一、

昨晚接到一位老友打来的电话。

简单嘘寒问暖后，谈起过往共事的点点滴滴，聊着聊着隐约感觉到他的情绪发生了一些变化。

猜想他心里肯定藏着事，但又不好说破，只好等他自己讲出来。

可过了半天‍朋友还在绕圈子，忍不住说：“老高，你有什么事直说吧，都是自己人，我能帮的一定帮！”

突然电话那头哽咽了，一米八几的大汉子止不住的哭了起来。

一下把人搞慌了，连忙安慰起他。

平复情绪后，他顿顿的说：“自己那上小学的女儿，得了白血病，换骨髓的钱到现在还没凑够，你能帮帮我吗？要不是实在没办法，我也不会张口的。”

听到借钱，五味杂陈。 犹豫片刻后，还是应下了他。

都是中年人，最能体会这个年纪的心酸和无奈，本已重担在身，突如其来的一场疾病都可能成为压死人的最后稻草!

二、

不知道你有没有经历同样的事情？

最近几年，朋友圈里的众筹链接越来越多，朋友的朋友或朋友的亲人，说实话看多了确实也会麻木，只能希望更多的人能帮到他。

但人生在世，年岁渐长，随着经历的事越多，就越会发现有太多事情我们无法预料!

昨天看到的 一则新闻，不仅印证了这种猜想，更加能体会到成年人的无奈与心酸。

江苏的吴先生，39岁，当了半辈子老师，安守本分，兢兢业业。

而就在前几天突然出现在论坛上，请网友投票决定父亲的生死。

原来，他父亲骑电动车不慎摔倒，没想到小意外竟造成了严重后果，脊椎受损、肺部感染。

从家乡转去省会城市的医院，做完两次手术休养半个多月后，父亲终于慢慢好转。

可是一家人刚回到金坛，伤口却突然开始化脓，同时出现颅内感染、脑脊液漏、切口感染等问题。

不得已再次住进ICU，一天花费少则两三千，多则五六千。

这时医生告诉吴先生，如果保守治疗，短期内父亲就可能有性命之忧，有可能下周末都撑不到。

如果做开颅手术，康复的几率也很小，一百万花下去也不排除人财两空的结果。

虽然吴老师和妻子都有工作，父亲有医保也能报销一小部分。

但不能报销的大部分，加上后续未知的庞大治疗费与康复费用，仍是压在这个普通双薪家庭头上的一座大山。

为了省钱，六七十岁的母亲不愿意去住旅馆，一直在医院长椅上过夜，看着老人一把年纪还要受苦，作为儿子他实在是心疼。

但他除了是儿子，还是丈夫和父亲。

如果倾家荡产，举全家之力也没保住父亲，最后活着的孩子、妻子和他就要长期负债，承受居无定所，艰难度日的绝望……

种种考量，万般纠结，父亲的生命在一点点流逝。

迟迟下不了决心的吴先生决定发起投票，将父亲的生死交给网友。

毫不意外，网络一片骂声：“还没尽全力就让一群陌生人来决定亲爸的生死？为人‍师表，他也配？”

三、

说实话，吴先生配不配当老师，‍不予评价。

但凭借多年的社会阅历，在“老人和小家之间怎么选”这个世界难题上，大多数人其实都会选后者。

孩子患病，家长大多会砸锅卖铁、不惜一切，而年迈父母患病，成年子女首先权衡的是钱，是现有生活是否会受影响。

因为当上有老、下有小时，“救不救”不只是良心问题，还是一个有限资源的可持续分配问题。

对于并不富裕的家庭来说，生命的繁衍生息，常常是建立在牺牲上一代的基础上供给下一代的。

不久前的一则热搜，中年男人徐国洪是一位肝硬化晚期患者，肝移植手术结束，妻子紧握着丈夫的手，不停地说着鼓励、安慰的话。

但他苏醒后开口第一句，只问——还有钱没？

还有钱没？

你以为他在问自己的救命钱，实际他最牵挂的是妻儿日后靠什么活下去。

这就是一场大病对一个普通家庭最大的打击：生死关头，他们最关心的往往已经不是生死。

试想，若能负担得起，谁会在老人与小家之间徘徊犹豫？谁会纠结于计算钱与生命哪个价值更高？

或许只有亲身经历过的人才知道，在医院很多时候不是生与死的厮杀，而是贫穷与富有的对决！

四、

很多人可能会疑问，我们不是还有医保兜底吗，真遇上大病哪有你说的这么惨？

没错，我们确实有完备的医保体系，覆盖13亿以上人口，农村有新农合，城镇有职工医保。

可惜大部分人不知道的是，医保报销是有范围的。

感冒发烧等小病小痛还好，遇到癌症这样的大病，医保也只是杯水车薪，不能帮我们快速灭火。

拿基本医疗保险药品目录来说，2021年12月3日，国家医保局发布的国家医保药品目录，纳入医保的药物有2860种，仅占比所有药品的1.78%。

而像癌症、急性心肌梗塞等此类高发重疾，为达到好的疗效，往往要用到进口药，但80％的进口药不在报销范围内，剩余的20％报销比例又十分有限。

还记得33岁的复旦大学博士闫宏微吗？

人生大好年华，被诊断为晚期三阴性乳腺癌，最凶险的那种。

靶向药，几乎成了最后的救命稻草。

她跑到香港买帕博西尼，一盒30000块，21粒，平均一粒1400块。

在这样的开销下，有几个家庭不喊穷呢？

很多中年人现在是家庭收入的主要来源，风险全集中在自己身上。

不敢想，万一我们哪天倒下了 ，年迈的父母如何安享晚年，年幼的孩子如何完成学业，孤身的伴侣如何支撑整个家庭？

谁都不希望意外发生，但生活不是剧本，我们无法预知未来，唯一能做的就是未雨绸缪。

一直以来，买保险是个很好的兜底保障，但仍有很多人心存侥幸。

2022年我们见过的不幸还少吗？

所以再次很认真说一句——要考虑如何转移风险，做好托底的最基础保障。

但很多朋友真打算去配置保险时，一开始搞错方向，想着怎么靠保险赚一笔，却忘了保险姓保，最紧要的是患病时能否拿出那笔救命钱。

这里整理了一份保险配置思路：

支出：

大病花费：约80万

病后收入损失：50万/年*2=100万

收入：

社保报销：15万（平均）

商保赔付：165万

假设一场大病三甲医院花费80万，经过社保报销和商保赔付后，没花一分钱，剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失，即使生场大病也没影响家人正常生活。

五、

看到这儿可能有人会问：为什么知道这么多？

因为曾花2个月时间去研究各种保险，找了不同保险公司的业务员，但很容易看出他们都是在推销说服我。

直到后来遇到完全颠覆我认知的水星专业规划保障平台。

作为中立的第三方服务平台，他们真的很不一样，不会一上来就推销热门产品，更没有喋喋不休的骚扰。

而是运用自研规划系统，从收支储蓄、资产负债、风险偏好等多维度帮我评估家庭风险指数。

然后严格筛查与审核市面上所有的保险公司和产品，只站在我的角度（家庭情况、财务状况、保障需求等）量身定制保障方案，真正做到“量体裁衣”。

极端风险下如何维持家人原有生活？看病怎么做到不花一分钱？大病造成的收入损失如何弥补？等等，有理有据，清清楚楚！

这里再说个小细节，了解完保障规划需求后，他们还会建议你把资产划分为4个部分打理：

①流动金：用于三年内日常消费、购物、旅游支出；

②保障金：生大病时轻则损失大部分钱财，重则搭进全部身家， 提前做好规划减轻压力；

③储备金：孩子教育、婚嫁的资金，趁早规划储蓄， 上大学、出国或婚嫁时取出来，就能直接覆盖开支；

④养老金：现在社保亏空大，如果晚年纯靠养老金生活，条件会下降很多， 从现在开始准备，就能在退休之后提高养老生活品质等等；

一套规划流程体验下来，对比传统机构的方案足足节约60%的费用，真金白银的省钱。

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