不买重疾险,用投资理财应对大病风险靠谱吗?
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不买重疾险,用投资理财应对大病风险靠谱吗?

经常有人说:买保险不如投资理财。

他们特别会算账:

比如30岁左右,买个100万保额重疾险,假设一年保费15000块,交20年,总共要花30万;

但30-50岁之间,生重病毕竟是小概率事件,如果拿这笔钱去投资理财,生病了就拿钱治病,没生病将来就拿来养老享受生活。

这么一算,哎,这方案不错哦。但实际靠谱吗?

我们从3个方面来算一算。

第一,杠杆率。

保险的杠杆率,就是用保额除以保费得到的一个比例,用这个比例可以衡量我们投入有限的钱、能撬动多高的风险保障。

保险四大金刚里面,百万医疗险的杠杆率最高,其次是意外险、定期寿险和重疾险

比如百万医疗险,30岁花300块钱左右可以撬动400万保额。

可能有人会说,有几个人治病能花400万?

那我们再以开头那个重疾险为例,

一年保费1万5,买100万保额,第一年的杠杆率高达66.6,随着缴费时间增长,杠杠率变低,但即使交满20年,杠杆率也有3.3。

有些产品还不止赔基本保额,还有额外赔、多次赔等,杠杆率更高。

而如果是靠投资理财来对冲大病风险,就要看你能获得的投资回报率有多少。

那我们来看第二点,投资回报率。

每年存1万5,对很多人来说都不是难事。

如果不买重疾险,每年拿这1万5去投资,不同年复利情况下,要达到100万需要多少年?

答案是:

年复利3.5%,需要35年;

年复利4%,需要33年;

年复利5%,需要30年;

如果用20年左右就想变成100万,年复利收益要达到11%!

但未来2、30年里,你的投资回报率能达到多少?

我们处在一个利率下行的时代,理财收益水平一定会持续下降。

如果把钱存银行,1996年一年期存款利率曾经高达10.98%,而现在已经一路跌到1.5%,存三年定期也不过2.75%;

放余额宝,成立之初它的7日年化一度逼近7%,眼下也在1.5%左右徘徊。

拿去炒股,即使能有巴特菲的水平,他在1999年-2018年的投资回报率也只有9.4%。

所以 每年拿1万5去投资理财,20年后要变成100万,显然也不太现实。

何况投资理财也不是百分百能赚钱,高收益往往伴随着高风险,很多时候不仅没赚钱,反而被割韭菜。

过去炒股炒币买基金、在遭遇巨大损失后闹得上天台、妻离子散的例子,也不少。

而重疾险没有任何风险,产品的保额从购买之日起,就白纸黑字写进合同,一直到保单结束,都会给被保人提供保障。

还有不可忽视的第三点,具体是什么,请点击文章开头视频查看。

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