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充足的家庭保障规划，绝不是仅仅一份保单就可以解决的事情。一个家庭，上到老下到小，需要涵盖四大险种：重疾险、寿险、医疗险、意外险，这些都是家庭保障配置中不可缺少的部分。

拥有这么多份保单，安全感自然也是满满的。

但大家有没想过：如果真的生病住院了，自己手上这些保单会不会存在保障重合的部分，那理赔时到底该怎么算？今天桑尼就来和大家聊一聊~

相同险种

现在大家的保险意识越来越强了，保单“身价”也越来越高。

由于在同一家保险公司投保会受到总保额的限制，所以很多人都会选择多家投保，把自己的保额做足做高。

Q1：有人给自己买了两份重疾险，要怎么进行理赔呢？

先来了解 保险的赔付形式，一般分为定额赔付型和报销补偿型。

定额赔付型，也叫事故理赔型。保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。

保险金的数目是确定的，只要符合理赔条件，保险公司就会按合同所写的保险金额一次性给付保险金，购买保额是多少就赔偿多少。

这种类型常见的比如重疾险、寿险等等。

定额赔付型的保险，如果投了多家保险公司，事故发生后可以叠加获得赔付。

比如小明同时买了两份各50万保额的重疾，如果小明患了重疾（例如恶性肿瘤），同时符合两款产品的理赔条件，那么可以分别获得两个公司的赔付，一共100万，不管小明是用于治疗，还是用来自己旅行，都可以自由支配。

报销补偿型，也叫费用补偿型保险。这种险种的赔付是根据实际发生医疗用的发票额，按照合同约定的比例进行赔付，保险期内可以多次赔付，直到你所购买的保险额度用完为止。

当你在多家公司购买同类险种的情况下，各家公司依次对费用剩余部分予以报销， 理赔额不能超过治疗花费的金额。

如住院医疗保险、意外医疗保险等就属于报销型，平时常说的 社保医保也属于这种 。

根据实际支出费用，按合同约定比例进行报销。 这种类型比较常见的就是医疗险。但是，就算买了很多份医疗险，最后的赔付额也不会超过自己实际支出费用。

比如小明看病期间实际支出的医疗费只花了30万元，就算买了两家300万的百万医疗险，总额600万，报销的最高金额也不会超过30万。所以不建议购买多个百万医疗险。百万医疗本身就是针对大病设计的，买一个就可以减少大病支出了。

医疗险虽不能叠加理赔，但我们可以组合搭配购买不同的医疗险，让最后报销的医疗费能够最大化。

目前比较普及且大家接触的比较多的有这三种：国家医保医疗，小额住院医疗，百万医疗。

所以这三类医疗险的搭配，就可以组合配置。

首先，如果有社保，就能先报销掉一部分医药费。其次，还购买了百万医疗险，大病的高额医疗费也可以继续报销。

但百万医疗有1万元的免赔额怎么办呢？如果有时候花费不到1万块怎么办？我们可以再购买一份没有免赔额的小额住院医疗险，这样搭配就比较全面了。

不同险种

Q1：买了重疾险+医疗险，应该如何理赔呢？

假设小明在不同公司分别买了50万重疾险，200 万的商业医疗险，不久前确诊恶性肿瘤，治疗过程花费20万。

因为重疾险属于给付型保险，一般确诊症状就能获得赔付，所以小明可以获得重疾险赔付的50万，而20万的治疗费，还可以通过另一家公司的200万的商业医疗险报销。

这样来看重疾险和医疗险并没有什么关系，两个保险按照合同约定，各自赔各自的，并不冲突。

现在很多重疾险在投保的时候都可以附加一个医疗险，价格也不贵，二、三十块钱左右。这种是同属一家的保险，根据医疗险的规定不同，赔付方式也不同。

所以大家一定要仔细看条款，知道什么情况赔、怎么赔、赔多少，才能多了解、少踩坑。

Q2：买了意外险+定期寿险，怎么赔？

★ 如果是由于 意外导致的身故 ，那么意外险和定期寿险是 可以同时理赔的 。

★ 如果只是 由于疾病身故，只有定期寿险可以理赔 。因为 疾病身故不属于意外 。

意外险除了身故保障，如果由于意外导致残疾，还可以按照比例获得赔偿，这是定期寿险没有的功能。

所以说，意外险和定期寿险是完全不同的两个保险，目的和作用也完全不同，赔付上不会有什么冲突存在。

由此看来，保险并不是越多越好。

所以我们得清楚，在保单里面是否存在不允许重复理赔的部分？赶紧翻出自己的保单检查一下吧~

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