宝宝出生后，真的应验了那句话，“自己好像突然有了铠甲，但也有了软肋”。

正好近期有位妈妈刚刚完成“给宝宝买保险”这件大事，在这里分享一下她的方案与经验，相信大家一定会收获满满~

甜甜妈是一线城市的白领，今年30岁，迎来了自己的小公主，希望给她配置一个比较全面的保障，预算在5千左右。在我们的指导下，顺利在产假的尾巴帮女儿买好了保险，最后实际花费才不到3千，就拿下了一步到位的保障。

孩子保险，要买哪些？

甜甜妈最担心的，就是宝宝生病，或者发生一些意外，但是不清楚该买什么样的保险。

首先要说的是，少儿医保是必备的，小病小意外能帮我们省点银子，孩子出生后一定要去及时办理哦~

除了少儿医保之外，还需要什么呢？下面进入正题：

生病怎么保？

生病其实也有很多情况，比如小病、大病的花费差别就很大。

小病，比如肺炎、急性支气管炎等，可能去看个门诊，或者住几天院就可以治好了。这种可以买带门诊的小额医疗险，几百块也能报销，孩子抵抗力弱容易生病，这种很实用。

大病就比较难搞了，一方面治疗费比较高，像大家常听到的少儿白血病，如果要骨髓移植的话，可能要几十万甚至上百万。而且孩子那么小，抵抗力弱，也没办法说出自己的感受，用药得非常谨慎，往往会考虑用效果更好的进口药、自费药，花费就更高了。

另一方面，除了治疗费，还有很多隐形的开支。孩子生大病需要照顾，家长得请假没法上班，至少几个月都没有收入，但是房贷、车贷、生活费每个月照样得花，压力很大。

如果当地没有比较好的医院，可能还要去外地看病，中间的衣食住行开支也不小。

不管是哪一种情况，都会导致巨大的经济损失，这些都需要保险来弥补，那么到底用哪种呢？

大额医疗费可以靠百万医疗险，它可以报销医保不报的费用，自费超过1万的合理费用可以100%报销，最高能报销几百万，不怕不够用。

还需要配一份重疾险，确诊合同上的大病，它会一次性赔一笔钱，这笔钱可以随便花，大人的误工费、孩子的生活费营养费就有着落了。

百万医疗险和重疾险，只要符合条件，2个都可以赔。他们发挥的作用不一样，最好都买上~

意外怎么保？

孩子都是探险家，会翻身、攀爬走路之后，就爱到处去“探索”，容易发生一些磕磕碰碰的小意外。

这种情况，买份报销条件好一点的意外险就可以了，通常是0元起赔，一年可以报销一两万，基本都够用了。

把意外险、重疾险和医疗险配上，孩子的保障就很全面啦。配好之后，有条件的家庭，可以考虑给孩子补一份教育金，确保不管发生任何事情，以后娃上学用的这笔钱，都一定能拿出来。

我也把前面说的思路整理到文档里了，有需要的妈妈可以保存图片收藏一下↓

一份适合绝大多数宝宝的高性价比方案

小甜甜的健康状况非常好，足月生产，也没有黄疸或者其他的小问题，能选择产品范围很广。

我们对比了市面上非常多的产品，最终在里面挑选出了里面保障更好、性价比更高的几款，做成方案：

重疾险：慧馨安

最基本的保障是，保110种重疾，赔1次，100%保额；30种中症，最多赔3次，每次60%保额；43种轻症，最多赔4次，每次赔30%，完全不用担心保得不全。

除了前面这些，它最大的好处在于，孩子的高发大病保障很充足。首次确诊20种少儿高发重疾，额外赔120%保额，也就是买50万保额直接赔110万。

这20种特定重疾保障是自带的，含金量还很高，大多是孩子比较高发的，比如白血病、淋巴癌、重症手足口病、严重I型糖尿病等。

别的产品，也有额外赔，但要么保的高发病种没有这么多，要么只能保障到孩子18岁或30岁，而慧馨安是保终身的。

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百万医疗险：e享护-医享无忧

这款是太平洋健康的，品牌很不错~

突出优势是保证续保20年，期间不管理赔过还是产品停售，只要想续就能买上，很省心。

一般疾病或意外导致的医疗费，一年最高报销200万，自费超过1万的合理费用都能100%报销。如果是120种大病，直接赔1万元，报销额度翻倍到400万/年。 治疗癌症很有效的质子重离子技术，产生的费用也管。

它的增值服务也很丰富，包括体检报告解读、住院垫付、视频问诊、重疾专家预约/手术等。小异常能得到及时、专业的解读，大病有协助，让人很心安。

0岁孩子买，有社保（少儿医保、新农合等）的话是432元/年，平均每天1.2元，很便宜~

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意外险+小额医疗险：暖宝保超能版

百万医疗险，自费超过1万的费用才能报销，而且基本要住院，门槛相对比较高。

搭配个暖宝保超能版，正好补足这1万元以内的缺口，一份能管意外身故/伤残+意外医疗+疾病门诊+疾病住院，买起来超省心。

去看病的话，社保内合理费用都是100%报销，社保外费用比如自费药这些报销30%（一般产品可不管），不同情况的起赔门槛会有些区别：

①去二级及以上公立医院看疾病门诊：一年最高报销1万，每次100元起赔。住院0元起赔，最高报销2万。

②发生小意外：不管住院还是看门诊，都是0元起赔，一年最高报2万。意外身故是直接给20万的理赔金。

有社保一年是660元，没有社保是960元，但保障是一样的，不像别的产品报销额度会缩水，这是个优势~

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这几款，选的都是现在性价比非常高、并且很适合宝宝的产品，比较普适，其他妈妈也可以参考起来~

如果预算没有这么多，像慧馨安可以先保到70岁，一年也就一千多，先保上再说，以后资金充裕了可以再买一份保终身的，符合要求两份都是能赔的。

不过要注意，医疗险、重疾险都要审核孩子的健康状况，比如是否早产、低体重等，最好自己也懂点保险知识，比较不容易踩坑~

*注：本文保费试算/产品对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容均为原创。