“用一个字来形容农业银行上半年的经营情况和未来经营走向，我想‘韧’字能最准确地描绘，韧性就是我们面对各种冲击和挑战，有更强的抗压能力和强度。”8月29日下午，农业银行（601288.SH/1288.HK）董事长谷澍在业绩发布会上总结道。

当日，农业银行发布了2022年半年报，数据显示，截至6月末，该行总资产突破32万亿元；各项贷款余额为18.3万亿元，新增1.6万亿元，增速9.6%；全口径存款余额为26.3万亿元，新增超过2.7万亿元，增速11.7%；不良贷款率为1.41%，较去年末下降0.02个百分点，资产质量持续保持稳定。

零售金融是商业银行服务百姓民生、实现自身轻资本发展的重要业务板块。今年上半年，农业银行零售业务在“一体两翼”发展战略引领下，深化客户服务，强化“大财富管理”和数字化转型支撑，持续巩固“服务乡村振兴的领军银行”和“服务实体经济的主力银行”两大战略定位，推动高质量发展再上新台阶。

半年报显示，截至6月末，农业银行个人客户总量达8.59亿户，银行卡总量达12亿张，继续保持同业领先地位；个人客户金融资产（AUM）规模突破17.5万亿元；个人存款余额达14.2万亿元，同业领先；个人贷款余额7.48万亿元，增量、增速连续10个季度位居可比同业领先；私人银行客户突破19万户，私行客户金融资产突破2万亿元。

今年2月英国《银行家》杂志发布了2022年“全球银行品牌价值500强”榜单，农业银行荣登“零售银行品牌价值榜”榜首。

金融为民

“大财富管理”进一步筑牢零售金融“护城河”

今年上半年，面对经济下行、消费复苏乏力等局面，农业银行保持战略定位不动摇，通过精细化服务，不断升级客户经营模式。

如何精细化服务？

据了解，农业银行零售业务以满足客户需求为出发点，打造分层、分群、分级的三维矩阵式客户经营体系：

强化分层服务，以专享权益陪伴客户成长；

开展分群经营，为不同客群提供针对性的金融解决方案；

实施客户经理分级管理，提升客户满意度。

作为零售金融业务的重点，在“高质量服务千家万户”的价值追求下，农业银行不断提升“大财富管理”服务的开放性、普惠性和专业性，加快向最佳客户体验的一流财富管理机构迈进，进一步筑牢了零售业务的“护城河”。

今年上半年，农业银行广泛链接优质理财、保险、基金、贵金属等行业公司，持续丰富全谱系产品库；大力推广资产配置服务，注重售前、售中、售后的全流程陪伴，做好客户的家庭理财师；积极推进专业化、多层次的“大财富管理”服务队伍建设，提升专业化服务水平。

具体产品方面，上半年农业银行累计新发个人理财产品76只，其中单支募集规模10亿元（含）以上的产品达40只，存续规模单支超百亿的产品数量领先同业；代销基金3428只，实现基金销量1144亿元；实现代理保险保费809亿元，保持同业领先地位。

值得一提的是，在上半年股债市场波动下，农银理财实现兑付产品“零破净”，存续产品“破净”保持可比同业最低水平；截至6月末，理财产品加权平均收益率3.92%，比去年增加了19个BP，高出10年期国债收益率110个BP。

“农银理财能够在安全性、收益性、流动性中做好动态平衡，主要有三个方面：一是全域打造市场领先的专业投研能力，这是资管机构最核心的竞争力；二是建立更加科学的资产配置与组合管理方法，探索出有效应对市场变化的做法；三是始终坚持审慎稳健的风险偏好，构建具有银行特色的全流程风控体系。”农业银行副行长林立在业绩发布会上分享道。

数字农行

更好满足人民群众新金融需求

近年来，农业银行围绕数字中国建设，全面推进数字化转型，以强有力的数字引擎助力金融服务经济高质量发展。

在零售金融数字化转型方面，农业银行切实把人民情怀落实到服务中，不断创新服务模式，持续提升客户体验，努力提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，更好地满足人民群众日益增长的新金融需求。

拥有超过2.2万个物理网点的农业银行，服务已覆盖全国所有县域，为了让客户更加贴心省心，该行主动运用数字化工具延伸网点服务半径。借助移动PAD，农业银行每位客户经理都能成为移动的金融网点，将52项业务带到客户身边。截至目前，移动PAD已经部署在了农业银行所有网点，支持十多万一线员工开展离行服务。

乡村金融服务的可得性、便利性、有效性一直是农业银行特别关注的问题。农业银行围绕县域乡村客户最为需要的金融服务，创新推出了“乡村振兴全场景营销服务平台”，为客户上门办理开户、掌银、农户信息建档、个人贷款、惠农理财等常见业务，广大乡村客户足不出村便能得到高效金融服务。截至6月末，农业银行已组建乡村振兴服务先锋队1.73万个，累计进村服务次数达143万次，服务乡村客户超过560万人。

当前“新市民”群体已近3亿人，农业银行聚焦农民工最为关心的薪资问题，推出了“工薪宝监管代发平台+筑福卡+浓情筑福专区”服务组合，有效解决农民工的心头难题。同时，农业银行积极探索与吸纳新市民较多的互联网平台公司合作，围绕入驻平台的小微商户和骑手小哥等群体，提供“一站式”资金结算、存款理财、支付优惠、便民查询等综合金融服务，让新市民更好融入城市生活。

农业银行深入挖掘数据潜能，围绕客户需求，持续完善“零售业务智慧大脑”等数字化转型基础设施，强化“精准识别”，依托“智迎客”、“智挽客”、“数字人”、数字化客户关系管理系统等工具，为客户提供智能、精准、预见的金融服务。

面对客户对金融服务线上化、便捷化、智能化提出的更高要求，近三年来，农业银行掌银累计更新大小数十个版本，完成上千项功能的升级完善，新增收支服务、薪资管家、城市专区等多项创新服务，并针对特定客群推出了“乡村版”、“大字版”、藏语版、维语版等特色版本，持续提升掌银的客户体验与业务办理效能。截至今年6月末，农业银行掌银月活跃客户达到1.64亿户，新增1177万户，保持同业领先。

与此同时，农业银行始终守牢风险底线，将客户资金和信息安全摆在重要位置，2021年上线天蓬智能反欺诈平台，实现对重点业务场景欺诈风险的实时监测，着力打造安全、安心的金融消费环境。

在数字中国建设的征途中，农业银行将坚持创新驱动，进一步深化数据应用，加快打造科技引领、数据赋能的数字经营新模式，为经济社会高质量发展贡献农行力量。

*本文仅供参考，不作为投资建议