上半年，增额终身寿险历经多轮调整，不断有新人来、旧人离开。

虽然第一梯队的选手换了又换，但有特色的产品同样层出不穷。

这也就导致想买增额寿的朋友，一时之间不知道选谁好。

今天奶爸将目前的种子选手，从 保障内容 、 投保规则 、 加减保规则 以及 收益 4 方面进行全方位对比，供大家投保参考。

话不多说，我们马上来看看。

01

5款增额寿保障内容对比

来参与PK的5款产品分别是：

、、、、。

首先来看看5款产品的保障内容：

先来说说投保规则：

投保年龄上 ，是 弘康金玉满堂的承保年龄范围最广 ，最高允许 75周岁 的老人投保，高龄老年人也可考虑用于财产传承。

投保关系上 ， 金玉满堂、康乾1号·益利多、金盈卫都支持隔代投保 ，能够用于资产直传、有效隔离夫妻债务、以防婚变分割财产；

缴费期方面 ， 则是康乾1号·益利多和金盈卫的选择更多 ，最长可选20年缴费；

除此之外，金盈卫年交只需2000起投，比较适合想要缓解缴费压力的工薪阶层。

健康告知方面 ，我们可以看看以下这个对比表：

直接说结论：健康告知最宽松的是金玉满堂，只有一条健康告知，大部分带病投保患者都能买。

总的来说，在投保规则上，金玉满堂是比较宽松的。

保障内容方面：

金玉满堂、康乾1号·益利多以及金盈卫这三款传统的增额寿，基础保障一般都是身故/全残；

相比之下， 增多多3号和瑞华颐悦 这两款终身护理险，则是 保障身故/失能 ，失能的赔付门槛比全残要低，所以这两款产品的 理赔门槛会更低 ，更适合想保障失能风险的人群。

除此之外，几款产品还有一些额外保障：

金玉满堂有假日交通意外身故保障，给身故保障加码；

增多多3号和颐悦无忧可选投保人/投保人重疾豁免；

金盈卫支持设立第二投保人，如果第一投保人提前离世，第二投保人能够代为持有保单，以防保单被当做遗产分割，为保单再加一层保障。同时，金盈卫还能对接信托，让投保人的财产管理有更多的选择，此外还提供专业的康复护理增值服务。

整体来看，金盈卫的保单权益更丰富，其他产品的保障也各有特点，大家可以根据自己的保障需求选择。

02

5款增额寿加减保对比

看加减保规则的宽松程度，能看出产品资金使用的灵活程度。

但5款产品中，并不是所有产品都支持加保：

直接上结论：

减保最宽松的是颐悦无忧和康乾1号·益利多 ，合同有限期内都能减保，不限次数、不限频率、不限额度，想什么时候减保、取多少钱都不限制。

金玉满堂虽然要在保单满5年后减保，但同样不限次数、频率和额度，不算太严格。

另外两款产品则有减保限额。

如果想要后期资金使用更灵活的，建议选择减保宽松一点的产品。

加保方面，只有金玉满堂和康乾1号·益利多支持加保，且都有些加保限制条件。

例如金玉满堂的加保，加保额度不超过总保费*20%，且累计超过一定风险额度需要体检。

康乾1号·益利多的加保规则写进合同，70岁前都能追加，支持线上加保，但每个保单年度不超过10万，超过就要转线下申请，且总加保额度不超过原来的5倍保费。

03

5款增额寿收益对比

接下来就是重头戏——不同缴费年限下5款产品的收益对比。

1、趸交

可以直观看到， 无论是回本速度还是长期收益，都是颐悦无忧的表现最好 。

现金价值在保单第6年就超过了已交保费，这时IRR（内部收益率）为3.33%，单利有3.63%，收益率能跟银行定存媲美，所以 颐悦无忧同样很适合用作中短期理财 。

如果能够长期储蓄的话，到了中后期，颐悦无忧仍然一骑绝尘，收益比另外4款产品高，IRR高达3.49%。

此外， 金玉满堂的收益也不差 ，38岁到40岁时的现价比颐悦无忧还高一点点，50岁以后现价也只比颐悦无忧少几百或几千。

所以选择趸交的朋友们，可以优先考虑投保颐悦无忧或者金玉满堂。

2、5年交


5年交的话，回本速度方面，

康乾1号·益利多的回本速度最快 ，现价能在保单第5年就超过总保费，这个速度市场罕见。

想要快点支配保单资金的朋友，可以考虑康乾1号·益利多。

但从长期收益来看，最可观的当属增多多3号这匹黑马，

60岁时IRR就达到了3.486%；

70岁就已经超过3.490，达到3.493%；

80岁时，现金价值更是比另外4款产品高6千~4万，IRR达到3.496%。

这个收益率，远超目前市场上绝大多数的产品，成功将增多多3号送进增额寿第一梯队里。

5年交里，收益紧随其后的是金玉满堂，这款旧产品从上线到现在一直热销，高收益是它的亮点之一。

3、10年交


10年交对比中，没有了颐悦无忧的身影，因为它只能选择趸交、3/5年交。

剩下4款产品里， 回本速度最快的是金玉满堂和康乾1号·益利多 ，

能在保单第9年回本，这时甚至还没交完保费。

长远来看，则是康乾1号·益利多的收益最高。

紧随其后的是金玉满堂，在70周岁以后，IRR只跟益利多相差0.01%，差距可以忽略不计。

总的来说，10年交里，康乾1号·益利多和金玉满堂的整体收益最好。

4、20年交


回本速度上，同样是金玉满堂和康乾1号·益利多领先 ，现价在第16年超过总保费，此时总保费还没交完。

而 长期收益上，仍然是康乾1号·益利多的现价最高，其次是金玉满堂 。

二者的现价相差不远，在80岁时，IRR都能达到3.480%以上。

所以20年缴费的话，康乾1号·益利多和金玉满堂的整体收益是更高的。

整体来看，

整短期缴费里，颐悦无忧、增多多3号和金玉满堂的收益最拔尖；


长期缴费里，康乾1号·益利多和金玉满堂的表现更突出。


04

奶爸总结

以上5款，都是优中选优的产品，

但从投保规则、保障内容、加减保规则到收益，金玉满堂都很有优势，

整体来看，确实是目前市场上综合实力最能打的一款产品。

当然，5款产品哪款更适合自己，就要看自身的投保计划和需求偏好，

例如想要做中短期理财规划的朋友，优先考虑颐悦无忧；

想要5年交，看重收益的朋友，可以考虑增多多3号；

如果实在没有头绪，也可以找我们文末的规划师1对1指导哦。

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