“2022-2035年，我国迎来史上最大退休潮，每年将有超过2000万人退休。一批60后和70后将成为这轮大潮的主力军，他们资产充足、投教基础优质、具备多元化资产配置意识和学习能力。”11月12日，在新金融联盟举办的“商业银行和理财公司个人养老金业务暂行管理办法”内部研讨会上，中信银行(行情601998,诊股)财富管理部副总经理贾丹在主题发言中表示。

个人养老金业务的发展机遇与挑战

11月4日，银保监会发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》。暂行办法是落实五部委《个人养老金实施办法》的重要配套政策，明确了商业银行和理财子公司参与个人养老金业务的具体规定。

一、个人养老金制度为商业银行带来机遇和挑战

从宏观背景来看，“老有所养”已经成为关乎社会稳定和发展的重要问题。当前，我国养老第一支柱覆盖人数超10.3亿人，覆盖范围广，但保障程度低。第二支柱规模稳健增长，但覆盖人群有限，目前参保人数只有7200万人，无法满足养老广覆盖的要求。

随着养老第三支柱的即将落地，让居民养老有了更广泛的选择，打开了新渠道和新空间。按照个人养老金新政的要求，商业银行的账户责任已经明确，需要秉承“以客户为中心”的理念，不负国家信任，不负人民所托，为客户提供更好的“金融+非金融”服务。

从行业背景来看，伴随居民养老需求从基础“生存型养老”向体面、高质量“生活型养老”的转变，商业银行也正在从“养老金融1.0时代”转向“养老金融2.0时代”。

在个人养老金制度层面下，居民养老财富管理的自主性被进一步提高，商业银行养老财富管理的展业逻辑也发生了革命性变化，从单一卖产品和资产配置模式，逐步转向以客户全生命周期管理的财富管理模式。

所以说，养老财富管理正在从供给端转向需求端。商业银行作为金融机构主体，需要深刻理解养老财富管理转型趋势，深入研究居民的养老行为，洞察居民养老心理账户，提高养老金融服务品质，切实解决每一位居民的养老痛点和难点，这对于商业银行而言是沉甸甸的社会责任，也是严峻的挑战。

二、构建新型养老金融服务体系

中信银行关注养老金融的现实需求，深刻理解养老财富管理转型趋势，打造养老金融服务体系，以下主要从账户、产品、账本三个方面的实践进行介绍：

第一，积极打造一个多渠道、多功能、多场景的个人养老金资金账户。为积极争取账户开立行资格，早在2020年我行便与人社部个人养老金信息管理服务平台启动对接，并积极参与各相关行业平台组织的多轮多方联合测试。在合规前提下，重点开展从开户、缴存到投资交易等全链路能力建设，以满足不同客户的场景需要，为客户提供全周期、便捷的个人养老金管理服务。

第二，积极打造一套品类齐、功能全、质量优的养老金融产品体系。在允许我行开办个人养老金业务的前提下，我行将严格按照国家规定，积极做好目录产品的全面上线，第一时间满足客户产品购买需求。为了满足客户多元化、多层次的产品服务诉求，我行也甄选了行业头部公司的养老金融产品，供客户在账户外选择购买，与个人养老金账户一道，共同守护好居民的养老钱袋子。

第三，推出一个算得清、管得住、投得好的“养老账本”。今年5月，我行率先推出“幸福+”养老账本，实现了养老资产的归集展示，整合了养老缺口测算、养老规划服务、电子社保卡和医保电子凭证服务、退休后服务、养老社区等养老服务功能，为客户提供一个跨周期、跨平台、跨资产类别的一站式养老服务平台。

2022-2035年，我国即将迎来史上最大“退休潮”，每年将有超过2000万人退休。按照我国现行法定退休年龄的规定，1962-1975年期间出生的“60后”和“70后”，将成为这届退休大潮的“主力军”。他们资产充足、投教基础优质、具备多元化资产配置意识和学习能力，经历了改革开放和时代浪潮的洗礼，视野更加开阔，愿意积极拥抱变化。

为精准满足新退休人群养老规划及资产管理需求，中信银行在业内率先推出“退休金融”业务，与“预备养老”、“适老服务”共同组成“幸福+”养老金融服务体系的三驾马车，进一步增强了全生命周期养老金融服务势能。