北京多家银行爆出提前还贷潮。交通银行因为客户提前还贷而要收取违约金，闹得沸沸扬扬。

一边是断供，另一边提前还贷，开发商那里房子仍然卖不出去。这居民是有钱了，还是没钱了？

1、这几年，房贷利率维持在5%-6%，简直是吸血。而且银行设计了一套等额本息的还款方式，让你前几年还的都是利息。比如，120万贷款，5.8%的利率，2年还了10多万利息，只有2万不到的本金。

如果还款30年，基本上翻倍。北师大董藩鼓吹把房贷延长到40年，银行实在是太开心了。40年，房贷是本金的1.5倍。所以很多年轻人骂董藩，这人吃相实在是太难看，北大把陈春花开了，为何北师大还留着董藩过年？

2、手里留着钱，没有生钱的方法。股市亏钱，基金亏钱，理财利率下降，而房贷却仍然维持在5%以上。所以很多人想抓紧还贷，不想背着房贷过日子。

3、消费贷的利率2%-3%，银行跪求客户贷款。一个银行贷20万，3个银行就60万，于是转手就还了房贷。消费贷比房贷低3%，实在是太香了。

现在银行急着放贷，所以查消费贷流向的动力很弱，风险暂时可控。只是不知道可以续贷几年。万一明年经济好起来，消费贷不再续贷，估计很多人都会变成老赖。当然，变成老赖也比房贷断供没地方住好。

4、提前还贷，充分证明居民消费意愿低。如此规模的M2放水，竟然CPI还是维持在2附近，说明消费萎靡。居民手里有点钱就想还贷款，而不是拿出去消费，这更加剧了消费的萎缩。

5、欧美大通胀，我们在通缩。目前，可谓是百业凋敝，1000多万大学生要就业，失业率极高。这和欧美失业率创新低以及大通胀，完全不同。

这几年教育、互联网、房地产、娱乐业全都遭遇下滑，疫情让餐饮旅游和出行行业大规模破产。而这些服务业解决了大量就业，也是经济的毛细血管。如今都断了。

周末我搬办公室，一个货拉拉司机告诉我，他之前是卖海鲜的，今年海鲜没钱赚了，因为生鲜物流被限制，所以出来开货拉拉。他向我感叹赚钱难，主动要求帮我搬东西，希望给点辛苦费。

之前人人骂马云资本家，骂996,007。如今，马云去西班牙打高尔夫了，阿里不再加班了，没有资本家再“压榨”打工人了，打工人面临喝西北风的局面。

所以，提前还贷的背后并不是民众有钱了，而是民众疲惫了、怕了，想要控制风险，想要躺。所以，房子的消费无人问津，地产业还会继续萎靡。

那么，楼市当前最主要的问题是什么？

北师大董藩说是三道红线，让开发商突然断血。了解董藩的人都知道，他是楼市鼓吹手，和马光远一样靠给开发商讲课吃饭

他们享受了房地产红利，现在楼市不行了，没饭吃了，急了。他们的话是绝对不可信的。

众所周知，无论是土地交易，房地产，还是银行最后都要购房者买单。最根本原因是购房者这一环节出了问题。

购房需求有，但是少了。

购房需求有，但是买不起了。

购房需求有，但是库存实在太大了。

库存太大，鬼城太多，导致开发商整体的房子销量下滑，但是项目资金却在占用，于是出问题了。

比如，恒大一二线市区楼盘很好交易，但是在三四五线，以及郊区没人买。但是资金却投进去了，于是只能挪用一二线买房人的钱去填窟窿。

楼市本质问题是疯狂扩张，导致的库存过剩。而库存背后是银行贷款，银行贷款涉及到货币信用。

现在搞救市资金有用么？首先是钱太少，一个恒大欠2万亿，融创2万亿，一年房地产交易14万亿，所以这个窟窿太大，没法堵。

另外，大量房子根本不可能卖出去，郊区，乡镇，三四线遍地房子，卖不出去，收不回钱，都是银行坏账，怎么剥离？最后怎么收场？

结果我不敢预测，也不敢说。反正没有什么好办法。

磐石之心，《解密小米》《互联网黑洞 跨越边界的中国式企业扩张》作者，评论人。

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