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大部分银行都可以申请协商还款，最理想的状态是减免利息和罚息，只还本金，而且可以最多可以分60期。

个性化分期（停息挂账）怎么申请？

1、是搞清楚自己每个月保守估计能还多少钱，记住，一定要保守估计，因为分期还款协议一旦达成，是绝对不能再瑜期的，否则后果更加严重。（持咔人单方面违约的话，YH有权宣布协议作废，要求一次性结清欠款，并且收取减免的违约金和罚息，甚至会有起诉风险）；

2、搞清楚有多少负债，直接给信用咔背面客服电话打过去咨询，其中本金有多少，期后产生的罚息违约金有多少，做好记录。如果产生的比较多，可以向YH申请减免，毕竟已经那么困难了，还在想办法还你们的钱，就不要收那么多费用了。有些YH是可以全额减免的，有些多少能减一些。不管多少，苍蝇也是肉啊

3、确定协商期数。很简单，拿总的期金额除以每个月能还的金额，得出来的就是期数。这是你谈判的底线，要坚守住。因为一旦协商的期数少于这个期数，每个月的还款金额你可能就无法承受，就有可能再次瑜期。

4、找到YH的人协商，而不是第三方催收公司的人。找错了人，肯定协商不下来。方法同上，打信用咔背面的客服电话，请求协商还款，如果客服没有权限，要求转接有权限的部门或者帮助做登记，让YH人员回电话办理。

5、准备资料，协商还款不是什么情况都能办理的，是确实遇到困难的人才可以申请。所以我们需要提供证据证明自己遇到了特殊的情况。

6、按照YH要求提供证明资料，等待审核就可以了。审核出方案后可能会要求去YH签协议，比如工行，建行，光大，就需要本人带着身份证，信用咔去签协议。其他的大多发邮件，甚至简单的电话录个音存着就可以了。

协商过程中的沟通技巧和表达方式：

1、每个人困难情况不一样，逾期原因和用卡情况也不同，我大概提几点讲一下：

2、每个月偿还能力和收入水平上面表达：这是最直接能表明你还款意愿和还款能力的方式，不要跟银行沟通一打电话就说我想分期我还不起了得有理有据

举例：领导你好，我因为疫情失业了一段时间，现在资金链断了，债务全面爆发，你们银行的欠款我暂时还不了，希望能跟你们协商还款，我每个月最大程度能还你们银行xxx----按这种方式谈，先谈逾期还款期的原因，再谈诉求。

同样的金额，大致的情况，同样的沟通渠道别人能谈60期，能本金分期，为什么我谈不了？

这是沟通过程中最常见的，所以先得了解银行政策，然后学会表达困难，语言能力差一点的可以组织好语言以后再打电话，另外要学会表达困难，你让银行工作人员觉得你真困难那么问题就解决了。

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