提到还款方式，常见的有：先息后本、等额本息还有等额本金。很多朋友看到这里选择困难症就犯了，到底哪种还款方式最划算，最适合自己呢？

一、先简单跟大家说一下三者的区别。

先息后本：每月还款日只还利息，到期归还本金。这种还款方式前期还款压力最小。到期还本压力大。现在很多经营抵押贷产品都可以随借随还，用多少按多少计息，没支用部分不计息。这一点大大提高了资金利用率，节约了资金使用成本。

比如授信额度200万，年化利率3.6%，支用100万就按100万计息，月供3000元。只支用50万就按50万计息，月供1500.资金回笼了，随时可以还进去，不需要提前申请，也没有违约金，还进去次日就不会产生利息。授信期内，再次需要资金的时候又可以随时支取，授信期内循环使用。

所以先息后本非常适合生意周转或者房产置换的借款人。一般期限1-10年。

等额本息：在还款期内，将利息总额+本金的总和平摊到每个月，使每个月还的总金额相同（本金+利息），以贷100万，利率5% 20年期为例，首月利息=100WX5%÷12个月=4166.67。月供6599.56元，首月本金=6599.56-4166.67=2432.89 一般期限是5-30年。

等额本息还款方式前期还的利息多，本金少，后期还的利息少，本金多（贷款期限越长前期利息和本金的差距越大）。适合消费型贷款，比如普通上班族的房贷。

等额本金：在还款期内，每个月还同等数额的本金+剩余本金在本月产生的利息。因为前期利息比较多，所以前面还款压力较大，同等条件下总利息比等额本息少。一般期限是5-30年。

比较适合当前还款能力强的借款人。

月供金额：以贷100万 利率5% 20年期为例

由上图可以看到本金平均使用额度只有授信额度的一半左右，比如批款100万，实际本金平均使用额度只有50万，所以对于企业主这类人群，考虑到资金利用率，能做先息后本，就不用考虑其他还款方式。

三、哪种还款方式最划算呢？

哪种还款方式更划算其实取决于资金用途和资金使用时间。

1、资金用途是否为生意周转，贷款期限内是否有大笔回款

如果是生意周转，或者房产置换（如想先全款买套学区房，再卖套房产还款），先息后本的还款方式最划算，前期还款压力最小，资金利用率最高。而且一般先息后本的利率也要低一些，当然进件条件自然也要高一些。

2、非以上情况，是否提前还款或者几年内出售房产

如打算提前还款或者几年内出售房产，还款能力强选择等额本金付出的利息是最少的，如果觉得还款压力大，选择等额本息是最适合的。

当然这两种还款方式如果房贷还了多年，再提前结清意义就不大了，因为后期还款基本都是本金。提前还款也节约不了多少利息，不如把钱投入回报率更高的理财。

以上说的主要是房产抵押贷款和按揭贷款，如果是小额贷款、网贷较多或其他原因导致还款压力太大，可进行债务优化。降低还款压力和利息。

总之：在年化利率相同的情况下，不同的还款方式，所带来的还款压力、资金利用率和资金使用成本差异是非常大的。所以贷款之前，先确定自己的资金用途和使用期限，这样才能找出最优方案！

注：本文不做任何产品推荐，只为传递更多干货信息，客观评价武汉银行贷款产品，作为参考，如有问题，欢迎探讨交流。

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