支付是一个现代企业的标配能力,除非这家企业只接受现金或者线下的银行转账;随着支付的不断发展和我国电子支付基础设施体系的完善,目前一家企业想要接入支付能力,实现线上电子化交易模式,已经非常容易;可以自己建设计入支付产品需要的基础系统,也可以接入更便捷的支付SaaS平台完成改造;总之现代企业实现一个简单的支付体系,基本离不开(图1-2)所示的“线上交易框架”
图1-1:普通企业典型的支付结算业务流程架构
线上交易是支付的前置,买卖双方只有完成了商品或者服务的采购,完成了价格的谈判,合同的签订才真正到了兑付债权的环节;所以做好支付的前提也需要做好交易过程,给用户提供优秀的线上采购体验,建设完善的交易流程,以及交易与支付的无缝衔接。就像(图1-8)所示,一个外卖交易流程,从采购到下单再到支付,最后完成计费结算的业务框架的典型模型
图1-2:典型的交易业务流程架构
支付明细
就是用户对账单的支付记录,比如一个100元的账单,用户用微信支付了60元,使用了一张20元优惠券,又满减了20元,所以就有三条支付明细
三方流水号(外部流水号)
支付成功后,渠道方返回的支付成功唯一的单号
支付协议
支付协议是平台与支付通道之间约定的支付参数,发起支付请求时传送这些参数
协议封装
因为收银台调用通道前用户提交的支付信息并不全,需要将一切其他的信息进行查询获取,比如设备信息,其他的一些必填参数;获得所有信息后有渠道清算对这些信息进行组合到一起,然后再提交给支付渠道完成支付请求的提交;这个过程称为协议的封装
支付状态
待支付、支付成功、支付失败、支付异常
交易开始那一刻就注定了各方利益,谁带来的客户,谁提供了商品,谁提供了服务,这是一个协同的商业社会,也必然造成协同的利益纠缠;最终利益的分割和交付势必需要一个庞大的独立的体系完成,这个体系就是清结算,完成各方利益的清分、记账、和资金结算。对于一个典型的清结算来说,我们可以简单的说最低标准就是要实现“算明白、记明白、结明白”就合格了,不是么!比如(图1-9)所示;业务之下,所呈现的系统形态,都是当下最好的选择
图1-3:典型的清结算业务流程架构
清算
数据搜集、清分、支付指令转发的过程
清分
算清楚应该给谁多少钱记账,计算各对象应收应付的过程
费用项
是指为不同的交易场景中发生的内容款项设定唯一名称,比如交易手续费、商家结算收入、抽佣等
入账规则
为不同业务下产生的不同费用项设定计入账户的规则,入什么账户,什么方向,需不需要冻结等
入账
将清分结果计入对应对象的账户中的过程
分账
将一笔资金按照合同规则拆分成多份给到对应对象,对账务完成拆分的过程
商户计费
计算为商户收付的每一笔交易应该收取的手续费
收费模式
就是跟商户约定按照什么方式收取手续费,什么时候收,怎么收;有实收、后收、预付、预付实扣等模式
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