信息量很大！银保监会重磅回应：事关影子银行、稳地产、保交楼、村镇银行|中小银行|影子|融资|贷款|银保监|银行业

中国基金报颜颖

上半年银行业、保险业热点事件频发，监管如何回应？

7月21日下午，国务院新闻办就2022年上半年银行业保险业运行发展情况举行发布会，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相、政策研究局负责人叶燕斐、统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞出席发言并回答提问。

在此次发布会上，银保监会相关负责人除了就行业整体发展情况进行介绍外，更对一系列热点话题进行了全面回应：从拆解影子银行、中小银行风险，到稳地产、保交楼，以及河南村镇银行事件的最新进展等，均作出详细回应。

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全力支持“三稳”

人民币贷款同比多增9192亿元

会上，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相介绍，今年以来，银保监会全力支持稳住宏观经济大盘，着力防范化解金融风险，持续深化金融供给侧结构性改革，推动银行业保险业实现高质量发展。

一是全力支持稳增长稳市场主体稳就业。今年上半年，人民币贷款同比多增9192亿元，银行保险机构新增债券投资6.6万亿元，同比多增3.3万亿元。6月末普惠型小微贷款同比增长22.6%，综合融资成本继续下降。支持适度超前开展基础设施建设，上半年基础设施贷款增加2.6万亿元。促进消费持续恢复，居民消费贷款增加1589亿元。

二是助力经济转型升级高质量发展。督导银行更好服务科技创新和“专精特新”企业，科学研究服务业贷款增速超过30%。推动金融服务制造业高质量发展，上半年制造业贷款增加3.3万亿元，同比多增1.6万亿元，其中高技术制造业同比增长28.9%。

三是持续加大风险防控力度。上半年处置不良资产1.41万亿元，同比多处置2197亿元。持续压降高风险影子银行业务，上半年委托贷款和信托贷款合计减少3806亿元。初步统计，二季度末，商业银行拨备覆盖率203.8%，资本充足率14.87%。目前，保险公司平均综合偿付能力充足率224.2%，保持了较强的风险抵御能力。

四是深化金融供给侧结构性改革。继续完善监管法律法规框架，健全风险防控长效机制，金融稳定保障基金基础框架初步确立，首批646亿元资金筹集到位。落实中小银行兼并重组支持政策，鼓励优质银行机构等参与并购重组和区域整合。规范发展第三支柱养老保险，专属商业养老保险试点区域扩大到全国，养老理财认购金额超600亿元。

普惠小微企业贷款余额21.77万亿

5-6月扭转下跌势头

綦相介绍，在过去几年高速增长的基础上，今年上半年普惠型小微企业贷款整体保持快速增长的良好态势，到今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元。其中普惠型的小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.6%。较各项贷款的平均增速高出11.69个百分点。有贷款余额客户数达到了3681万户，同比增加了710万户。

特别要指出的是，今年上半年普惠型小微企业贷款增量达到了2.69万亿元，比去年同期多增2100亿元。这些数据都反映出，今年以来对小微企业贷款支持力度比去年总体有所加大，这个成绩取得来之不易。

今年4月份，全国普惠型小微企业贷款余额环比下降了900多亿元，引发关注。对此綦相表示，今年受疫情多点反弹和国际局势动荡等超预期因素影响，小微企业生产经营的确面临比较大困难，有效的信贷需求与以前相比有所下降。多方工作下，，5-6月份，普惠型小微企业的贷款增量分别达到3300亿元和9300亿元，有力扭转了4月份总量下跌的势头。

针对稳定普惠型小微企业贷款投放的问题，綦相介绍，将重点做好四方面工作：一是扩大信贷增量，继续抓好“两增”考核，保持普惠型小微企业贷款快速增长势头。二是稳住信贷存量，合理运用续贷、贷款展期、调整还款计划等方式为市场主体办理贷款延期，努力做到“应延尽延”。三是提升服务质效，加大对小微企业的支持力度。四是健全长效机制，做好制度完善和在基层的落地。

拆解高风险影子银行

银行同业理财压降至百亿

银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，拆解高风险影子银行，一直是银保监会近年来的工作重点。

我国高风险影子银行呈现出与全球其他经济体不同的特点，主要体现在类信贷。类信贷影子银行本质是贷款，但未按贷款监管，而且透明度较低，资金池运作是影子银行最大风险隐患。

对此，银保监会积极采取措施，坚决清理借金融创新的名义，实质开展脱实向虚、乱加杠杆、监管套利等现象，弥补监管制度短板，对违法违规行为严肃问责，大力压降类信贷影子银行规模。

经过不懈努力，我国类信贷影子银行规模较历史峰值大幅压降超过25万亿元，野蛮扩张势头已经得到遏制。截至6月末，银行同业理财由高峰时的超过6万亿元，压降至百亿左右。信托贷款较年初减少0.39万亿元，银行同业特定目的载体投资保持下降趋势。

刘忠瑞表示，受国内外复杂形势的影响，经济下行压力逐步映射到金融领域，呈现出新老问题交织的特点。部分金融产品结构复杂，杠杆水平高、隐藏的金融风险依然较大。高风险影子银行还可能以所谓“创新”旗号改换头面、卷土重来。

下一步，银保监会将继续严防类信贷影子银行反弹回潮，严禁多层嵌套投资、资金空转、脱实向虚、伪金融创新行为等，把所有金融活动纳入监管，统一同类机构和产品监管标准，建立影子银行的风险分类、风险权重、资本拨备计提等标准。

稳步推进风险处置

多渠道补充中小银行资本

针对部分中小银行“被负面传闻、被造谣”，导致市场信心出现波动的情况，綦相表示，中小银行是我国银行业体系的重要组成部分，也是我国银行体系里面数量最多、最具发展活力的部分。目前，中小银行总资产96万亿元，占银行业总资产29%。其中，中小银行的“三农”贷款和小微企业贷款分别占到银行业的39%和46%，比例是相当高的。

因为种种历史原因，中小银行也积累了一些风险，受到了社会广泛关注。綦相介绍，今年以来，银保监会扎实推进中小银行改革化险。首先是健全公司治理，推动党的领导和公司治理有机融合。加大对股东股权的监管力度，推动引入合格股东，清退问题股东，优化股权结构。银保监会也在开展常态化股权和关联交易专项整治，重点打击掏空中小银行的违法股东和高管。

此外，银保监会持续摸排中小银行实际风险底数，大力推进不良资产处置。上半年中小银行累计处置不良贷款5945亿元，比上年同期多处置1184亿元。监管部门也支持兼并重组，优化市场布局，增强中小银行发展动力。特别是推动“一省一策”“一行一策”处置化解中小银行风险。比如批准中原银行吸收合并了洛阳银行、平顶山银行以及焦作中旅银行，这标志着城商行风险化解取得阶段性进展。

资本是银行抵御风险的重要防线。今年以来，银保监会积极会同财政部、人民银行加快推动地方政府发行专项债券来补充中小银行资本。上半年，经国务院批准，已经向辽宁、甘肃、河南、大连四省（市）分配了1030亿元额度，同时指导中小银行统筹内源性资本补充，借助市场化补充资本，鼓励引进符合条件的各类社会资本，也包括外资，提高中小银行资本水平和质量。

綦相总结称，我国中小银行总体运行是平稳的，风险是可控的。针对个别机构暴露出来的风险问题，银保监会将坚持为民监管，稳妥有序推进中小银行风险处置，切实保障人民群众的金融财产安全，做到让人民满意，让社会放心。

坚持“房住不炒”定位

6月房地产贷款新增2003亿

对于支持房地产行业的稳定，刘忠瑞表示，银保监会始终坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，紧紧围绕“稳地价、稳房价、稳预期”的目标，贯彻房地产长效机制要求，促进房地产市场平稳健康发展。6月份，房地产贷款新增2003亿元，房地产信贷整体运行平稳。

在具体措施上，首先是有序做好房地产行业融资。在落实房地产金融审慎管理的前提下，指导银行保险机构做好对房地产和建筑业的金融服务，6月份房地产开发贷款新增522亿元，同时发挥好并购贷款等工具的作用，以及资产管理公司的专业优势，配合有关方面做好“保交楼、保民生、保稳定”金融支持相关工作。

其次是满足居民合理购房需求。银保监会会同人民银行将首套住房贷款利率下限下调20个基点，指导银行提高按揭贷款审批效率，目前放款速度已经达到2019年以来的最快。优化新市民住房金融服务，支持好刚需和改善性客户需求。目前按揭贷款中90%以上是首套房贷款。

第三，支持住房租赁市场发展。银保监会牵头发布了《关于银行保险机构支持保障性租赁住房发展的指导意见》，将保障性租赁住房贷款从房地产贷款集中度中剔除，提升银行投放保障性租赁贷款的积极性，目前住房租赁相关贷款较上年同期增长62.9%。

第四是落实差别化住房信贷政策。银保监会指导各派出机构配合地方政府从实际出发优化房地产政策，因城施策做好房地产相关工作，促进房地产市场平稳健康发展。在金融部门的积极配合下，购房利率逐步下行。

刘忠瑞表示，银保监会将保持房地产金融政策的连续性、稳定性，加强与相关部门的沟通配合，保持房地产融资平稳有序，支持商品房市场更好满足购房者合理住房需求，引导金融机构市场化参与风险处置，与住建部、人民银行加强协同，配合地方政府积极推进“保交楼、保民生、保稳定”工作，依法依规做好相关金融服务，促进房地产业良性循环和健康发展。

基本实现中外资业务范围一致

开放实例落地新进展

银保监会政策研究局负责人叶燕斐介绍，党的十八大以来，银行业保险业对外开放实现了又一次飞跃，中国金融业、金融市场吸引力不断增强。

一是稳步取消了外资股比限制。目前，银行业保险业外资股权比例限制已经全部取消，首家外资独资保险控股公司、首家外资独资人身险公司、首家外资控股理财公司、首家外资独资保险资产管理公司等相继成立。

二是大幅减少外资准入数量型门槛。包括取消了总资产、经营年限、设立代表处年限等要求。2018年-2021年，银保监会新批设各类外资机构120多家。

三是基本实现中外资业务范围一致。比如允许外资银行经营“代理收付款项”业务，允许外资保险公司可以经营交强险。截至目前，中外资银行保险机构经营范围已经基本实现一致。

四是不断拓宽金融领域中外合作。如批准贝莱德建信理财公司参与养老理财产品的试点，外资参与中国金融市场的积极性不断提高。

五是不断改善营商环境。积极支持在华外资机构高质量发展，针对外资机构发展中的困难和挑战，不断优化监管规则，推动现行监管规则与国际良好实践相互衔接。

截至2022年5月末，外资银行在华共设立了41家外资法人银行、116家外国银行分行和134家代表处，营业性机构总数919家，境外保险机构在华共设立了67家外资保险机构和80家代表处。

2022年上半年，开放实例落地又取得新进展，银保监会批准施罗德交银理财有限公司、德国巴登-符腾堡州银行上海分行开业，批准贝莱德建信理财公司参与养老理财产品试点，批准大新银行在已有法人子行的基础上，再新设直属外国银行的分行，成为全国首家“双牌照”银行。

保交楼、村镇银行事件

依法保障合法权益

6月30日，江西景德镇某个楼盘因为延期交房引发了舆论关注。刘忠瑞表示，银保监会对此高度重视，积极加强与住建部、人民银行等部门的协同配合，支持地方更加有力推动“保交楼、保民生、保稳定”工作。

在地方党委政府“保交楼”工作安排的总体框架下，银保监会指导银行积极参与相关工作机制，配合压实企业、股东等相关各方责任，遵循市场化、法治化原则，主动参与合理解决资金硬缺口方案研究，做好具备条件的信贷投放，协助推进项目快复工、早复工、早交付。同时指导银行做好客户服务工作，加强与客户沟通，依法保障金融消费者的合法权益。

在房地产信贷政策中，银保监会坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，坚持“三稳”目标，保持政策连续性、稳定性，有效满足房地产企业合理融资需求，大力支持租赁住房建设，支持项目并购重组，满足刚需和改善性客户住房需求，努力保持房地产市场平稳有序运行。

刘忠瑞称，相信在地方党委政府有序组织下，在相关各方共同努力下，困难和问题都能得到合理解决。银保监会将继续依法依规做好工作，进展情况将及时通报。

针对河南村镇银行的问题，綦相表示，河南、安徽5家村镇银行事件爆发以后，银保监会多次公开表示，要严格依法依规，以事实为依据，以法律为准绳进行处理。银保监会明确，凡依法合规办理的业务均受到国家法律的保护。

前期，有关单位已经对外公布了5家村镇银行账外业务客户资金垫付的公告。今天上午河南、安徽相继发布公告，启动了对10万元以下客户本金的第二批垫付工作。

对此綦相进一步解释称，为了确保信息的真实性，两个省新搭建了客户信息登记系统，目前正在做客户的登记工作。因为涉及到的人数多，工作量比较大，而且要跟后台数据进行交叉核验，这项工作是逐步推进的过程。下一步，银保监会将和相关部门一道，继续积极配合地方党委政府依法依规处置风险。

专属养老保险试点扩大至全国

累计投保19.6件

关于规范发展第三支柱养老保险，綦相表示，银保监会正在认真抓好贯彻落实。银保监会积极会同人力资源社会保障部、财政部研究制定个人养老金制度的实施细则和配套制度，力争推进个人养老金制度早日实施。目前，相关配套政策已经在一定范围内征求意见，在不久的将来即将出台。

另一方面，银保监会着力规范和促进商业养老金融业务发展，稳步推动产品的创新试点。专属养老保险试点成效较好，今年一季度发了文件，决定从3月1日起试点范围扩大到全国。截至6月末，目前累计投保件数19.6万件，其中新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保2.96万件。

綦相称，专属商业养老保险是第三支柱养老保险非常重要的探索，因为投保简单，交费比较灵活，收益稳健，受到了消费者关注和欢迎。银保监会将及时总结这些试点工作经验，推动常态化发展。未来也会允许更多符合条件的机构开展经营，使得改革的成果惠及更多人民群众。

加强新市民金融服务

做好“六稳”、“六保”