大家好，我是邓姐姐。

现在想要追求稳稳地理财，挺难的。

像是银行理财，以前能够保本，不管你懂不懂这个产品底层资产是啥，甚至闭上眼睛买了基本到期都能连本带利回到账户。

但资管新规后，银行理财全部打破刚兑，明确不再保本息。

所以现在购买前，一定要根据自己风险承受力选择，以及看清楚是什么底层资产。

好比R2级银行理财属于低风险，虽说大概率不会亏，但凡事无绝对，想买也要做好心理准备。

要说现在真正求稳保本的理财，其实只有 3 种：

50万以内银行存款（包括大额存单和结构性存款）、国债、储蓄险。

有人会说了，靠银行股每年吃分红，不也很好吗？

比如去年的交行，股息率高达7.65%，买个股票就能坐等分红。

其他国有大行，股息率基本能够达到5%以上，最低的邮储银行也有4.6%。

那我们就来说说，靠银行股分红是否牢靠。

举个例子，某个银行股价是10元，买一手1000元，今年分红70元，股息率就是7%。

股票分红后会除权，除权以后股价会下跌，变成9.3元。

虽然获得了分红，但是股价也同时下跌了，也就是现在一手价格930元，你手上有70元分红。

相当于分红，是把自己的钱分给自己。

如果之后股价再涨回10元，这70元才算是赚到的分红。

所以问题的关键在于，分红后股价会不会持续上涨？

但遗憾的是，如果这几年你持有银行ETF，虽然每年有分红，但走势并不给力。

每年的年化收益率也就2%左右，赚了个寂寞。

要是去年才买，现在还亏着本。

因此结论不变。

能收益确定的无风险理财，只有存款、国债、储蓄险。

根据存款保险规定，个人在同一家银行50万以下的存款本息，可以无条件拿回来。

而国债的发行主体是国家，以国家的信誉做担保，安全等级相当高。

保险机构则接受银保监会的严格监管，每个季度都要达到监管的偿付能力的标准。

一旦经营出了问题，走到了破产的一步，监管会指定一家或多家保险公司来接管所有的保单，保证我们的利益不受影响。

这3种同样安全的理财，利率最高的是储蓄险。

比如我之前说的增额终身寿，复利收益最高能接近3.5%。

有人又要说，也才3.5%没多高啊！

增额寿的作用是帮你锁定长期收益，足够持久稳定。

3.5%的复利看上去不高，但其实这已经是监管规定收益上限。

不管保险公司大小，所有的增额寿复利都不能超过3.5%，超过了就通不过备案，更不可能在市场上销售。

但凡某个业务员跟你说，他的这类产品有3.6%或3.7%，都是在忽悠你。

他们说的实际上是保额增值，并不是我们取现时的现金价值复利。

像金满意足保额增值，复利能有3.8%呢。

所以大家一定要记住，增额寿对比的主要是现金价值的复利，这才是以后我们能取多少钱的关键。

金满意足现金价值复利最高能到3.49%，是贴着天花板设计的。

基本无人能敌。

以后给多少钱买时就写进保险合同，不管发生啥都不受影响。

说白了，可以提前锁定未来几十年的利率。

无论是为孩子留着，做未来教育金、婚嫁金或者将来孩子创业的支持；

还是给自己储备着准备将来养老、或是应对职场中年危机，都行。

之前我讲过两个案例，再简单提几句。

比如一位年轻妈妈，给2岁女娃买。

买后每年现金价值变化在投保时就已经确定下来，能给孩子未来教育和生活提前攒一笔钱。

未来每一年现金价值变化都是写进了保险合同里的，非常清楚。

需要资金时，可以很灵活取现。

比如孩子16岁上高中开始，可以选择向保险公司申请减保2万元用作教育经费，一直到孩子24岁研究生毕业，共计领取18万元。

25岁当孩子研究生毕业，还可以申请减保20万元用作创业基金，或者初入社会租房买房的经费。

等孩子结婚，还可以申请减保50万元，用作婚嫁或者买房首付等等，此时保单现金价值还剩余9万元，还会接续增值。

如果一直不用，也可以给孩子用作养老补充，给退休生活加码。

又或者买给自己当养老金，我以30岁男性，每年交5万，交10年举例，第8年就超过已交保费了。

第10年涨到60.4万，复利收益3.419%，折算单利4%；

第20年，现金价值已经达到85万，复利收益3.465%，折算单利4.88%；

第30年，现金价值120万，复利收益3.478%，折算单利是5.96%。

时间越长，收益还会越高，最高到3.49%。

不过大家在购买的时候，要注意：

投入的资金，要是短期内都用不到的钱。

因为想要获取稳定的复利收益，就需要给予资金充足的时间。

短期内就把钱拿出来，会存在一定的资金损失。

再提醒一下，金满意足9月30日就要彻底下架了。

这也是监管的要求，可能觉得3.49%的复利还是比较高，卖太多保险公司的压力大。

每年最低只要5000块就可以上车，门槛不高。

大家可以根据自己的预算来买。

而且据我了解，今年新上的增额寿收益都没它高，以后的产品也难再超越。

要抓紧时间啦，感兴趣的小伙伴点击。

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