撰文：东哥探盘 美编：若菡 校对：紫藤

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高处不胜寒

第一波收割，躲过去的不多。

更惨的是，细数起来，这波韭菜们已经被连续收割好几年了。

你能想象吗？每天累死累活攒下点钱，还没在卡里捂热乎，转眼间就离你而去。

而且，这种痛苦每月来一次，次次都肉疼。

咳咳，别想歪了。

我说的是，2017年到2022年前几个月顶着5.88%到6.37%房贷利率买房子的大冤种们。

太远的就不说了，就说2021年，期间还有一段出现过房贷审批困难的时刻。

在小阳春气氛的烘托下，一段时间内郑州买房执行的主流利率是6.125%到6.37%之间，之后由于二手房市场开始松动，利率降低为5.88%，之后新房市场跟进，5.88%成为比较平稳的利率。有很大一部分人，都是这个时间点上车买房的。

但从2022年二季度开始，房贷利率开始猛降，一路降低到今天的首房首贷4.1%。

什么概念，如果你是2021买的房子，以6.37%的利率贷款100万，每月要比现在买多还约1404元！

一年下来，就要多支出约16848元，这些年足以支撑一个正常家庭水、电、暖气、物业费以及部分其他开销了。

更重要的是，这些额外支出是在疫情和经济下行压力加大，自己收入变少，家庭生活举步维艰的情况下出现的。

孔子说过：“不患寡而患不均”。

确实，就是因为早买了几个月房子，就每月比别人多还千把块房贷，这种日子还要持续30年。

你崩溃不？

是不是觉得自己是纯纯大冤种？

是不是想着怎么样把房贷利率降下来？

嗯，你动了这个念头，针对你的第二波收割就开始了！

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最贴心的人

我不说，你应该也知道。

最近这段时间中，各大平台上充斥着准备割你，啊不对，是教你怎么降低利率的好心人。

这些人，比你老婆孩子甚至父母都贴心。

他们懂你的脆弱和生存不易，更懂得你每月还高额房贷的巨大压力，还懂得如今经济形势不好，你却因为房贷利率站岗每月多还千把块的辛酸。

总之，他们是在午夜悄悄话和知心姐姐之后，最关心你的贴心人。

而且，通常来说，它们具备三个特点。

1、专业。都是从事房产多年的老炮儿并且具备真假难辨的金融背景。

2、一对一服务。你的需求会有专门的顾问对接，通常是建个小群，里面就你一个羊。

3、不缺客户。业务繁忙，朋友圈每天都刷新降低利率成功的案例。

当然话术也是很统一的：

最近一段时间，市面儿上办成的越来越多了，经历那么多实际成功案例，给你讲一下更精准的要求，如果不符合暂时办不了。

潜台词：我这里一手资源，办成数百个业主了。快来找我办吧，安全、高效、靠谱。另外，你先别撇嘴，你能不能办还要看符合条件不。

最重要是有房本，就这一个要求，所以还没下房本的可以放弃了。有房产证在手的，绝大多数都可以操作，直接从6.37%的利率降低到4.1%，甚至更低，每月省下1000多块，不香吗？

潜台词：只要你有房产证，我都可以给你包圆了，至于怎么办，什么方式什么渠道，加我微信，细聊。

当然，需要重点强调两点。

第一，降利率这件事有窗口期，可能过段时间就取消，甚至部分人眼红我们的业务能力开始各种使绊子。

第二，把这个信息转发到你朋友圈或者亲戚群内，他们会感谢你，因为你的转发，可能真的帮人省了几十万利息。

潜台词：转利率的口子很快就会被封堵，你别犹豫，一犹豫机会就没了，你就哭吧。你没需求没事，多给我转发，帮我找客户。

基本上，传递给的信息就两条：

1、转利率就我们能办，而且很多人都转了。

2、转过利率后，是真香。

绝口不提你需要拿出来的费用、绝口不提转利率后你需要承担的风险，因为都是“家人们”，我会quo你么？

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天上不会掉馅饼

说破大天，目前能够降低利率的方式就四类：

1、商业贷款转公积金贷款

2、对倒交易，找个信任的人过户，走一遍二手房贷款流程

3、转经营贷、消费贷、车抵贷等各类贷款

4、转按揭贷款

第一种，有的早都转了，没有的，连五险都不知为何物。而且目前郑州市只有省直可以转，市直的还不行。

第四种，转按揭当然好了，可惜现在还未执行。只听说某银行针对本行员工和少部分优质客户短暂的开始过这种服务，但都是传言。

剩下的就是第二和第三种办法了，据笔者了解，目前市面上主要做的就是第二和第三种方式。

这也是为什么笔者说，这是针对房奴群体第二波的精准收割。

正是因为拿捏住房奴苦高利率久矣，急需降低利率的心理，从中牟利。

笔者表明态度：

降低利率的操作目前已经形成一个产业链，笔者也无心全盘否定。

但一定要对转利率操作的业主进行必要的风险提示，不能只讲优点，隐瞒缺点。

把事故车，当精品车卖，把业主当傻子骗，这种收割太过于无耻。

当然如果业主清楚知道风险所在，依然有办理需求，这种一个愿打一个愿挨的事儿，笔者当然支持。

前提是，操作前知道以下这些事儿。

对倒交易的风险：

1、直系亲属之间通过离婚等手段析产后，互相买卖对倒，没有发生真实的房产交易，这种对倒情况，也可能被认定为骗贷。

2、你找其他非直系亲属间过户对倒，交易安全性也是存疑的。对方征信、可靠性以及过户后会不会瞒着你去二次抵押、出租房产，这都是风险。

3、即便你找到这个人，也完成了对倒操作，利率降低不少。但房产与户口、学籍等绑定，郑州现在好学校普遍需要入户调查且房住户要一致的情况下，就问你慌不慌？

4、如果以上你都觉得能接受，那么可以操作！

各类非房贷贷款降低利率的操作风险：

1、不管是经营贷、消费贷等各种贷款用来买房子，本身就是违法行为。

2、既然违法，必然面临抽贷的风险。大家都知道，我们的政策存在很大的操作空间。

当鼓励你做某件事时，你流水掺假、虚报收入、办理空壳公司或者是利用车抵贷、装修贷等等名目贷款买房，银行都是睁一只眼闭一只眼，毕竟银行赚钱何乐而不为？

当风头一过，银行受上层指令需要严查时，你这种小伎俩真的瞒不过银行。随时有抽回贷款的风险，到时候你确定帮你做贷款的这家公司还能找到，还能成功申请下来？

3、存在资金短借长用的风险。比如某些银行，申请经营贷需提供三个月以上的营业执照，同时还需在经营流水、物业管理费、水电气费、经营发票、税票等资料中至少提供两项进行经营情况佐证。

到期后，需还本一次，然后重新申请，如果能证明持续经营情况良好，则可以较快放款，如果没有证据证实经营情况，则不再放款。

而且，经营贷、装修贷、车抵贷最高贷款年限普遍只有3到10年。大部分是3年期循环授信，你用3年的短借，去还30年的长债，犹如杂技扔球，一个接不住就全盘皆输。

4、经营贷的先息后本还款方式，其实是饮鸩止渴。你期间感觉到每月还款金额减少，压力降低是因为你只还利息，本金到期需要一次性偿付。

5、其他消费贷，虽然利率降低了，但因为还款年限变少，每月需要还款的金额远超房贷。看似你利率降低了，每月月供压力更大了。

总之，社会发展到现在，刚接触金融的外行还想算计内行，简直是关公面前耍大刀。

当然了，如果你看完以上这些风险，还觉得自己适合这种降低利率的方式，那恭喜你，短期看确实可以省下不少钱。

但是，几万块的中介费和过桥费用以及交易后契税等是免不了的！

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多看，少动

第一波被割韭菜，是无奈。

谁也没有前后眼，判断不了房地产走势和房贷利率高低。

第二波被割韭菜，是无知。

明知道天下没有免费午餐，还要拿着乘法口诀都背不利索的脑子去挑战银行，给中介送钱。

而笔者，选择观望，等待：

1、2022年是政策密集发布期。你可以明显感受到国家对于利率调控和房地产调控的“克制”，这是为了明年预留出政策空间。

谁打牌也不会直接扔王炸，就是这个道理。如果明年房地产依然不容乐观，政策还会加码，转按揭不是不可能，因此笔者选择观望。

2、买房子是长期谋划。转为经营贷和各种骚操作有政策违规风险，抽贷风险。同时，也面临被二次收割的风险，总体来说弊大于利，划不来。

3、真有钱，就提前还贷这是最直接、最稳妥、最可靠的省钱路子。

4、真没钱，就别瞎折腾，等着政策给你甜头。

本文完。