来源：2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：昆山农商行

荣获奖项：场景金融创新优秀案例奖

一、项目方案

蚂蚁森林是一项旨在带动公众低碳减排的公益项目，每个人的低碳行为在蚂蚁森林里可计为"绿色能量"。"绿色能量"积累到一定程度，就可以用手机申请在生态亟需修复的地区种下一棵真树，或者在生物多样性亟需保护的地区“认领”保护权益。而昆山农商银行“绿色金融——手机银行蚂蚁森林项目”则是与蚂蚁森林开展合作，将银行的低碳金融交易行为纳入蚂蚁森林的绿色能量获取体系，昆山农商银行的客户在手机银行上进行低碳金融行为后即可获得蚂蚁森林绿色能量，客户进入支付宝蚂蚁森林即可收取本人低碳金融交易的绿色能量，并参与蚂蚁森林的种树等活动。

二、创新点

该项目是蚂蚁森林与银行业的首次合作，意味着银行业的低碳金融行为和绿色银行概念的首次融入蚂蚁森林的绿色能量获取体系；该项目首先通过引导客户进行低碳金融交易，再线上化养成一颗颗虚拟的树，虚拟的树长成后，由支付宝蚂蚁森林和公益合作伙伴在地球上种下一棵真树，或守护相应面积的保护地，提升趣味性的同时也为环保做出了实际的努力，同时也达到了培养和激励用户的低碳环保行为的目的，符合国家提出的“打造蓝绿生态空间和推进生产生活低碳化”的倡导，支付宝也从蚂蚁森林这样的绿色金融公益活动中树立了良好形象，并且得到了社会各界的认可。我行通过与蚂蚁森林的合作创新了手机银行运营方式，也有利于树立我行倡导绿色、低碳的社会形象。

对于客户来说，该项目实现了线上参与、线下落实，创新了活动参与方式。客户的一系列“低碳”行为，在第二天将会产生“能量”，这种“能量”将使得蚂蚁森林个人用户小树苗成长。当能量值达到一定量，用户就可以将能量用于兑换一颗树，而这个时候蚂蚁森林将在内蒙古的阿拉善，栽种一棵真正的梭梭树，防风固沙。通过这个游戏，吸引客户参与，同时提升客户使用手机银行的频次，增强了活动的趣味性和客户的参与感；另外，该活动结合了“绿色”和“公益”的概念，创新公益参与概念，满足了客户不花钱就能够做公益的心理，同时宣传“低碳”理念，保护环境，有助于培养客户的绿色和公益习惯，通过活动为我国的绿色、公益事业贡献自己的一份力量，具有很好的意义。

对于我行来说，该项目创新了我行手机银行活动的营销方式，突破了以往独立开展活动的方式，此次通过与蚂蚁森林的合作，可以很好的利用互联网大厂的知名度和热度推广银行的线上业务，创新了手机银行营销推广的方式。同时该项目的合作符合国家提出的“打造蓝绿生态空间和推进生产生活低碳化”的倡导。在绿色、公益的主题下培养和激励用户的低碳环保行为，有利于我行树立勇于承担社会责任的良好形象。

三、技术实现特点

考虑到银行系统建设的安全性、可靠性的需求，在活动对对接和设计中，充分注意了系统的安全性和可靠性，采用多种安全防范技术和措施，保障系统的信息安全，保障系统长期稳定可靠运行，同时在系统设计时充分考虑系统运行性能，达到“简便、实用、快捷、安全、准确”的目的。

联机处理模块负责整合平台交易受理，对交易上送的电子渠道、终端信息进行合法性校验，根据客户配置信息进行基本风险检查，对账务交易进行实时限额计算，根据卡Bin进行交易路由选择，并实现交易报文转换、交易超时控制存储转发等功能。在练级处理模块的业务辅助层向业务逻辑层提供业务辅助功能，并对系统基本情况进行监控。主要功能包括：系统内交易流水号的唯一性分配；对交易是否超时进行监控；监控系统内所有进程状态，启停相关服务进程等，保证活动和系统的正常、稳定和安全的运行。

四、项目过程管理

前期需求确认及相关准备工作约15个工作日；

活动对接及科技开发工作约40个工作日；

活动宣传准备及实施工作约10个工作日；

五、运营情况

为了推广我行手机银行接入蚂蚁森林，执行了详细的宣传计划，宣传渠道含线上、线下共5个渠道，线上宣传渠道有我行微信公众号软文推广、员工朋友圈推广、手机银行首页banner推广、短信推广；线下宣传渠道包含线下网点海报、电子屏幕推送，总覆盖约100万客户。同时我行系统实行稳定运行提供7*24小时线上服务能力。

六、项目成效

现如今人们的环保意识越来越强，保护环境，人人有责不再是个空谈的口号，人们更加愿意付出行动保护生态环境。沙漠化防治一直是几代人奋斗的课题，“打造蓝绿生态空间和推进生产生活低碳化”也是现如今国家所倡导的工作和生活方式，而蚂蚁森林就是承担了倡导绿色低碳和沙漠变绿洲的责任。阿里巴巴作为国内的互联网巨头，积极承担起相应的社会责任，在中国企业中发挥着领头羊的作用。只有社会效益和经济效益并重，才是一个为国家为人民的合格企业。根据阿里巴巴公布的2021年公益财报显示，有约6亿人通过手机在蚂蚁森林种树，最终共种植了两亿树木。这些树木对环境生态的建设帮助巨大，防风固沙，净化空气，维护大气的碳氧平衡。除此之外，蚂蚁森林的建设为人们带来就业机会，提供了大量的就业岗位，进一步缓解了就业压力。

蚂蚁森林是一项旨在带动公众低碳减排的公益项目，客户在昆山农商银行手机银行的低碳行为在蚂蚁森林里可计为"绿色能量"。"绿色能量"积累到一定程度，就可以用手机申请在生态亟需修复的地区种下一棵真树，或者在生物多样性亟需保护的地区“认领”保护权益。 蚂蚁森林成立的初衷就是让更多的人树立环保意识，参与到荒漠化防治的过程中，真正的践行保护环境，人人有责，2019年9月19日，中国“蚂蚁森林”项目获联合国“地球卫士奖”。

据生态环境部2021年“全国低碳日”主场活动公布的数据：蚂蚁森林从2016年上线5年来，已累计带动超过6.13亿人参与低碳生活，产生“绿色能量”2000多万吨。为了激励社会公众的低碳生活，5年来蚂蚁森林参与到全国11个省份的生态修复工作，累计种下3.26亿棵树，其中在甘肃、内蒙古均超过1亿棵。同时，蚂蚁森林还在全国10个省份设立了18个公益保护地，守护野生动植物1500多种。通过在各地的生态环保项目，蚂蚁森林累计创造了种植、养护、巡护等238万人次的绿色就业机会，为当地群众带来劳动增收3.5亿元。

同时蚂蚁集团也公开声明：每年投入蚂蚁森林数亿的费用属于纯公益捐赠。蚂蚁森林种下的树一经捐出，就属于国家、属于社会，未来如果这些树木产生碳汇，将全部用于公益。蚂蚁森林从未参与过碳交易。如果蚂蚁森林里记录的个人碳减排量未来能交易，产生的所有收益将属于用户个人，不属于蚂蚁森林。我行通过参与蚂蚁森林活动，也是在响应国家号召，引导客户实行绿色低碳的生活方式，为国家的生态环境建设贡献自己的一份力量。

七、经验总结

昆山位于长江三角洲经济带，是上海经济圈中重要的新兴工商城市，区位优越，东西部连接上海和苏州园区，京沪高铁、沪宁城际铁路交汇，沪宁高速等5条高速公路贯穿全境，高铁距上海市中心仅15分钟车程，上海轨道交通11号线延伸至昆山花桥。昆山是上海的后花园、我国最强县级市。2021年昆山在面对错综复杂的国内外环境，昆山经济社会运行呈现总体平稳、稳中有进、稳定向好的发展态势，以4748.06亿元的经济总量继续领先苏州各区县，经济活跃、营商环境佳。

昆山农商银行作为昆山本地银行，多年来致力于打造“客户称心、员工安心、股东开心、监管放心”的精致小型商业银行，已成为昆山地区营业网点最多、服务覆盖面最广的银行。近年来，昆山农商银行人民币存贷款业务市场份额持续攀升，抵御风险能力不断增强，在零售转型中取得了较好的成效，通过银医通、银校通、银社通和三资平台等打通了线上线下渠道，打造了线上线下一体化的综合营销方式，通过跨界金融流量互换与叠加，增强了营销宣传效应。同时以手机银行为核心，融合积分系统、其他自助设备以及智能厅堂构建了生活、账户和财富三大场景，提升了客户体验。把手机银行从一款应用工具转变为以客户为中心的智慧金融服务平台。截至2021年底，昆山农商银行手机银行签约用户已达112万，月活跃用户约35万，在全省农商行中均位于前列。但是近年来由于疫情反复、监管日趋严格，手机银行新客和月活跃客户的增长速度变缓，为了改善这种情况，我行积极寻求外部互联网头部企业的合作，利用热点活动和互联网公司灵活的营销方式，提升我行手机银行新客和活跃用户数。

2010年5月，阿里巴巴集团宣布成立国内互联网企业首家环境保护基金“阿里巴巴公益基金会”，并且从2010年起将集团年收入的0.3%拨作公益基金，主要用于环境保护。阿里巴巴公益基金会于2011年通过国家民政部审核批准，马云成为该基金会第一号志愿者。这种做法利用互联网平台的流量优势扩大了公益行动的影响力并且缓解了公益项目的筹款难题。但在这种模式中，互联网平台仅仅是宣传及筹款的通道和工具，并没有充分发挥互联网实时、交互、参与的核心优势。

针对这些缺陷与不足，阿里充分发挥自身的优势，设计出一款真正的“互联网+”环保公益产品，这就是蚂蚁金服产品设计的出发点。

2017年12月，蚂蚁金服副总裁苏强在肯尼亚内罗毕出席第三届联合国环境大会时，向来自全球的会员国代表们介绍了“蚂蚁森林”以商业手法从事绿色公益项目的经验：蚂蚁金服的目标是立足自身的互联网优势，通过匹配绿色环保属性来打造互联网公益产品。

为了实现这一目标，蚂蚁金服使用了“碳账户”的概念。碳账户概念的出发点是量化终端用户的低碳行为，从而引导用户践行环保公益行为。但具体的产品设计及运营该如何做最初却十分模糊。

据蚂蚁森林产品经理祖望回忆：“蚂蚁金服最初的设想只是在支付宝用户界面的‘余额旁边加上一个‘碳账户按钮，30天内上线”。但在祖望看来，“这种设计确实可以衡量用户的步行、无纸化等低碳行为，但‘碳账户这一概念太抽象难懂、太不互联网、太不性感了”。换言之，单纯增加一个“碳账户”按钮，获取、维持活跃用户的难度会相当大，产生的社会影响力也很有限。

蚂蚁森林团队最终决定将“碳账户”与“种树”联系起来：首先，“绿色”和“减碳”往往让人联想起“树木”这一形象。因此不妨将用户建立“碳账户”、以日常低碳行为积累碳减排量的过程形象地展示为在手机界面“种下”并“养成”一棵虚拟树。同时，祖望不希望这个“互联网产品”止步于手机种树这一纯线上的虚拟概念，而是要做一个实际落地在线下种树的绿色公益项目。用户每在手机里通过积累碳排放量“养成”一棵虚拟树，蚂蚁金服就帮助用户在现实世界种下一棵真正的树——这就是“蚂蚁森林”的理念及项目名称的由来。

2016年7月，“蚂蚁森林”的产品设计基本成型。相比于单纯依赖互联网平台筹款的传统线上公益项目，“蚂蚁森林”希望利用互联网平台进行商业化运作，降低用户体验绿色公益的门槛，从而在更深层次上鼓励用户坚持绿色生活方式。具体而言：一方面，“蚂蚁森林”希望通过巧妙的产品设计降低用户的时间和金钱成本，从而将“在荒漠化地区种树”变成一场人人都可以参与的“游戏”；另一方面，“蚂蚁森林”试图提高用户在绿色公益项目中的参与度，建立起终端用户与公益项目之间的有效互动，在提升项目透明度的基础上更好地扩大公益项目的影响力。

所以作为地方性商业银行缺乏各类优质资源和号召力的情况下，最好的参与方式便是借助于阿里巴巴这一类互联网大企业的平台，寻求参与与合作机会，融入到蚂蚁森林交易体系之中，通过头部大厂的知名度和号召力为本行手机银行引流，达到提升手机银行交易和活跃度的目的，同时也做到了积极承担社会责任，为国家的绿色、公益事业贡献自己的一份力量，树立良好的社会形象的目的。

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