在做出信贷决策时，需要明确贷不贷？怎么贷？
其中怎么贷，指的是授信方案，包括贷款金额，贷款期限，贷款币种，贷款类型，还款方式，担保方式，还有一个容易被忽略的，就是贷款时机。
所谓的贷款时机，就是在合适的时间点给客户授信，或允许客户用信。
有同学说了，什么贷款时机呀，客户申请时就是缺钱时，就是最合适的贷款时机，过了这个时间点，他不用了，你再给他钱不怕他拿去买矿呀？
什么，他拿贷款去买矿？好怕怕。
另一个案例，是昨天刚发生的。老南一年费客人，突然，真的是突然，要买房。事前完全没有任何计划，就是突然看到喜欢的房子了。老南赶紧帮他看了下，属于居住改善+学区，价格和区位、房型都还可以，那就买呗。
那第一件事，就是帮他设计贷款计划，如首套房要不要提前换贷？新房如何贷款最优？当然，公积金贷款也是老南最先想到的，结果却让老南很崩溃。
这个客人首套房用的商业贷款，并申请了公积金余额还款，一直没用过公积金贷款。在今年1、2月份，夫妻两人刚分别把自己公积金账户上的余额提取出来，还首套房商业贷款。
玩笑归玩笑，贷款时机不怕忽视。
比如说，借款人申请一笔固定资产贷款，生产线升级改造，那么我们需要客户提供一部分自有资金，就是借款人的资本金，提供多少呢？根据不同的行业有不同的要求，比如煤炭行业30%，水泥行业35%，钢铁行业40%，公路项目20%等等，流动资金贷款也需要提供自有资金，大概是项目总投资的30%，没有这部分资金，不好意思，另请高明。
这里就有学问了，借款人说，我有钱，你看吧，就在账上，6000多万呢，自有资金，资本金到位，贷款可以批了吧？
慢！
你说账上有6000万，我要看看这个钱是哪儿来的，是不是你自己的，如果是你借的，是你抵押设备刚刚融来的，不算数。
资本金需要借款人或者借款人股东自己掏出来的真金白银才算数。
如果借款人没有提供足够的资本金，意味着项目风险将主要由银行承担，这样的冤大头你愿意当吗？
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