球负利率已是大势所趋，资产安全还能以3.5%的收益持续复利滚存就显得弥足珍贵了。

按 3.5% 复利 30 年，折算成银行存款的单利是 6.02%（已经秒杀大部分理财产品），时间越久收益还会越高，长期看是非常香的。

此外它的收益是确定的，以后领多少钱都白纸黑字写在合同里，买了就不会有变化，更重要的是还可以随用随取，保证了资金灵活性。

· 对于父母，每年拿出不到收入的 5%，就可以保大病不花一分钱；

· 对于自己，趁现在收入高，利用 3.5% 复利增长，可以提前安排好未来的房贷和未来养老支出；

· 对于孩子，哪怕遭遇极端风险没办法抚养孩子，提前储备的教育金也能保成长无忧。

人生无常，幸福是需要主动规划的。 没有人希望在自己或家人发生意外情况时，却束手无策，被动接受命运的审判。

大家都是有责任心的成年人，在自己能力范围内，为自己以及家庭成员做好保障计划是十分必要的。哪怕不能提高家庭经济水平的上限，但是可以保障家庭经济水平的下限。

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