消费型重疾险，最大的好处，是便宜，缺点嘛……就让人担心不小心就“白买”了。
买消费型重疾险后，如果在保障期间，没得病、人没了，应该怎么赔，能不能退保，也是许多人纠结的点。
今天，专心君就来给大家唠唠，买了消费型重疾险，被保险人身故之后，保险该如何处理？
第一步：确认身故前是否符合重疾理赔条件
重疾险，核心保障，就是被保险人确诊合同约定的重疾、实施合同约定的手术或达到合同约定的重疾状态，则一次性给付一笔保险金。
有些病，来得太过突然，不排除被保险人或其家人还没反应过来时，人就已经走了的情况。
举个例子，小王给自己买了一份达尔文6号重疾险后，不幸发生意外，遭遇车祸了。
他在车祸中受伤严重，即便医生全力抢救，也无济于事，在昏迷了几天之后，小王不幸去世了。
小王去世后，家人整理遗物，才想起小王曾经投保过一份重疾险，其中，对于深度昏迷的定义，是这样的：
然而，小王已经不幸身故了，他的家人现在申请重疾险理赔，还来得及吗？
答案是，只要符合重疾险理赔条款，就能。
重疾险的保险金申请，只规定了要及时通知和出具相关证明文件，并没有要求需要在被保险人还活着时申请。
因此，即便小王已经身故了，其家人只要能证明小王生前达到重疾理赔条件，就能申请理赔。
那么，如果被保险人没有达到重疾理赔标准，还能得到赔付吗？咱们继续往下看。
第二步：确认重疾险合同是否有身故责任
身故责任分三种：赔保额、赔保费、赔现金价值。
如果重疾险自带了身故赔保额的责任，或者投保的时候附加了身故赔保额。
那么无可争议，在保险期限内身故或全残，可以申请赔付基本保额。
另外，有些重疾险会在条款中说明，未发生理赔，保障期限内身故的话，无息返还已交保费，如i无忧重疾险：
如果有相关条款，那么也可以由投保人、受益人或法定继承人向保险公司申请理赔。
那么，如果生前没有达到重疾状态，重疾险合同对于身故责任也没有说明，该如何处理呢？
第三步：查看重疾险合同是否有合同效力终止条款
有些重疾险产品，会在保单上载明，被保险人身故时，重疾险合同效力终止。
既没有身故责任，又带了上述的合同效力终止条款，那么被保人身故后，是没有任何赔付的，连退保都很有难度。
不过，这种情况是极少数，大家在投保的时候可以留个心眼，看看保险合同上有没有类似的条款。
即便有相关条款，也可以尝试跟保险公司协商解决。
如果被保险人生前未达到重疾理赔标准、重疾险合同也没有身故责任、也没有说明被保险人身故后合同如何处理。
那么，这种时候，可以考虑退保，拿回一点现金价值。
第四步：退保
一般来说，即便被保险人已经身故，且保单没有身故责任，只要合同没有终止，也可以申请退保。
不过，消费型重疾险的现金价值一般会低于已交保费，特别是到中后期，基本上约等于0。
1、投保人和被保险人不是同一人
如果投保人和被保险人不是同一个人，那么就比较好办，由投保人去申请退保就好。
保险法47条规定，投保人可以随时接触保险合同，不需要以被保险人仍然生存为条件。
投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
重疾险合同条款也会说明，接触保险合同，只要投保人的相关身份证明即可，不需要被保人同意，也不需要提供被保险人仍然生存的证明：
在保险合同中，“您”一般指的就是投保人，这点在合同开头通常都会说明：
2、投保人与被保险人是同一人
如果投保人和被保险人是同一人，那么在被保险人身故后，重疾险合同会作为被保险人的遗产处理。
如果要申请重疾险退保，需要被保险人的法定继承人向保险公司申请。
过程一般会比较麻烦，一方面，法定继承人需要向保险公司出具相关证明，另一方面，法定继承人如果不止一个的话，还需要所有继承人都同意，才可以申请。
Q&A：投保重疾险，到底要不要附加身故责任？
看完以上内容，想必有人会注意到，买重疾险，不附加身故责任的话，那么是有可能得不到任何赔付的。
如果保障期限内没有确诊重疾，或患了疾病但没达到理赔标准，即便身故，也不会赔付。
因此，有人觉得，买重疾险，尤其是保终身的重疾险，附加身故责任，比较划得来。
我们以达尔文6号为例，看看附加身故保障，跟不附加身故保障，保费分别是多少。
从保费测算结果来看，以30岁男性、50万保额、保至70岁、30年交为例，是否附加身故保障，保费差了大概1000块。
而这个年龄，买一份大麦2022定期寿险，50万保额，保至70岁，缴30年，也是差不多1000块。
如果选择保至70岁，缴至70岁，那么保费会更少，1000都不到。
看似保费差得不多，但其中的区别是，如果选择重疾险附加身故保障，那么重疾和身故只能二赔一。
也就是说，如果确诊重疾，获得赔付，那么后期即便在保障期限内身故，也是不能获得赔付的。
而如果分别投保重疾险和定期寿险，那么不管重疾险是否理赔，定期寿险的合同都不会受到影响，在保障期限内出险，都可以获得赔付。
因此，比起在投保重疾险时附加身故保障，专心君更建议，把附加身故保障的钱，用来单独投保一份定期寿险，这样更划算，保障也更全。
写在最后
买保险，其实也是一个打理资产的过程。
但它的目的，不是为了“保本”，更不是为了“收益”，而是为了“风险转移”。
缴纳了保费之后，我们获得了实打实的保障，那么不管是否出险，这笔钱就不算白交。
岁月静好，买的保险都不用理赔，这不是损失，这是许多人都难以企及的幸福人生。
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